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Economía y Finanzas

Un viaje por el mundo fintech de China, un país que vive en el futuro

Kenneth Mendiwelson, fundador del Grupo REF, cuenta en Forbes sus aprendizajes en una travesía de inmersión fintech en el país asiático.

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Por: Kenneth Mendiwelson*

Todo se pagaba con código QR y de manera inmediata: el taxi, las ventas en la calle… hasta la limosna a los pocos que vimos pidiendo dinero.  Era como si nunca hubieran adoptado los hábitos que son tan normales para nosotros en Occidente; las tarjetas de crédito casi que no se recibían en ningún lugar, y mucho menos se esperaba que pagáramos en efectivo.  Era otro mundo, otra era; yo me sentía en el futuro.

Nuestro viaje a China como parte del tour que se organizó para los emprendedores fintech de Endeavor fue realmente una sorpresa para todos. Comenzó muy normal, pues lo primero que hicimos al llegar el domingo fue visitar la Gran Muralla en las afueras de Beijing.  Los que fuimos ese día estábamos seguros de que era un ambiente turístico chino como siempre nos lo hemos imaginado. Nuestro guía había organizado un almuerzo que incluía un buen arroz con algunas verduras desconocidas y cerdo agridulce.

La muralla estaba llena de turistas, la mayoría de ellos americanos en shorts que tomaban fotos en sus celulares; pero curiosamente no las podían subir a Instagram ni mandar por Whatsapp, porque esas plataformas no son permitidas por el gobierno chino. Descubrí ese día que tampoco es permitido usar Facebook, ni Google, entre otras.  Eso sí, veíamos a los chinos pegados a sus smartphones enviando y recibiendo fotos y mensajes, pero exclusivamente a través de sus plataformas chinas. Era la primera lección sobre el desarrollo tecnológico de ese país.

Cuando llegó el lunes y empezamos a recorrer Beijing para visitar a la primera compañía Fintech que nos iba a recibir, vimos edificios absolutamente modernos y novedosos en su arquitectura.  En un trayecto de 30 minutos, tomamos fotos a edificios con figuras curvas y superficies suaves, además de fachadas con mucho vidrio.  Estos edificios y las imponentes autopistas que recorrimos eran recientemente terminados por constructores e ingenieros chinos.

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En esa primera sala de juntas a la que llegamos el lunes nos recibió el CEO de una compañía que ofrecía servicios de crédito digital y administración de inversiones a través del celular; todo dirigido al consumidor chino.  El personaje parecía joven (de pronto de unos 40 años, pero no estoy seguro porque me es difícil calcular la edad de los chinos), bien vestido con ropa de lujo, aunque claramente había trasnochado la noche anterior trabajando.  Tenía gafas, supongo que de tanto usar su computador y su celular, y siempre estuvo sonriente y orgulloso de compartir su historia con nosotros los visitantes de Occidente.

Decía que en su compañía eran “expertos en utilizar inteligencia artificial para administrar riesgos, predecir comportamientos, perfilar clientes con marketing inteligente, aumentar recuperación y realizar mejoramientos continuos a sus procesos, asegurando conveniencia y soluciones a la medida de cada cliente”. También nos dijo que “la mayoría de sus empleados eran científicos de datos y jóvenes programadores que tenían habilidades extraordinarias para manejar volúmenes masivos de información, todos éstos entrenados en universidades chinas”.  Y concluyó diciendo que “en los últimos cinco años su empresa había crecido exponencialmente, y que se beneficiaban de la escala porque cada vez que sacaban una nueva aplicación para los smartphones, ¡más de 50 millones de chinos la bajaban!”.

Lo curioso es que al finalizar esa misma semana (después de reunirnos con 14 compañías más en sus propias salas de juntas modernas y con muebles de diseño), descubrimos que estas tres afirmaciones fueron casi que exactamente lo que dijeron todos los otros CEOs de las otras compañías que visitamos.  En todos los casos se repetía este patrón.

Fui entendiendo durante la semana de conversaciones y lecturas (y viajes en tren bala a 350 km por hora) cómo fue que surgió este “Modelo Chino” de Fintech.  Comprendí que, por un lado, el Gobierno del Partido Comunista Chino (que lleva en el poder desde 1949) fue claro hace unos años en enrutar al país para ser líder en el uso de inteligencia artificial.  Para lograr esto se aseguró que las universidades entrenaran a ingenieros de datos y de sistemas, y que las empresas tuvieran espacio para innovar en modelos de negocios que dependieran de las inferencias que resultan de los datos.  Permitió que la regulación relacionada con los datos de las personas fuera relativamente “light” por un tiempo mientras se desarrollaban los modelos de negocios escalables, y ofreció recursos e incentivos para que empresas y emprendedores innovaran en ese sector.  Además, motivó a la población para que se convirtieran en usuarios de servicios financieros digitales a través de sus celulares, siempre y cuando fuera en apps chinas.

“En los bancos entendieron que a través de los desarrollos de estas empresas fintech podían utilizar sus balances y licencias bancarias para fondear las operaciones de los clientes que estaban utilizando estas tecnologías novedosas”.

Por otro lado, los bancos permitieron que esta innovación sucediera. Pero, “¿cómo es posible que los bancos hayan abierto este espacio?”, me pregunté al principio de esa semana, teniendo en mente que los bancos más grandes del mundo son los chinos.  Concluí, que en los bancos entendieron que a través de los desarrollos de estas empresas fintech podían utilizar sus balances y licencias bancarias para fondear las operaciones de los clientes que estaban utilizando estas tecnologías novedosas. También accedieron a estas innovaciones transaccionales en coordinación con las Fintechs para integrar a un mayor número de clientes a la banca.  Ah, y no olvidemos que estos bancos tienen una gran influencia del gobierno chino, así que hicieron caso a lo que el gobierno había planteado como estrategia de país.

El miércoles de esa semana fue tal vez el día que más me sorprendió puesto que fuimos desde Shaghai hasta Hangzhou a visitar el campus empresarial de Alibaba Group, que incluye a Alibaba (parecido a Amazon pero más grande), a TaoBao (parecido a eBay, pero más grande) y a Ant Financial (la compañía de FinTech más valiosa del mundo, que ofrece billetera y pagos digitales, crédito digital, administración de inversiones digitales, seguros digitales, scores de crédito, biometría para identidad, y servicios en la nube para instituciones financieras, entre otras cosas).  En este campus había cuadras y más cuadras de edificios, parques, restaurantes, centros comerciales, tiendas de víveres, patinetas eléctricas, bicicletas compartidas, gimnasios y todo tipo de facilidades para los empleados de ese grupo.  Es tan grande, que en un momento dado me perdí de mis acompañantes, pero muy rápidamente una china me rescató puesto que se habían dado cuenta que yo hacía falta, ¡y estar fuera de la agenda no estaba permitido!

La visita a Alibaba me permitió entender mejor la “cultura” que ha soportado en parte la velocidad del desarrollo digital en la China. En el campus de Alibaba hay un museo empresarial que destaca la vida de Jack Ma, su fundador. Todos han escuchado la leyenda que dice que era un profesor de inglés que ganaba 20 dólares al mes en 1999, pero que, a raíz de una disciplina incansable de trabajo y una persistencia inimaginable, Ma logró convertirse en un ícono de movilidad social y logro empresarial chino. Ahora es un referente para una clase media trabajadora que aspira ascender a través de las oportunidades que ofrece la tecnología y el crecimiento de ese país. Hoy la cultura de trabajo china exige a su gente que mantenga el rigor que llaman coloquialmente “996”, que quiere decir que se trabaja desde a las 9 a.m. hasta las 9 p.m. por 6 días a la semana.  Sólo descansan el domingo.

Curiosamente, nosotros terminamos nuestro Fintech Tour en China el viernes de esa semana.  Con algo de angustia por pensar en el 996, me tomé el sábado para descansar e ir al museo de desarrollo urbano de Shanghai.  Me quedó claro que tienen un plan detallado para que, en los próximos 30 años, Shanghai y otras ciudades chinas se mantengan a la vanguardia del modernismo y el desarrollo.  Me temo que no solo es en Fintech en donde los chinos nos mostrarán el camino hacia el futuro.

¿Qué significa este viaje para un CEO de una Fintech Latinoamericana?

La compañía que hoy lidero (Referencia.co) es una fintech especializada en financiación en punto de venta.  Hemos construido una solución digital para que un consumidor pueda diferir el precio inmediatamente, y pagar a plazos las compras que hace en el comercio.  Durante los últimos años hemos logrado tracción y visibilidad en nuestro mercado.  Pensamos que tenemos un gran potencial.

El viaje a China con Endeavor me confirmó (y sobre-dimensionó) las inmensas oportunidades que se presentan hoy para una compañía como la nuestra.  Tanto así que en el avión de regreso me sentí obligado a plantear un proyecto de mayor envergadura al que había soñado originalmente, buscando seguir el ejemplo chino.

Sin embargo, cuando llegué al aeropuerto de mi ciudad y me subí al carro para recorrer las vías que me llevan a mi casa, noté nuestra infraestructura, nuestros edificios, nuestro entorno.  “¿Pero, será posible ejecutar al nivel chino en este lado del mundo, cuando observamos que nuestra idiosincrasia latinoamericana obviamente no es la misma que la de ellos?”, me pregunté.  

Pensé que en nuestros países tenemos menos disciplina, menos escala, y menos programadores entrenados y disponibles para las empresas.  Además, recordé que nuestros gobiernos no han sido tan explícitos en apoyar estas iniciativas, y los bancos están aún entendiendo si son, o no, amigables con las Fintechs de la región.  Unos días después de llegar también vi como muchos de nuestros jóvenes latinoamericanos estaban ocupados marchando en las calles pidiendo reformas (esto no lo hacen en la China, sólo en Hong Kong!)… me dio la impresión que el “996” puede ser muy difícil por acá.

Es nuestra responsabilidad, como emprendedores del sector, atender el llamado que nos ofrece esta gran oportunidad Fintech en nuestro lado del mundo… pero tendremos que entender cómo nos apalancamos en nuestros propios hábitos y en nuestra propia realidad para crear soluciones a nuestra medida.  Tendremos que crear nuestro propio futuro… será que para esto tendremos que trabajar todos los fines de semana?  Ojalá que no.

*Es fundador de Refinancia / Referencia – Grupo REF y es miembro de la red de emprendimiento de alto impacto Endeavor. Instagram: @Kennethmendiwelson.

Economía y Finanzas

Los pagos digitales, pilar de la democratización de los servicios financieros

A medida que los pagos en línea se hacen más comunes por impulso de la pandemia, las empresas del sector bancario le apuestan a la tecnología para que más personas accedan a servicios financieros para comprar o vender desde cualquier lugar y con cualquier medio de pago.

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Uno de los cambios que trajo la pandemia fue que los medios de pago tuvieron un impacto positivo, los consumidores empezaron a usar medios de pago digitales para hacer sus compras diarias, para acceder a productos que estaban fuera de su alcance por las distancias, por las medidas de distanciamiento social o por las cuarentenas.

En palabras de Federico Martínez, Country Manager de Mastercard en Colombia, en el país el método de pago más usado es el efectivo, y cuando no fue posible salir, ir a cajeros automáticos, a tiendas, y era incierto si el coronavirus se trasmitía por manipular billetes o monedas, las alternativas de pago no tradicionales comenzaron a repuntar.

“Otro tema que llevó a que los medios digitales se movieran más rápido es que muchas empresas o almacenes en Colombia solo atendían de manera física, no tenían una forma de vender sus productos por una página web, los pagos físicos eran muy limitados y el pago contra entrega no era una opción para todos”, recalca Martínez.

Esa coyuntura abrió una puerta interesante porque más personas empezaron a interactuar con las tiendas en línea gracias a que tenían un producto financiero o virtual. A nivel regional el giro fue marcado, y Colombia tuvo una velocidad mayor por la marcada brecha digital, estaba muy arraigado el pago en efectivo, y cuando se hicieron más comunes las ventas por internet el país se adelantó varios años en cerrar la brecha. Otro punto que ha facilitado el paso a billeteras digitales ha sido una mejor usabilidad y que se ha profundizado la cultura financiera de pago y transaccionalidad digital.

“La pandemia nos lleva a nuevos modelos digitales, Fintech, nuevos jugadores en el mercado, pero también ramas digitales de los bancos tradicionales -explica Martínez- Lo más importante para mí hoy en Colombia es la adquirencia, que las personas puedan pagar donde sea, con cualquier método de pago, porque si tengo una tarjeta o una billetera virtual, pero no la puedo usar, eso me obliga a tener alternativas de pago o a simplemente no poder adquirir un producto o servicio”.

El camino por la democratización

El mánager Martínez indica que se espera aumentar radicalmente el número de dispositivos que acepten pagos digitales en el país, que es una tendencia en Latinoamérica con un incremento anual del 20 %, que iría de la mano con lo que está pasando en el resto del mundo y es que en los próximos años ni siquiera se necesiten datafonos para recibir pagos, que se haga desde los celulares, desde tarjetas sin contacto leídas por celulares y eso será un cambio importante.

“Esperamos tener en Colombia más soluciones atadas a marcas de tecnología o dispositivos, su uso demuestra que las personas están dispuestas a usar la tecnología cuando sea segura, fácil y se acople al uso cotidiano. La idea es apostarle a democratizar la capacidad de pago, al hacerlo no solo se accede a una manera más ágil, transparente y segura de pagar, sino que habrá mas datos y mejores productos ultra segmentados donde el riesgo será de la persona y no de un sector demográfico, que suele limitar el acceso a servicios como créditos”, afirma Martínez, y suma que en un país con los niveles de desigualdad de Colombia, y donde se necesita crédito para trabajar, estudiar o comprar vivienda, se debe desplegar las capacidades del sector financiero para que más personas accedan.

Los efectos de la pandemia

En Colombia lo que sucedió fue un decrecimiento en ciertos productos como las tarjetas de crédito, algo predecible porque las personas no tuvieron ingresos para mantener el ritmo de consumo en compras no esenciales; sin embargo, el sector débito mantuvo un crecimiento, que es importante si se ve que en general en el país hubo una contracción de la economía, los datos muestran que el uso de medios digitales para comprar influencio el incremento en el uso de débito en tarjeta no presente, es decir que no está de forma física en un establecimiento.

“Eso nos permitió saldar una deuda en el uso de tarjetas debito en internet, con estas tarjetas las personas sienten un mayor control de su gasto. Ahora el crédito se ha ido recuperando y como compañía hemos logrado implementar muchas innovaciones. Mastercard pasó a ser una compañía de tecnología a apostarle a la tokenización para pagos más seguros, autenticación biométrica y de comportamiento para reducción de fraude, pero en paralelo incrementamos la aceptación y redes para que la adquisición de nuestros productos aumente”, revela Martínez.

Cerrando la brecha digital

“Hoy en Colombia la posibilidad de tener dispositivos conectados es mayor, no solo en las ciudades principales, también en ciudades más alejadas. Cerrar la brecha digital nos evita abrir oficinas físicas o datafonos en el país y apostarle al uso de celulares para recibir o generar pagos -explica el mánager Martínez- imagine un pequeño tendero que puede descargar una aplicación para manejar su dinero y recibir pagos, no debe pensar en un datafono o un computador. Eso también es interesante, se han aumentado las capacidades y reducido el costo, lo digital habilita que la información sea un recurso que todos puedan usar y aprovechar”.

Una mirada al futuro de los pagos

Las proyecciones del mánager Martínez es que va a haber una unión entre lo físico y lo digital, el pago podrá ser de tarjeta a tarjeta, cuenta a cuenta o criptomonedas, hay una cantidad de vías por donde pasará el dinero que ya no va a importar el riel, sino el cómo se va a lograr la interacción entre las personas, por lo que tomará más relevancia apostarle al blockchain, la ciberseguridad, Inteligencia Artificial para minimizar riesgos o evitar fraudes gracias a cómo alguien interactúa en las plataformas o por una única identidad digital que valida múltiples ambientes.

Lea también: Mastercard estrena alianza para ayudar a los bancos a ofrecer recompensas con criptomonedas

“Hoy se puede comprar una moneda en Colombia pero que se emite en China y con ella hacer una transferencia a México de forma instantánea, la tecnología se volverá cada vez más esencial, por eso ya nos definimos como una compañía de tecnología que desarrolla productos más amigables con el medio ambiente, más usables, digitales. No sabemos lo que va a pasar en los próximos tres años, se innova tan rápido que lo que hace Mastercard es estar disponible para aprender y tener la flexibilidad necesaria para adecuarnos a los cambios que se dan en menos tiempo”.

El mánager Martínez dice que no se puede olvidar que muchos jugadores internacionales están llegando a Colombia porque les llama la atención el tipo de mercado y su madurez, y si a esto se le suman nuevos medios digitales, la aceptación de plataformas y la democratización se cierra la clave para que se orqueste un ecosistema más estable.

“Otra de nuestras grandes responsabilidades con el país es el desarrollo social, poner nuestro grano de arena para que se reduzca la disparidad, aumente la democratización y acceso a soluciones, somos una compañía comprometida con la innovación basada en la premisa de hacer el bien para que nos vaya bien, eso nos ayuda a ponerle el foco a lo social, a inclusión financiera, equidad de género. De aquí en adelante el trabajo es unir las capacidades para crecer y ser partícipes de la transformación y el éxito en los próximos años”, finaliza.

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Economía y Finanzas

Mastercard estrena alianza para ayudar a los bancos a ofrecer recompensas con criptomonedas

Las acciones de la compañía de billeteras digitales a la que se recurrió para la medida se dispararon más del 80% después del anuncio.

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El gigante de tarjetas de crédito Mastercard anunció este lunes una alianza que permitirá a su red de socios, incluidos bancos y comercios, ofrecer recompensas y productos de tarjetas de crédito en criptomonedas, expandiendo el acceso a activos digitales a medida que la adopción institucional continua ayudando a elevar el mercado de criptomonedas a nuevos máximos meteóricos.

Hechos clave:

  • En un comunicado este lunes, Mastercard dijo que ha recurrido a la compañía de billeteras digitales Bakkt, con sede en Georgia (Estados Unidos), para comenzar a ofrecer productos y servicios de criptomonedas a sus socios en ese país.
  • Como resultado de la asociación, las empresas podrán ofrecer criptomonedas como recompensa por transacciones, en lugar de los puntos de lealtad tradicionales, y los clientes podrán gastar sus tenencias de criptomonedas para pagar compras, dijo Mastercard.
  • Los bancos también podrán emitir tarjetas de crédito y débito en criptomonedas, similares a las tarjetas vinculadas a criptomonedas que ya ofrece Visa.
  • Aunque las acciones de Mastercard subieron solo un 0,4% después del anuncio, las acciones de Bakkt, que debutó en la Bolsa de Valores de Nueva York la semana pasada, se dispararon más del 86% el lunes por la mañana, elevando la capitalización de mercado de la empresa de tres años a unos 850 millones de dólares.

Las nuevas ofertas de cripto de Mastercard se suman a la creciente inversión de la empresa en el incipiente espacio de activos digitales. Apenas el mes pasado, la compañía adquirió la firma de criptoanálisis Ciphertrace, con sede en Silicon Valley, por un precio no revelado, y dijo en un comunicado que “los activos digitales tienen el potencial de reinventar el comercio”.

Mastercard se ha asociado anteriormente con la empresa fintech Uphold y la plataforma cripto Gemini para crear tarjetas de crédito de criptomonedas, y también ha desarrollado plataformas para ayudar a los gobiernos a probar las monedas digitales de los bancos centrales. El lunes, Mastercard señaló que el 77% de los Millennials dijeron que están interesados en aprender más sobre las criptomonedas, y alrededor del 75% dijo que usarían más las criptomonedas si las entendieran mejor.

Casi triplicándose solo en el último año, el mercado de las criptomonedas se ha catapultado a un valor de US$2.7 billones gracias en parte a la creciente adopción de instituciones financieras heredadas. La semana pasada, el lanzamiento del primer fondo cotizado en bolsa vinculado a bitcoin en los Estados Unidos ayudó a que los precios de bitcoin aumentaran casi un 20% a un máximo histórico de aproximadamente US$67.000.

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Economía y Finanzas

‘Baloto’ lo hace de nuevo: cae por cuarta vez en el año

Es la primera vez que el acumulado cae en el municipio de Apartadó y la decimoséptima ocasión en que el Baloto Revancha se queda en el departamento de Antioquia

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El acumulado de ‘Baloto Revancha’ cayó por cuarta vez en el año, específicamente en el municipio de Apartadó (Antioquia), donde el ganador se llevó un total de $37.000 millones. Con este premio, se han entregado más de $131.400 millones en premios en lo corrido del año.

Al jugar Baloto es posible pagar $2.100 más para tener una segunda oportunidad de ganar con los mismos números, la cual se conoce como ‘Revancha’. Así las cosas, uno puede jugar solo Baloto por $5.700, o pagar $7.800 para apostar tanto Baloto como Revancha, que conservan sus acumulados y ganadores de manera independiente.

Es la primera vez que el acumulado cae en el municipio de Apartadó y la decimoséptima ocasión en que el Baloto Revancha se queda en el departamento de Antioquia, agregó la información. 

“Nos llena de alegría tener un cuarto multiafortunado en el año y ser testigos de cómo Baloto ha revolucionado el sector de juegos de suerte y azar, con los más altos estándares de operación, cambiándole la vida a tantas personas”, comentó la senior director de IGT Colombia, Claudia Mendoza.

La apuesta de los números 02 – 05 – 07 – 20 – 34 y 14 le dio el premio al ganador de esta oportunidad, al que podría sumarse uno nuevo desde el próximo 27 de octubre, día en que entra en vigencia un nuevo premio por $15.000 millones. Ese mismo día, Baloto arranca de nuevo con un acumulado de $4.000 millones.

Cabe recordar que Baloto es el juego que transfiere más recursos a la salud de los colombianos en la actualidad, destinando 32,5% de los ingresos brutos a este sector, con aportes por más de $1,4 billones en toda la historia de su operación. En el transcurso del 2021, Baloto Revancha ha transferido más de $61,394 millones a la salud de los colombianos.

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Economía y Finanzas

Yellen dice que Estados Unidos no está perdiendo el control de la inflación

La secretaria del Tesoro destacó que el gasto en los paquetes de infraestructura doméstica y social del presidente Joe Biden se repartiría en los próximos 10 años, pero no señaló si eso exacerbaría la inflación.

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La secretaria del Tesoro, Janet Yellen, dijo el domingo que Estados Unidos no estaba perdiendo el control de la inflación y que esperaba que las alzas de precios volvieran a la normalidad en el segundo semestre del próximo año.

Yellen, en una entrevista en CNN, dijo que el gasto en los paquetes de infraestructura doméstica y social del presidente Joe Biden se repartiría en los próximos 10 años, pero no señaló si eso exacerbaría la inflación.

“No creo que estemos a punto de perder el control de la inflación”, dijo Yellen.

“En una base de 12 meses, la tasa de inflación seguirá siendo alta hasta el próximo año debido a lo que ya ha ocurrido, pero espero una mejora a mediados o finales del año que viene, en el segundo semestre del año que viene”, dijo Yellen.

Los problemas en la cadena de suministro han afectado a Estados Unidos y a otros países a medida que la reapertura de la economía estimula un aumento de la demanda.

“A medida que avancemos en la lucha contra la pandemia, espero que estos cuellos de botella disminuyan. Los estadounidenses volverán a la fuerza laboral en la medida en que las condiciones mejoren”, dijo.

La Reserva Federal ha prometido mantener su tasa de interés de referencia a un día en el actual nivel cercano a cero hasta que la economía haya vuelto al pleno empleo y la inflación haya alcanzado el objetivo del banco central del 2% y esté en vías de mantenerse moderadamente por encima de ese nivel durante algún tiempo. 

Reuters

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Economía y Finanzas

Venezuela aumenta precio de la gasolina subsidiada

El incremento se genera en medio de una pronunciada escasez del combustible del país vecino.

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Gasolina

Venezuela aumentó el precio de la gasolina subsidiada a vehículos y motocicletas, dijo el sábado la estatal Petróleos de Venezuela (PDVSA) en un comunicado.

“A partir del día domingo 24 de octubre de 2021, se establece en la cantidad de diez céntimos (Bs. 0,10) por cada litro de combustible, equivalente al mismo 95% de subsidio directo, que el Ejecutivo nacional viene otorgando a través del Sistema Patria”, señaló una comisión de reestructuración de la estatal petrolera.

PDVSA agregó que el aumento obedeció a la reconversión monetaria que entró en vigencia este mes y que restó seis ceros al bolívar.

El aumento del precio del gasolina subsidiada, que incluye una cuota mensual permitida para los usuarios, se genera en medio de una pronunciada escasez del combustible.

Desde junio del año pasado, en Venezuela hay dos precios de la gasolina: uno subsidiado y otro estimado en 0,50 dólares. 

Reuters

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