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B89, el banco digital peruano que va detrás de las remesas latinoamericanas

Con poco más de un año de actividad, el neobanco busca entregar créditos a 96 mil usuarios en el Perú hasta ahora invisibles para el sistema financiero. Proyectan aterrizar a EE.UU., México y España.

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B89, el banco digital peruano que va detrás de las remesas latinoamericanas
B89 proyecta generar ingresos por US$2,47 millones este año y US$ 23,7 millones en el 2022, tras la expansión del negocio a Estados Unidos, (Foto: B89)

“Si quieres competir con los bancos del futuro, tienes que pensar como una compañía de tecnología, porque es posible que el banco más grande del mundo en el 2030 sea una compañía de tecnología”. Con esa predicción cerraba a mediados de mayo pasado el experto en banca digital y best-seller australiano Brett King su participación en el último CADE Digital, un evento sobre tendencias en digitalización celebrado en el Perú cada año. 

Justamente, el banco digital peruano B89 tuvo clara esa consigna desde sus inicios, asegura su fundadora y responsable de inversiones y alianzas estratégicas, Amparo Nalvarte. La ejecutiva añade que, desde que empezaron sus operaciones, apostaron por la eficiencia y automatización de sus procesos, inspirándose en el modelo de Uber. 

“Estamos enfocados en una solución cross border. Hemos creado la arquitectura y tecnología de B89 para poder operar en diferentes países”, explica. 

Nalvarte, una joven ejecutiva de 31 años, no es nueva en el negocio financiero. Ella creó la plataforma de pagos Culqi, adquirida por el grupo Credicorp en el 2018, convirtiéndola en uno de los contados y más sonados éxitos del ecosistema peruano de startups. Apostó por B89 desde mayo del 2020, junto a los banqueros Mauricio Alban-Salas y Javier Salinas, y al ingeniero César Gonzalez, quienes se desempeñan como CEO, CFO y CTO del banco, respectivamente.  

Tres meses después, desarrollaron su producto emblema, una tarjeta VISA –que les gusta presentar como “con crédito” y no “de crédito”– con una tasa de interés efectiva anual (TCEA) de 74 %. En octubre último abrieron un registro de solicitudes para los interesados en adquirirla. La comisión es un atributo del producto, pues está por debajo de la tasa tope de interés aprobada por insistencia por el Congreso peruano en marzo pasado y regulada por el Banco Central de Reserva del Perú en 83,4 % para el período mayo-octubre del 2021.  

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¿Cómo respondió el público al registro de solicitudes de B89? Un total de 140 mil personas se inscribieron y están en lista de espera, indica Nalvarte. La estrategia fue fructífera, no solo para sondear el mercado peruano, sino también porque le permitió al entonces proyecto de banco digital identificar a su cliente objetivo. ¿Cómo es? Trabajador, independiente, con una edad de 24 a 34 años y pertenece al segmento socioeconómico C y D. 

La startup arrancó como un proyecto piloto, entregando progresivamente 7.000 tarjetas – previa evaluación de riesgo– a usuarios que, en su mayoría, resultaron ser buenos pagadores (la firma registró en promedio un 5 % de morosidad en 2020). Con esa evidencia, este año y el próximo planean poner en valor lo que King define como “el” diferencial de los bancos digitales: la capacidad de crecer en escala. 

Con ese foco, B89 –que levantó una primera ronda de inversión por US$500.000 en febrero de 2020 y acaba de cerrar una segunda por US$4,7 millones para capital de trabajo (lo que incluye salarios para sus actuales 66 empleados)– proyecta entregar este año tarjetas de hasta S/16.000 (alrededor de US$4.200) a 96 mil usuarios y en 2022, a 207.000. Para lograr dicho alcance, el banco lanzó en junio pasado un programa de construcción de crédito a medida para usuarios que hasta ahora no cuentan con un historial en el sistema financiero en el Perú.  Durante las tres primeras semanas de implementación, el programa alcanzó a 4 mil clientes, indica Nalvarte.  

“Las personas acceden a la tarjeta de B89 con una línea de crédito muy chiquita. En función a la periodicidad con la que hacen sus pagos y sus consumos, vamos a poder determinar, en base al monto, tiempo y frecuencia, cuánta línea de crédito darles después”, precisa la ejecutiva. 

Zona de riesgos

Ante la ausencia de licencias especiales para banca digital y de una ley fintech en el Perú, B89 decidió comenzar a operar como una casa de préstamos, con un respaldo inicial de US$55 millones. Dicho capital fue levantado en el mercado peruano como deuda en tres subrondas, divididas a su vez en series, informa Nalvarte. “Estamos emitiendo los bonos según las series en base a cómo vamos creciendo en clientes”, precisa. 

¿Qué riesgos enfrenta la operación? Dos especialistas los analizan.  “Han encontrado un sitio de regulación donde pueden operar tranquilos para expandirse”, opina María Laura Cuya, fundadora y presidente de la Asociación de Productos Financieros. “Hay una oportunidad y ellos la han sabido aprovechar bien”, reafirma, respecto a la escasa bancarización en el Perú y al auge del dinero digital en desmedro del efectivo a través de billeteras electrónicas y códigos QR durante la emergencia sanitaria por coronavirus. 

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Pese a ser jugadores locales, Cuya advierte que un hándicap para B89 será la velocidad de penetración del mercado. “Tienen que ir rápidamente contra el tiempo, porque han sido los primeros en golpear ese nicho”, señala y recuerda que el neobanco inglés Revolut ha anunciado la intención de operar en el país. 

De su lado, Fátima Villavicencio, asociada senior del área financiera y regulación bancaria del Estudio Muñiz, reconoce asimismo el potencial de B89 para promover la disponibilidad de crédito más barato en el país, considerando sus menores costos operativos (de planilla, archivo, etc.). 

Sin embargo, advierte que –como toda casa de préstamos, dirigida a personas que no están familiarizadas con el sistema financiero– B89 debería estar listo para asumir riesgos que la pandemia por coronavirus ha profundizado. “No sabemos si el público objetivo va a poder pagar”, observa, en relación al incremento del desempleo (que en el 2020 aumentó 17,4 % respecto al 2019) y la pobreza (que se disparó 9,9 % hasta alcanzar al 30,1 % de la población el año pasado). 

Nalvarte es consciente que el mercado local se volverá cada vez más competitivo, con neobancos extranjeros aterrizando o comprando fintechs en el Perú. Es un escenario oportuno, dado el requerimiento de crédito que exigirá la recuperación económica poscovid, tanto de parte de personas como empresas (un rubro donde por ahora no prevén incursionar). 

Contra los riesgos de impagos, la ejecutiva se escuda en la tecnología y en la capacidad de implementar evaluaciones de riesgo exhaustivas, como la usada en el proyecto piloto de octubre pasado. 

Es que la plaza inca es solo un trampolín para catapultar los planes continentales de B89.  En efecto, a finales de este año, el banco digital dará sus primeros pasos en Estados Unidos, donde quiere posicionarse como una solución one-stop-shop para la comunidad latina. “Luego vamos a ir abriendo otros mercados, como México; España, como hub de latinos en Europa; Sudamérica y Centroamérica”, proyecta Nalvarte. 

La meta es –como en el Perú– captar a usuarios subancarizados o no bancarizados, que requieran recibir sueldos, hacer pagos, cobrar cheques y, particularmente, enviar remesas. Al respecto, vale destacar que los envíos de dinero hacia América Latina, contrariamente a lo que se esperaba (una contracción de hasta 20 %), crecieron 8,3 % en el 2020 respecto al 2019, sumando US$101.500 millones, según un reporte del Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (Cemla). Dicho resultado consolida la tendencia de crecimiento de estas transacciones en los últimos 11 años. 

Así, el año que viene, B89 prevé que la mitad de sus usuarios residirá en Estados Unidos. Esa evolución del negocio les permitiría hacer crecer sus ingresos proyectados para este año en US$2,47 millones hasta US$23,7 millones en el 2022, estima Nalvarte. Entonces solo faltarán 8 años para el 2030 que perfila King. 

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Genios Digitales 2021 | ¿Cuál es el camino regulatorio para acelerar la transformación en Colombia?

En el foro de Genios de transformación digital, representantes del sector privado y público hablaron de los retos que tienen para apalancar la innovación y los procesos digitales.

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Transformación digital

Si bien el tejido empresarial colombiano ha sabido adaptarse a las nuevas necesidades que ha dejado la pandemia, los retos internacionales, la regulación y saberle competir a jugadores de otros países son algunos retos que tiene el país para los próximos años.

Precisamente, en un panel del primer foro de Genios de transformación digital de Forbes Colombia, estuvieron compartiendo sus puntos de vista Víctor Múñoz, director del Departamento Administrativo de Presidencia (Dapre); María Lucía Villalba Gómez, Consejera presidencial de transformación digital y gestión y cumplimiento; Santiago Pinzón, vicepresidente de Transformación digital de la Andi y María Fernanda Quiñones, directora ejecutiva de la Cámara Colombiana de Comercio Electrónico.

Por un lado, los cuatro destacaron que tanto el sector privado como el público se han encargado de acelerar sus procesos de transformación digital y también, para los que no se han embarcado en ese universo, se han buscado las herramientas para avanzar en ese proceso.

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En ese escenario, en sectores como el de comercio electrónico, cuenta Quiñones, pese al golpe que significó la pandemia hay algunos sectores, como el de retail, que ha mostrado incrementos importantes en lo corrido de este año.

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¿Y la regulación?

Con la transformación digital avanzando a pasos acelerados, la pregunta que queda es el camino que debe tomar el país para regular industrias que están revolucionando algunos negocios, como es el caso de las plataformas de domicilios o de transporte privado.

En ese sentido, Muñoz y Pinzón acordaron que si bien el país ha avanzado en algunas normas con ese fin, lo que queda de ahora en adelante es ir hacia la “regulación inteligente”, que busca adaptarse de manera más rápida a las dinámicas del mercado.

“Cuando uno quiere apalancar innovación, no solamente es necesario tener la tecnología, el talento, sino que el tema regulatorio es clave. Un ejemplo de lo que puede suceder en ese sentido son los sandbox regulatorios, en los que los reguladores pueden ir probando cosas para que las empresas vayan entrando al mercado. Eso es regulación inteligente”, apuntó.

Por su parte, Pinzón agregó que “este es un trabajo de lograr mantener en la agenda de transformación digital para que sea una manera de operar. Si lo logramos, en un trabajo en equipo, vamos a lograr cambiar la mentalidad de las empresas, mejorar la productividad e impulsar el crecimiento económico”, dijo.

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Temperatura del planeta podría subir 2.7 grados durante este siglo: ONU

ONU instó a países a reducir sus emisiones de dióxido de carbono y metano para evitar un mayor aumento de la temperatura del planeta.

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Los nuevos compromisos de los países son insuficientes para frenar la emisión de gases de efecto invernadero, que podrían causar este siglo una subida de la temperatura del planeta de 2.7 grados centígrados -por encima del objetivo de 1.5 grados respecto a la era preindustrial-, alertó la ONU.

La advertencia figura en el “Informe sobre la Brecha de Emisiones” de 2021, que publicó el Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (PNUMA) a cinco días del inicio en Glasgow (Escocia) de la Conferencia de la ONU sobre Cambio Climático (COP26), principal foro político para afrontar la crisis climática.

Para tener una oportunidad de limitar el calentamiento climático a 1.5 grados, tenemos ocho años para reducir casi a la mitad las emisiones de gases de efecto invernadero (…). El reloj hace tictac en voz alta”, subrayó la directora ejecutiva del PNUMA (con sede en Nairobi), Inger Andersen, tras divulgarse el informe.

Según el documento, que cumple su duodécima edición, las emisiones previstas por los países y las medidas de mitigación anunciadas son aún insuficientes para conseguir el objetivo marcado por el Acuerdo de París (2015): limitar el aumento de la temperatura durante este siglo por debajo de 2 grados e, idealmente, a 1.5.

Para alcanzar esa meta, sería necesario una reducción adicional anual, por encima de los compromisos actuales, de 28 gigatoneladas de equivalente de dióxido de carbono (una medida cuyas siglas en inglés son GtCO2e y que sirve para cuantificar la masa de los gases de efecto invernadero con base en su potencial de calentamiento).

Pero el informe estima que, al ritmo actual, las emisiones globales anuales serán de cerca de 60 gigatoneladas de GtCO2e en 2021.

Frente a este escenario, los compromisos adquiridos por 49 países, junto a la Unión Europea (UE), para alcanzar un estado de neutralidad de carbono -que sus emisiones netas de CO2 sean cero- podrían marcar “una gran diferencia” y reducir el calentamiento del planeta en 0,5 grados adicionales.

Sin embargo, los planes actuales son “muy ambiguos” y no se reflejan en las Contribuciones Determinadas a Nivel Nacional (NDC, en inglés), un documento presentado por cada país con las emisiones y las políticas previstas.

Asimismo, el documento subraya este año la necesidad de disminuir las emisiones de metano -segundo gas de efecto invernadero que más contribuye al calentamiento global-, ya que los compromisos actuales solo permitirían un tercio de la reducción necesaria para alcanzar la meta de 1.5 grados.

En el “Informe sobre las Brechas de Emisiones”, el PNUMA compara las reducciones reales de las emisiones con las que hacen falta para frenar el calentamiento de la Tierra.

EFE

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Zuckerberg se queja del intento de crear una imagen falsa de Facebook

Mark Zuckerberg respondió ante la publicación de los ‘papeles de Facebook’, aseguró que se quiere ‘pintar una imagen falsa de la empresa’.

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Mark Zuckerberg, CEO de Facebook. Foto: Reuters.

El consejero delegado (CEO) de Facebook, Mark Zuckerberg, cuya compañía ha sido ampliamente criticada por supuestamente anteponer sus ganancias a la seguridad y la desinformación, ha asegurado que se está tratando de pintar una imagen falsa de la empresa.

La publicación este lunes de los denominados “papeles de Facebook”, que ahondan en la forma en la que la compañía priorizó sus ganancias a la seguridad y la desinformación, ha redoblado la presión sobre su consejero delegado, Mark Zuckerberg, en la misma jornada en la que la red social presentó sus resultados.

Estos documentos, que publicó un consorcio de diecisiete medios que incluye a la CNN, el New York Times y el Washington Post, están aportando nuevos detalles a las filtraciones de una exempleada de la compañía, Frances Haugen, que publicó hace semanas The Wall Street Journal.

Por su parte, Zuckerberg aseguró ante esas informaciones que “la crítica si es de buena fe” ayuda a mejorar” el funcionamiento de la compañía, según la CNN.

No obstante, en su opinión, “estamos viendo un esfuerzo coordinado para utilizar selectivamente documentos filtrados para pintar una imagen falsa de nuestra empresa”.

“La realidad es que tenemos una cultura abierta que fomenta la discusión y la investigación sobre nuestro trabajo para que podamos avanzar en muchos temas complejos que no son específicos de nosotros”, agrega Zuckerberg.

El lunes se conocieron los resultados de la compañía en medio de la que puede ser la mayor crisis en los 17 años de historia del gigante de las redes sociales.

Pero pese al intenso escrutinio que está recibiendo por parte de la prensa y los políticos, Facebook sigue ganando usuarios y disparando sus beneficios, que en los primeros nueve meses del año subieron un 62% con respecto al mismo período de 2020.

EFE

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Estas son las nuevas reglas para viajar a Estados Unidos: vacunas, pruebas Covid, excepciones

El gobierno de EU levantó las restricciones para viajar que tenía por la pandemia y oficializó las nuevas reglas para ingresar al país.

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Estados Unidos

Estados Unidos anunció este lunes las reglas que marcarán su apertura de fronteras aéreas a los viajeros vacunados contra Covid-19 a partir del próximo 8 de noviembre, y confirmó que hará excepciones para los niños y para algunos ciudadanos de unos 50 países con acceso insuficiente a vacunas.

El Gobierno aclaró, además, que los viajeros extranjeros que estén vacunados con la pauta completa y quieran volar a Estados Unidos tendrán que haberse sometido a un test de Covid-19 en los tres días anteriores al viaje, y mostrar el resultado al embarcar, junto a su prueba de vacunación.

Los ciudadanos estadounidenses y residentes permanentes que no estén vacunados deberán presentar un resultado negativo de un test de Covid-19 que tendrá que haberse administrado un día antes del viaje, es decir, que tendrán menos flexibilidad que los vacunados para hacerse esa prueba.

“Si estás completamente vacunado, tendrás la posibilidad de hacerte el test tres días antes; mientras que para los no vacunados ese test negativo tiene que haberse hecho inmediatamente antes” del vuelo, explicó un funcionario estadounidense, que pidió el anonimato, en una rueda de prensa telefónica.

Los extranjeros que no sean residentes permanentes en Estados Unidos y no estén vacunados no podrán entrar al país, con algunas “excepciones muy limitadas”, recuerdan las directrices publicadas por la Casa Blanca y los Centros de Control y Prevención de Enfermedades (CDC, en inglés).

Excepciones

Esas excepciones incluyen a los menores de 18 años, que en muchos casos todavía no han recibido la autorización para vacunarse contra Covid-19.

Los que tengan entre 2 y 17 años tendrán que someterse a test tres días antes del viaje -si los acompaña un adulto vacunado- o un día antes -si vuelan solos o con adultos no vacunados-, recalcó la Casa Blanca en un comunicado.

También estarán exentos del requisito de vacunación “algunos participantes en ensayos clínicos de las vacunas de Covid-19, y aquellos que necesitan viajar por razones de emergencia o humanitarias”, siempre que lleven consigo “una carta emitida por el gobierno de Estados Unidos” que acredite esa necesidad, señala la nota.

Además, se exime a los viajeros que viajen con visados que no sean de turista desde países “con una disponibilidad de vacunas muy baja”, agrega.

En concreto, son “unos 50 países” donde “la tasa total de vacunación es menor al 10 %”, precisó el citado funcionario estadounidense.

La Casa Blanca no proporcionó inmediatamente esa lista, pero, según datos oficiales de distintos gobiernos recopilados por el portal Our World in Data, la mayoría de esos países son africanos, aunque también están Nicaragua, Haití, Afganistán, Siria y Irak.

Quienes lleguen de esos países y pretendan quedarse en Estados Unidos más de 60 días deberán comprometerse a vacunarse en el país norteamericano, con “excepciones muy limitadas”, recalcó la Casa Blanca.

Los CDC todavía no han aclarado las directrices para la entrada de viajeros no esenciales a Estados Unidos por vía terrestre desde las fronteras con México y Canadá, que también se reanudará el 8 de noviembre, pero se espera que las excepciones sean “similares” a las establecidas para el tránsito aéreo, afirmó el mencionado funcionario.

Las vacunas que se aceptarán para la entrada aérea a Estados Unidos serán las que han sido aprobadas por la Organización Mundial de la Salud (OMS), que hasta el momento son las de Pfizer/BioNTech, Moderna y Janssen (de Johnson & Johnson), dos versiones del suero de AstraZeneca, y los de Sinopharm y Sinovac.

Se permitirá también la entrada de viajeros inmunizados con una combinación de esas vacunas, indicaron este mes los CDC.

EFE

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‘Continuaremos en el país’: AngloGold Ashanti tras decisión de la Anla

“Ni las autoridades, ni las comunidades, ni las empresas mineras podemos permitir que Colombia pierda la oportunidad de avanzar en un mejor uso de su potencial de recursos naturales e incluir la minería sostenible y responsable como parte esencial de sus exportaciones”, dijo la compañía.

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Foto: Anglogold Ashanti.

Frente a la decisión de la Autoridad Nacional de Licencias Ambientales de archivar el trámite de licencia para el proyecto de la minera de cobre de Quebradona en Jericó (Antioquia), AngloGold Ashanti informó que no ha sido notificada legalmente y que “el archivo es una decisión que implica que la autoridad estima que no le es posible pronunciarse de fondo sobre la solicitud de licencia y permite el espacio para volver a presentar la solicitud de licencia, una vez que la supuesta información faltante sea completada y presentada, para una nueva evaluación por parte de la autoridad”.

La firma dice que cuenta Estudio de Impacto Ambiental riguroso y exhaustivo, con análisis realizados con el acompañamiento de más de 27 firmas consultoras externas expertas, durante más de 14 años, en un “proceso juicioso y abierto de diálogo con las comunidades y distintos grupos de interés del proyecto Quebradona, así como de haber dado respuesta oportuna y suficiente a todos y cada uno de los 174 requerimientos de información adicional que en su momento fueron solicitados por la Anla”.

La compañía alega que la Minera de Cobre Quebradona cuenta ya con todos los demás permisos y licencias requeridos para iniciar su ejecución, incluyendo el permiso de sustracción ambiental otorgado por Corantioquia y la aprobación del PTO por parte de la Secretaría de Minas del departamento.

“La licencia ambiental es el último paso por surtir”, indicó en un comunicado.

“AngloGold Ashanti ratifica su decidido compromiso de continuar en el país y cumplir con su propósito de convertir la riqueza mineral en desarrollo ambiental, social y económico para el suroeste antioqueno y para el país. Ni las autoridades, ni las comunidades, ni las empresas mineras podemos permitir que Colombia pierda la oportunidad de avanzar en un mejor uso de su potencial de recursos naturales e incluir la minería sostenible y responsable como parte esencial de sus exportaciones”, agregó.

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