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Economía y Finanzas

Un viaje por el mundo fintech de China, un país que vive en el futuro

Kenneth Mendiwelson, fundador del Grupo REF, cuenta en Forbes sus aprendizajes en una travesía de inmersión fintech en el país asiático.

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Por: Kenneth Mendiwelson*

Todo se pagaba con código QR y de manera inmediata: el taxi, las ventas en la calle… hasta la limosna a los pocos que vimos pidiendo dinero.  Era como si nunca hubieran adoptado los hábitos que son tan normales para nosotros en Occidente; las tarjetas de crédito casi que no se recibían en ningún lugar, y mucho menos se esperaba que pagáramos en efectivo.  Era otro mundo, otra era; yo me sentía en el futuro.

Nuestro viaje a China como parte del tour que se organizó para los emprendedores fintech de Endeavor fue realmente una sorpresa para todos. Comenzó muy normal, pues lo primero que hicimos al llegar el domingo fue visitar la Gran Muralla en las afueras de Beijing.  Los que fuimos ese día estábamos seguros de que era un ambiente turístico chino como siempre nos lo hemos imaginado. Nuestro guía había organizado un almuerzo que incluía un buen arroz con algunas verduras desconocidas y cerdo agridulce.

La muralla estaba llena de turistas, la mayoría de ellos americanos en shorts que tomaban fotos en sus celulares; pero curiosamente no las podían subir a Instagram ni mandar por Whatsapp, porque esas plataformas no son permitidas por el gobierno chino. Descubrí ese día que tampoco es permitido usar Facebook, ni Google, entre otras.  Eso sí, veíamos a los chinos pegados a sus smartphones enviando y recibiendo fotos y mensajes, pero exclusivamente a través de sus plataformas chinas. Era la primera lección sobre el desarrollo tecnológico de ese país.

Cuando llegó el lunes y empezamos a recorrer Beijing para visitar a la primera compañía Fintech que nos iba a recibir, vimos edificios absolutamente modernos y novedosos en su arquitectura.  En un trayecto de 30 minutos, tomamos fotos a edificios con figuras curvas y superficies suaves, además de fachadas con mucho vidrio.  Estos edificios y las imponentes autopistas que recorrimos eran recientemente terminados por constructores e ingenieros chinos.

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En esa primera sala de juntas a la que llegamos el lunes nos recibió el CEO de una compañía que ofrecía servicios de crédito digital y administración de inversiones a través del celular; todo dirigido al consumidor chino.  El personaje parecía joven (de pronto de unos 40 años, pero no estoy seguro porque me es difícil calcular la edad de los chinos), bien vestido con ropa de lujo, aunque claramente había trasnochado la noche anterior trabajando.  Tenía gafas, supongo que de tanto usar su computador y su celular, y siempre estuvo sonriente y orgulloso de compartir su historia con nosotros los visitantes de Occidente.

Decía que en su compañía eran “expertos en utilizar inteligencia artificial para administrar riesgos, predecir comportamientos, perfilar clientes con marketing inteligente, aumentar recuperación y realizar mejoramientos continuos a sus procesos, asegurando conveniencia y soluciones a la medida de cada cliente”. También nos dijo que “la mayoría de sus empleados eran científicos de datos y jóvenes programadores que tenían habilidades extraordinarias para manejar volúmenes masivos de información, todos éstos entrenados en universidades chinas”.  Y concluyó diciendo que “en los últimos cinco años su empresa había crecido exponencialmente, y que se beneficiaban de la escala porque cada vez que sacaban una nueva aplicación para los smartphones, ¡más de 50 millones de chinos la bajaban!”.

Lo curioso es que al finalizar esa misma semana (después de reunirnos con 14 compañías más en sus propias salas de juntas modernas y con muebles de diseño), descubrimos que estas tres afirmaciones fueron casi que exactamente lo que dijeron todos los otros CEOs de las otras compañías que visitamos.  En todos los casos se repetía este patrón.

Fui entendiendo durante la semana de conversaciones y lecturas (y viajes en tren bala a 350 km por hora) cómo fue que surgió este “Modelo Chino” de Fintech.  Comprendí que, por un lado, el Gobierno del Partido Comunista Chino (que lleva en el poder desde 1949) fue claro hace unos años en enrutar al país para ser líder en el uso de inteligencia artificial.  Para lograr esto se aseguró que las universidades entrenaran a ingenieros de datos y de sistemas, y que las empresas tuvieran espacio para innovar en modelos de negocios que dependieran de las inferencias que resultan de los datos.  Permitió que la regulación relacionada con los datos de las personas fuera relativamente “light” por un tiempo mientras se desarrollaban los modelos de negocios escalables, y ofreció recursos e incentivos para que empresas y emprendedores innovaran en ese sector.  Además, motivó a la población para que se convirtieran en usuarios de servicios financieros digitales a través de sus celulares, siempre y cuando fuera en apps chinas.

“En los bancos entendieron que a través de los desarrollos de estas empresas fintech podían utilizar sus balances y licencias bancarias para fondear las operaciones de los clientes que estaban utilizando estas tecnologías novedosas”.

Por otro lado, los bancos permitieron que esta innovación sucediera. Pero, “¿cómo es posible que los bancos hayan abierto este espacio?”, me pregunté al principio de esa semana, teniendo en mente que los bancos más grandes del mundo son los chinos.  Concluí, que en los bancos entendieron que a través de los desarrollos de estas empresas fintech podían utilizar sus balances y licencias bancarias para fondear las operaciones de los clientes que estaban utilizando estas tecnologías novedosas. También accedieron a estas innovaciones transaccionales en coordinación con las Fintechs para integrar a un mayor número de clientes a la banca.  Ah, y no olvidemos que estos bancos tienen una gran influencia del gobierno chino, así que hicieron caso a lo que el gobierno había planteado como estrategia de país.

El miércoles de esa semana fue tal vez el día que más me sorprendió puesto que fuimos desde Shaghai hasta Hangzhou a visitar el campus empresarial de Alibaba Group, que incluye a Alibaba (parecido a Amazon pero más grande), a TaoBao (parecido a eBay, pero más grande) y a Ant Financial (la compañía de FinTech más valiosa del mundo, que ofrece billetera y pagos digitales, crédito digital, administración de inversiones digitales, seguros digitales, scores de crédito, biometría para identidad, y servicios en la nube para instituciones financieras, entre otras cosas).  En este campus había cuadras y más cuadras de edificios, parques, restaurantes, centros comerciales, tiendas de víveres, patinetas eléctricas, bicicletas compartidas, gimnasios y todo tipo de facilidades para los empleados de ese grupo.  Es tan grande, que en un momento dado me perdí de mis acompañantes, pero muy rápidamente una china me rescató puesto que se habían dado cuenta que yo hacía falta, ¡y estar fuera de la agenda no estaba permitido!

La visita a Alibaba me permitió entender mejor la “cultura” que ha soportado en parte la velocidad del desarrollo digital en la China. En el campus de Alibaba hay un museo empresarial que destaca la vida de Jack Ma, su fundador. Todos han escuchado la leyenda que dice que era un profesor de inglés que ganaba 20 dólares al mes en 1999, pero que, a raíz de una disciplina incansable de trabajo y una persistencia inimaginable, Ma logró convertirse en un ícono de movilidad social y logro empresarial chino. Ahora es un referente para una clase media trabajadora que aspira ascender a través de las oportunidades que ofrece la tecnología y el crecimiento de ese país. Hoy la cultura de trabajo china exige a su gente que mantenga el rigor que llaman coloquialmente “996”, que quiere decir que se trabaja desde a las 9 a.m. hasta las 9 p.m. por 6 días a la semana.  Sólo descansan el domingo.

Curiosamente, nosotros terminamos nuestro Fintech Tour en China el viernes de esa semana.  Con algo de angustia por pensar en el 996, me tomé el sábado para descansar e ir al museo de desarrollo urbano de Shanghai.  Me quedó claro que tienen un plan detallado para que, en los próximos 30 años, Shanghai y otras ciudades chinas se mantengan a la vanguardia del modernismo y el desarrollo.  Me temo que no solo es en Fintech en donde los chinos nos mostrarán el camino hacia el futuro.

¿Qué significa este viaje para un CEO de una Fintech Latinoamericana?

La compañía que hoy lidero (Referencia.co) es una fintech especializada en financiación en punto de venta.  Hemos construido una solución digital para que un consumidor pueda diferir el precio inmediatamente, y pagar a plazos las compras que hace en el comercio.  Durante los últimos años hemos logrado tracción y visibilidad en nuestro mercado.  Pensamos que tenemos un gran potencial.

El viaje a China con Endeavor me confirmó (y sobre-dimensionó) las inmensas oportunidades que se presentan hoy para una compañía como la nuestra.  Tanto así que en el avión de regreso me sentí obligado a plantear un proyecto de mayor envergadura al que había soñado originalmente, buscando seguir el ejemplo chino.

Sin embargo, cuando llegué al aeropuerto de mi ciudad y me subí al carro para recorrer las vías que me llevan a mi casa, noté nuestra infraestructura, nuestros edificios, nuestro entorno.  “¿Pero, será posible ejecutar al nivel chino en este lado del mundo, cuando observamos que nuestra idiosincrasia latinoamericana obviamente no es la misma que la de ellos?”, me pregunté.  

Pensé que en nuestros países tenemos menos disciplina, menos escala, y menos programadores entrenados y disponibles para las empresas.  Además, recordé que nuestros gobiernos no han sido tan explícitos en apoyar estas iniciativas, y los bancos están aún entendiendo si son, o no, amigables con las Fintechs de la región.  Unos días después de llegar también vi como muchos de nuestros jóvenes latinoamericanos estaban ocupados marchando en las calles pidiendo reformas (esto no lo hacen en la China, sólo en Hong Kong!)… me dio la impresión que el “996” puede ser muy difícil por acá.

Es nuestra responsabilidad, como emprendedores del sector, atender el llamado que nos ofrece esta gran oportunidad Fintech en nuestro lado del mundo… pero tendremos que entender cómo nos apalancamos en nuestros propios hábitos y en nuestra propia realidad para crear soluciones a nuestra medida.  Tendremos que crear nuestro propio futuro… será que para esto tendremos que trabajar todos los fines de semana?  Ojalá que no.

*Es fundador de Refinancia / Referencia – Grupo REF y es miembro de la red de emprendimiento de alto impacto Endeavor. Instagram: @Kennethmendiwelson.

Economía y Finanzas

Bold consigue licencia para constituir una firma de financiamiento

La firma sumará a sus datáfonos de bajo costo cuentas de ahorros digitales, tarjetas débito y productos de crédito para pequeños comercios.

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José Vélez, cofundador y CEO de Bold. Foto: Bold.

La fintech Bold obtuvo por parte de la Superintendencia Financiera de Colombia una licencia para constituir una compañía de financiamiento, lo que la hace una de las primeras empresas de base tecnológico respaldadas con capital de riesgo en conseguir este aval.

La autorización, que se dio en definitiva del pasado 30 de junio, se le ha dado a una fintech que recientemente recaudó 18.000 millones de pesos colombianos por parte de inversionistas colombianos para masificar en pequeños comercios datáfonos de bajo costo.

Bold, que fue fundada en 2019 por el cofundador de PayU José Vélez junto a Ana María Sandoval, Sergio Vergara, Enrique Ramírez y Jorge Ulloa, expresó a Forbes que esta es una buena noticia para todas las startups locales. La fintech comenzará a operar como empresa regulada en el 2022

“Este triunfo para Bold, también marca un hito muy importante para el desarrollo de las startups y de la industria de capital de riesgo, pues abre el camino para que otras fintech apliquen y obtengan sus propias licencias financieras”, indicó Bold, en un comunicado.

La firma indicó que además de apoyar a los pequeños comercios democratizando los métodos de pago, una vez autorizada su operación, Bold tendrá vía libre para ofrecer nuevos productos financieros en sintonía con su filosofía: muy fáciles de adquirir y de usar. Lo que se traduce en un mayor crecimiento para estos negocios y, por supuesto, para Colombia.

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Bold dice que ya está trabajando en los nuevos procesos que requiere para operar como entidad vigilada a partir del primer trimestre del próximo año. Y sus clientes contarán con mucho más que un datáfono; podrán disfrutar de una cuenta de ahorros digital, una tarjeta débito acompañante y más adelante tendrán acceso a productos de crédito especialmente diseñados para ellos.

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Economía y Finanzas

Exportaciones colombianas crecieron 33,1% en junio

Estados Unidos fue el destino principal de las exportaciones colombianas en el sexto mes del año, con una participación de 26,7 % en el valor total exportado, que superó los US$3.000 millones.

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El Departamento Adminstrativo Nacional de Estadística (DANE) reveló hoy que las ventas externas del país registraron un total de US$3.046,9 millones FOB, cifra que representó una variación de 33,1% frente al mismo mes de 2020. No obstante, reflejaron una contracción de 1,6% frente a junio de 2019.

De acuerdo con el boletín técnico del DANE, dicho crecimiento se vio impulsado por el crecimiento de 56,3% en las ventas externas de combustibles. A su vez, este segmento tuvo una participación de 48,2% del valor FOB total de las exportaciones, seguido de manufacturas con 22,2%, agropecuarios, alimentos y bebidas con 20,5%, y otros sectores con 9,1%.

Las exportaciones de combustibles alcanzaron un total de US$1.470,0 millones FOB, y su crecimiento frente a junio de 2020 se explicó principalmente por el incremento de las ventas de petróleo, productos derivados del petróleo y productos conexos (79,2%). Esto aportó 47,1 puntos porcentuales a la variación del grupo.

Por el lado de las manufacturas, las ventas externas alcanzaron US$675,4 millones FOB y presentaron una variación de 38,4%, frente a junio de 2020. Este comportamiento se explicó principalmente por el crecimiento en las ventas externas de productos químicos y productos conexos, n.e.p. (53,8%) que contribuyeron con 21,7 puntos porcentuales a sa variación.

En cuanto a las exportaciones de productos agropecuarios, alimentos y bebidas, la cifra obtenida llegó a US$624,5 millones FOB, número que presentó un crecimiento de 1,5%, comparado con junio de 2020. El aumento se debió principalmente al alza de las ventas de flores y follaje cortados (24,5%), que contribuyeron con cuatro puntos porcentuales a la variación del grupo.

Para junio de 2021, el destino principal de las exportaciones colombianas fue Estados Unidos con una participación de 26,7 % en el valor FOB total exportado. Dicha cifra tuvo una disminución de 5,2 puntos porcentuales frente a junio de 2019, momento en que la participación de ese país era de 31,9 %.

Por su parte, se registró disminución en las ventas externas colombianas de 11,1% en el primer semestre de 2021, si se compara con el mismo periodo de 2019. A su vez, las exportaciones de combustibles y productos de las industrias extractivas registraron una disminución de 29,7% y las manufacturas de 4,2%. Por su parte, las ventas externas de productos agropecuarios, alimentos y bebidas aumentaron 17,1%, mientras que las de otros sectores crecieron 101%.

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Economía y Finanzas

Ya es inminente: Ecopetrol presentó oferta para la adquisición de ISA

Con la formalización de la oferta, Ecopetrol se encuentra a la espera de la respuesta del Ministerio de Hacienda.

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Ecopetrol informó hoy que su Junta Directiva, en sesión del viernes 30 de julio, autorizó al su representante legal para presentar una oferta al Ministerio de Hacienda con el fin de adquirir 51.4% de las acciones en circulación de Interconexion Eléctrica S.A. (ISA).

Dicha oferta se presentó el mismo viernes dentro de los términos aprobados por la Junta Directiva, según agregó la empresa a través de un comunicado, donde también informó que se encuentra a la espera de la respuesta del Ministerio de Hacienda, la cual “será informada oportunamente al mercado”.

Cabe resaltar que Ecopetrol había presentado una oferta no vinculante para adquirir dicha participación, que actualmente está en poder de la Nación. A su vez, la compañía firmó un acuerdo de exclusividad el pasado 12 de febrero para avanzar en las discusiones relacionadas con dicha compra.

En su momento, la petrolera dijo que informó al Ministerio de Hacienda su decisión de no condicionar el cierre de la adquisición de ISA a la realización de una emisión de acciones. “Esta decisión obedece a la evolución favorable de la situación financiera del Grupo Ecopetrol, que brinda la flexibilidad para cumplir el cierre de la transacción a través de un crédito con la banca internacional, dentro de los parámetros de apalancamiento establecidos en el plan de negocios de la compañía”, aseguró hace unos días.

Lea también: Ecopetrol crea comité especial para valorar el millonario negocio de ISA

En enero, Ecopetrol aseguró que para dicha compra tendría a que salir al mercado de valores a emitir acciones para cubrir una parte del pago que se le entregaría al Gobierno. En este momento, la ley permite que se pueda salir de un 8,5 % que posee la Nación en Ecopetrol, tal y como lo hizo en 2007 y 2011.

La empresa creó también un comité especial para valorar el negocio. Este grupo estará conformado por Carlos Gustavo Cano, excodirector del Banco de la República; Sergio Restrepo, exvicepresidente de Bancolombia; Esteban Piedrahita, presidente de la Cámara de Comercio de Cali; y Santiago Perdomo, expresidente de Colpatria, quien presidirá el Comité.

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Economía y Finanzas

Banco de la República mantiene en mínimo récord de 1,75% tasa de interés

La estabilidad en el costo del dinero contó el voto de la mayoría de los siete miembros del directorio del organismo.

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Banco de la República

La junta del Banco Central de Colombia dejó el viernes estable su tasa de interés de referencia en 1,75%, como parte de una política monetaria expansiva para respaldar la recuperación económica, aunque advirtió que el espacio se está cerrando por una mayor inflación y mejores pronósticos de crecimiento.

La decisión, en línea con lo esperado por el mercado, contó el voto de la mayoría de los siete miembros del directorio del organismo. Cinco de los codirectores apoyaron la estabilidad en la tasa, mientras que dos votaron por un incremento de 25 puntos básicos.

El equipo técnico del Banco Central subió la proyección de crecimiento económico para este año a 7,5% desde una previa de 6,5%.

“La tendencia de crecimiento retornó, luego del retroceso en la actividad económica que produjeron los bloqueos y los problemas de orden público. El equipo técnico incrementó su proyección de crecimiento para 2021”, dijo el gerente del organismo emisor, Leonardo Villar, al leer un comunicado.

Desde finales de abril Colombia enfrentó una ola de protestas contra el Gobierno en medio de las que se registraron actos de vandalismo y bloqueos de carreteras, provocando desabastecimiento y alzas en los precios de alimentos y los combustibles.

El emisor recordó que la inflación aumentó desde un nivel inferior a 2% en el primer trimestre a 3,3% en mayo y a 3,63% en junio.

El equipo técnico del Banco Central prevé que el déficit de la cuenta corriente aumentaría de 3,4% del Producto Interno Bruto (PIB) en 2020 a 4,5% en 2021 y a 4,3% en 2022, en línea con la recuperación prevista de la demanda interna.

Para el organismo emisor la recuperación de la economía global se ha afianzado acorde con el avance en la vacunación contra el COVID-19, particularmente en las economías más avanzadas.

No obstante, advirtió que las nuevas cepas del virus continúan siendo un riesgo significativo de deterioro para el contexto económico internacional.

Catorce analistas habían pronosticado que la junta mantendría estable la tasa por mayoría. La tasa se ha mantenido en el actual mínimo histórico desde finales de septiembre de 2020 para promover un alivio financiero a las personas y empresas.

Los miembros de la Junta Directiva del Banco Central coincidieron en que se estaría cerrando el espacio para mantener la magnitud actual del estímulo monetario, dado el comportamiento de la inflación y su posible persistencia, como también la revisión al alza de los pronósticos de crecimiento.

“Eso no significa, sin embargo, que se vaya a acabar el espacio. El espacio para mantener una política monetaria expansiva existe, hay una brecha de producto importante, hay una tasa de desempleo grande (…) la magnitud de esa postura expansiva de la política monetaria podría empezar a reducirse en los próximos meses”, explicó Villar.

El equipo técnico del banco elevó su estimación de inflación para 2021, dijo Villar quien aseguró que la cifra exacta se publicará la próxima semana. 

*Con información de Reuters.

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Economía y Finanzas

En junio, la tasa de desempleo nacional se ubicó en 14,4%

Las tasas de desocupación para hombres y mujeres fueron de 11,2 % y 19,0 %, respectivamente.

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El Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE) anunció hoy que la tasa de desempleo de Colombia se ubicó en 14,4 % en junio de este año, lo que representó una reducción de 5,4 puntos porcentuales comparado con el mismo mes del 2020, que llegaba a 19,8%.

A su vez, la tasa de ocupación del país se ubicó en 51,1%, lo que representó un aumento de cinco puntos porcentuales comparado con junio de 2020, que obtuvo 46,1%, revelando así un incremento de 2,3 millones de personas en ocupación frente al mismo periodo del año pasado.

No obstante, los números aún presentan una reducción de aproximadamente dos millones de personas en comparación con junio de 2019. Para entonces, había 14,3 millones de personas fuera de la fuerza laboral en el país, mientras que en junio de 2021, la cifra llegó a 16,2 millones de personas, de las cuales 10,7 millones eran mujeres.

Lea también: Desempleo anual en Colombia llegó a 15,6% en mayo: DANE

Por su parte, las tasas de desocupación para hombres y mujeres durante el trimestre entre abril y junio de 2021 fueron de 11,2 % y 19% respectivamente, mostrando una diferencia de 7,1 puntos porcentuales entre hombres y mujeres. Durante el mismo periodo de 2020, estas tasas se ubicaron en 17,4% y 24,6% en cada caso.

La información también detalla que el desempleo de las 13 ciudades y áreas metropolitanas se posicionó en 17,1%, lo que significó una disminución de 7,8 puntos porcentuales en comparación con junio de 2020, que registró una tasa de 24,9%.

En cuanto a las ramas de ocupacion que concentraron la recuperación de empleo en el país, el DANE destacó los sectores de comercio y reparación de vehículos, transporte y almacenamiento, así como el alojamiento y servicios de comida, que representaron una contribución de 2,6, 2,2 y 1,7 puntos porcentuales, respectivamente.

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