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Economía y Finanzas

Un viaje por el mundo fintech de China, un país que vive en el futuro

Kenneth Mendiwelson, fundador del Grupo REF, cuenta en Forbes sus aprendizajes en una travesía de inmersión fintech en el país asiático.

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Por: Kenneth Mendiwelson*

Todo se pagaba con código QR y de manera inmediata: el taxi, las ventas en la calle… hasta la limosna a los pocos que vimos pidiendo dinero.  Era como si nunca hubieran adoptado los hábitos que son tan normales para nosotros en Occidente; las tarjetas de crédito casi que no se recibían en ningún lugar, y mucho menos se esperaba que pagáramos en efectivo.  Era otro mundo, otra era; yo me sentía en el futuro.

Nuestro viaje a China como parte del tour que se organizó para los emprendedores fintech de Endeavor fue realmente una sorpresa para todos. Comenzó muy normal, pues lo primero que hicimos al llegar el domingo fue visitar la Gran Muralla en las afueras de Beijing.  Los que fuimos ese día estábamos seguros de que era un ambiente turístico chino como siempre nos lo hemos imaginado. Nuestro guía había organizado un almuerzo que incluía un buen arroz con algunas verduras desconocidas y cerdo agridulce.

La muralla estaba llena de turistas, la mayoría de ellos americanos en shorts que tomaban fotos en sus celulares; pero curiosamente no las podían subir a Instagram ni mandar por Whatsapp, porque esas plataformas no son permitidas por el gobierno chino. Descubrí ese día que tampoco es permitido usar Facebook, ni Google, entre otras.  Eso sí, veíamos a los chinos pegados a sus smartphones enviando y recibiendo fotos y mensajes, pero exclusivamente a través de sus plataformas chinas. Era la primera lección sobre el desarrollo tecnológico de ese país.

Cuando llegó el lunes y empezamos a recorrer Beijing para visitar a la primera compañía Fintech que nos iba a recibir, vimos edificios absolutamente modernos y novedosos en su arquitectura.  En un trayecto de 30 minutos, tomamos fotos a edificios con figuras curvas y superficies suaves, además de fachadas con mucho vidrio.  Estos edificios y las imponentes autopistas que recorrimos eran recientemente terminados por constructores e ingenieros chinos.

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En esa primera sala de juntas a la que llegamos el lunes nos recibió el CEO de una compañía que ofrecía servicios de crédito digital y administración de inversiones a través del celular; todo dirigido al consumidor chino.  El personaje parecía joven (de pronto de unos 40 años, pero no estoy seguro porque me es difícil calcular la edad de los chinos), bien vestido con ropa de lujo, aunque claramente había trasnochado la noche anterior trabajando.  Tenía gafas, supongo que de tanto usar su computador y su celular, y siempre estuvo sonriente y orgulloso de compartir su historia con nosotros los visitantes de Occidente.

Decía que en su compañía eran “expertos en utilizar inteligencia artificial para administrar riesgos, predecir comportamientos, perfilar clientes con marketing inteligente, aumentar recuperación y realizar mejoramientos continuos a sus procesos, asegurando conveniencia y soluciones a la medida de cada cliente”. También nos dijo que “la mayoría de sus empleados eran científicos de datos y jóvenes programadores que tenían habilidades extraordinarias para manejar volúmenes masivos de información, todos éstos entrenados en universidades chinas”.  Y concluyó diciendo que “en los últimos cinco años su empresa había crecido exponencialmente, y que se beneficiaban de la escala porque cada vez que sacaban una nueva aplicación para los smartphones, ¡más de 50 millones de chinos la bajaban!”.

Lo curioso es que al finalizar esa misma semana (después de reunirnos con 14 compañías más en sus propias salas de juntas modernas y con muebles de diseño), descubrimos que estas tres afirmaciones fueron casi que exactamente lo que dijeron todos los otros CEOs de las otras compañías que visitamos.  En todos los casos se repetía este patrón.

Fui entendiendo durante la semana de conversaciones y lecturas (y viajes en tren bala a 350 km por hora) cómo fue que surgió este “Modelo Chino” de Fintech.  Comprendí que, por un lado, el Gobierno del Partido Comunista Chino (que lleva en el poder desde 1949) fue claro hace unos años en enrutar al país para ser líder en el uso de inteligencia artificial.  Para lograr esto se aseguró que las universidades entrenaran a ingenieros de datos y de sistemas, y que las empresas tuvieran espacio para innovar en modelos de negocios que dependieran de las inferencias que resultan de los datos.  Permitió que la regulación relacionada con los datos de las personas fuera relativamente “light” por un tiempo mientras se desarrollaban los modelos de negocios escalables, y ofreció recursos e incentivos para que empresas y emprendedores innovaran en ese sector.  Además, motivó a la población para que se convirtieran en usuarios de servicios financieros digitales a través de sus celulares, siempre y cuando fuera en apps chinas.

“En los bancos entendieron que a través de los desarrollos de estas empresas fintech podían utilizar sus balances y licencias bancarias para fondear las operaciones de los clientes que estaban utilizando estas tecnologías novedosas”.

Por otro lado, los bancos permitieron que esta innovación sucediera. Pero, “¿cómo es posible que los bancos hayan abierto este espacio?”, me pregunté al principio de esa semana, teniendo en mente que los bancos más grandes del mundo son los chinos.  Concluí, que en los bancos entendieron que a través de los desarrollos de estas empresas fintech podían utilizar sus balances y licencias bancarias para fondear las operaciones de los clientes que estaban utilizando estas tecnologías novedosas. También accedieron a estas innovaciones transaccionales en coordinación con las Fintechs para integrar a un mayor número de clientes a la banca.  Ah, y no olvidemos que estos bancos tienen una gran influencia del gobierno chino, así que hicieron caso a lo que el gobierno había planteado como estrategia de país.

El miércoles de esa semana fue tal vez el día que más me sorprendió puesto que fuimos desde Shaghai hasta Hangzhou a visitar el campus empresarial de Alibaba Group, que incluye a Alibaba (parecido a Amazon pero más grande), a TaoBao (parecido a eBay, pero más grande) y a Ant Financial (la compañía de FinTech más valiosa del mundo, que ofrece billetera y pagos digitales, crédito digital, administración de inversiones digitales, seguros digitales, scores de crédito, biometría para identidad, y servicios en la nube para instituciones financieras, entre otras cosas).  En este campus había cuadras y más cuadras de edificios, parques, restaurantes, centros comerciales, tiendas de víveres, patinetas eléctricas, bicicletas compartidas, gimnasios y todo tipo de facilidades para los empleados de ese grupo.  Es tan grande, que en un momento dado me perdí de mis acompañantes, pero muy rápidamente una china me rescató puesto que se habían dado cuenta que yo hacía falta, ¡y estar fuera de la agenda no estaba permitido!

La visita a Alibaba me permitió entender mejor la “cultura” que ha soportado en parte la velocidad del desarrollo digital en la China. En el campus de Alibaba hay un museo empresarial que destaca la vida de Jack Ma, su fundador. Todos han escuchado la leyenda que dice que era un profesor de inglés que ganaba 20 dólares al mes en 1999, pero que, a raíz de una disciplina incansable de trabajo y una persistencia inimaginable, Ma logró convertirse en un ícono de movilidad social y logro empresarial chino. Ahora es un referente para una clase media trabajadora que aspira ascender a través de las oportunidades que ofrece la tecnología y el crecimiento de ese país. Hoy la cultura de trabajo china exige a su gente que mantenga el rigor que llaman coloquialmente “996”, que quiere decir que se trabaja desde a las 9 a.m. hasta las 9 p.m. por 6 días a la semana.  Sólo descansan el domingo.

Curiosamente, nosotros terminamos nuestro Fintech Tour en China el viernes de esa semana.  Con algo de angustia por pensar en el 996, me tomé el sábado para descansar e ir al museo de desarrollo urbano de Shanghai.  Me quedó claro que tienen un plan detallado para que, en los próximos 30 años, Shanghai y otras ciudades chinas se mantengan a la vanguardia del modernismo y el desarrollo.  Me temo que no solo es en Fintech en donde los chinos nos mostrarán el camino hacia el futuro.

¿Qué significa este viaje para un CEO de una Fintech Latinoamericana?

La compañía que hoy lidero (Referencia.co) es una fintech especializada en financiación en punto de venta.  Hemos construido una solución digital para que un consumidor pueda diferir el precio inmediatamente, y pagar a plazos las compras que hace en el comercio.  Durante los últimos años hemos logrado tracción y visibilidad en nuestro mercado.  Pensamos que tenemos un gran potencial.

El viaje a China con Endeavor me confirmó (y sobre-dimensionó) las inmensas oportunidades que se presentan hoy para una compañía como la nuestra.  Tanto así que en el avión de regreso me sentí obligado a plantear un proyecto de mayor envergadura al que había soñado originalmente, buscando seguir el ejemplo chino.

Sin embargo, cuando llegué al aeropuerto de mi ciudad y me subí al carro para recorrer las vías que me llevan a mi casa, noté nuestra infraestructura, nuestros edificios, nuestro entorno.  “¿Pero, será posible ejecutar al nivel chino en este lado del mundo, cuando observamos que nuestra idiosincrasia latinoamericana obviamente no es la misma que la de ellos?”, me pregunté.  

Pensé que en nuestros países tenemos menos disciplina, menos escala, y menos programadores entrenados y disponibles para las empresas.  Además, recordé que nuestros gobiernos no han sido tan explícitos en apoyar estas iniciativas, y los bancos están aún entendiendo si son, o no, amigables con las Fintechs de la región.  Unos días después de llegar también vi como muchos de nuestros jóvenes latinoamericanos estaban ocupados marchando en las calles pidiendo reformas (esto no lo hacen en la China, sólo en Hong Kong!)… me dio la impresión que el “996” puede ser muy difícil por acá.

Es nuestra responsabilidad, como emprendedores del sector, atender el llamado que nos ofrece esta gran oportunidad Fintech en nuestro lado del mundo… pero tendremos que entender cómo nos apalancamos en nuestros propios hábitos y en nuestra propia realidad para crear soluciones a nuestra medida.  Tendremos que crear nuestro propio futuro… será que para esto tendremos que trabajar todos los fines de semana?  Ojalá que no.

*Es fundador de Refinancia / Referencia – Grupo REF y es miembro de la red de emprendimiento de alto impacto Endeavor. Instagram: @Kennethmendiwelson.

Economía y Finanzas

Éxito y Bancolombia se unen para que más colombianos tengan carro

La alianza busca que los colombianos puedan rentar un vehículo por días, estrenar cada tres años sin cuota inicial o comprar un carro usado.

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El Grupo Éxito y Bancolombia se unieron para lanzar Autos Éxito, iniciativa con la que se busca llegar a más personas con servicios de alquiler de vehículos y de venta de usados que estará disponible desde el 28 de abril en cinco almacenes Éxito del país o vía web.

La alianza busca “democratizar el alquiler y la compra de autos a precios asequibles, de tal manera que los colombianos podrán rentar un vehículo por días, estrenar carro cada tres años sin cuota inicial o comprar un carro usado”.

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Los servicios que habilitan:

  • Renta de autos a largo plazo: acceso a un vehículo, con un amplio portafolio de marcas, durante un período de hasta tres años, pagando cuotas mensuales a partir de $800.000. Este renting de vehículos incluye toda la gestión de trámites, impuestos, seguros y mantenimientos.
  • Alquiler a corto plazo: los clientes podrán rentar diferentes categorías de autos desde $100.000 diarios la gama más económica.
  • Venta de carros usados: el portafolio estará integrado por diversas marcas, modelos y tipos de vehículos.

“Con Autos Éxito aportaremos además a la construcción de país: no solo a través de la generación de empleo sino también por medio de la movilidad sostenible, lo cual está en línea con la meta ambiental de Grupo Éxito de reducir la huella de carbono en un 35% para el año 2023”, dijo Carlos Mario Giraldo, presidente de Grupo Éxito.

Por su parte, Juan Carlos Mora, presidente del Grupo Bancolombia, aseguró que “nos comprometimos con 500 billones de pesos para proyectos sostenibles, de los cuáles 10 billones serán precisamente para acompañar a 55 mil colombianos que quieran ser parte de la movilidad hibrida y eléctrica”.

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Economía y Finanzas

‘El país debe decidir si le pone mano de freno a los programas sociales’

El ministro de Hacienda, Alberto Carrasquilla, reiteró que con la tributaria se le da continuidad sostenible a los programas sociales.

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Alberto Carrasquilla
Alberto Carrasquilla, ministro de Hacienda. Foto: Minhacienda

Este jueves el ministro de Hacienda, Alberto Carrasquilla, se refirió a la reforma tributaria y los beneficios que esta traería para mantener y fortalecer los programas sociales de Colombia. Planteó dos escenarios: apoyar la reforma para avanzar en la política social o no hacerlo y ponerle freno de mano.

El jefe de la cartera de Hacienda reiteró que “el ajuste fiscal es indispensable” porque el país se ha caracterizado por tener credibilidad internacional, que está en juego. Recordó que las instituciones nacionales generan confianza en los inversionistas, “los colombianos históricamente nos hemos metido en muchos líos, pero somos capaces de responder”.

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Para el ministro, haciendo alusión al foro de La República en el que participó, “llegó la hora (…) estamos como país en la capacidad de empezar a discutir la continuidad en los programas sociales importantes financiados de manera sostenible o no esa es la cuestión motivo del debate que viene en el Congreso”.

La reforma, que recaudaría $23,4 billones, ayudaría a resolver el problema fiscal que enfrenta el país. “Como lo hemos medido nosotros vale del orden de 2,5% del PIB ($25 billones), es decir, tenemos que hacer un ajuste de esa magnitud. Tenemos problemas de vieja data y otros creados por el incremento fuerte de la deuda pública por la pandemia”.

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¿De dónde saldrán los recursos?

Parte de ese ajuste vendrá de profundizar la reforma de la Dian, “tenemos un estimativo de que hemos tenido un saldo permanente del orden del 0,6% del PIB” con más información al extender el régimen simple y de la factura electrónica, “esperamos un saldo permanente del 1,1% del PIB en ese frente”.

Carrasquilla agregó que el otro 1,5% del PIB vendrá de una combinación de medidas de gasto de largo plazo y medidas tributarias. “Sin la combinación de los dos elementos, o tenemos que sacrificar los programas sociales o nos metemos en un problema fiscal de mediano plazo importante, cosa que hace muchos años no sucede en este país”.

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Economía y Finanzas

Devolución del IVA: inicia primer pago del año, así puede saber si es beneficiario

Desde este jueves hasta el 11 de mayo, 2 millones de hogares podrán retirar la transferencia bimestral de $76.000.

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Billetes colombianos, dinero, economía, moneda, dinero en efectivo foto: Diana Rey Melo

A partir de este jueves 22 de abril, cerca de 2 millones de hogares podrán retirar los 76.000 pesos correspondientes al primer pago del año de la devolución del IVA. Así lo informó la directora general de Prosperidad Social, Susana Correa Borrero.

Este pago hace parte de la medida de apoyo económico para los hogares de menores ingresos creado por el Gobierno Nacional que busca que estas familias reciban recursos para aliviar el impacto del impuesto que grava el consumo de productos y servicios.

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Durante 2020 este incentivo benefició a un millón de hogares: 700.000 del programa Familias en Acción y 300.000 priorizados con participantes de Colombia Mayor, según datos de Prosperidad Social. “Estamos cumpliendo lo anunciado por el presidente Iván Duque: llegar este 2021 a un millón de hogares adicionales, 2 millones en total. Este año se entregarán seis pagos de 76.000 pesos, para lo que se invertirán 912.000 millones de pesos”, dijo Correa.

El millón adicional de hogares que el Gobierno Nacional incorporó al programa, son hogares en situación de pobreza y pobreza extrema vinculados a Familias en Acción y Colombia Mayor y aquellos hogares registrados en Sisbén III y Sisbén IV en condiciones de pobreza extrema que no recibían transferencias monetarias del Gobierno.

El incentivo estará disponible para todos los hogares beneficiarios hasta el próximo 11 de mayo en los puntos SuperGIROS y aliados, mediante la modalidad de giro.

¿Cómo saber si es beneficiario?

Debe ingresar al sitio web habilitado por Prosperidad Social, en donde puede consultar si es beneficiario. Solo debe ingresar el número de identificación del titular del hogar de acuerdo con la información registrada en el Sisbén.

La consulta le puede arrojar tres opciones:

Según la entidad, puede obtener varios resultados:

  • Registrado: quiere decir que su hogar es un potencial beneficiario del programa, pero que no ha sido seleccionado en este ciclo. Debe estar atento al siguiente.
  • Beneficiario: sí fue seleccionado para recibir la transferencia monetaria del actual ciclo operativo. El titular del hogar debe dirigirse a los puntos de cobro de SuperGiros con el documento de identidad para efectuar el cobro.
  • No elegible: este hogar no cumple con los criterios de elegibilidad por incurrir en alguna causal específica del Programa Compensación del IVA. Verifique el tipo de causal y haga la corrección correspondiente en caso de ser necesario para retomar su estado de hogar registrado.

Correa también recordó que a partir de este jueves 22 abril iniciará el pago número 13 para los 2,3 millones de hogares bancarizados del programa Ingreso Solidario. Este pago se hará de manera escalonada para apoyar el cumplimiento de las medidas de bioseguridad territoriales. La inversión en Ingreso Solidario ya alcanza este año 1,5 billones de pesos, para acompañar a 3 millones de hogares beneficiarios. En todo el año de operación el programa ha invertido 5,7 billones de pesos.

“Estamos convencidos de la efectividad de Ingreso Solidario. Este representa cerca del 50 % del ingreso mensual de los hogares beneficiarios. Creemos que el Congreso de la República entenderá la realidad de estas familias colombianas que viven en condiciones de pobreza y pobreza extrema y decidirá convertir el programa en una Política de Estado, otorgándoles así un ingreso mínimo mensual que aportará a mejorar sus condiciones actuales, agravadas por la pandemia de covid-19”, dijo Correa.

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Colombia es el tercer país de la región que más atrae inversión fintech

América Latina atrajo US$1.294 millones en inversión fintech en los primeros tres meses del año, cifra histórica para un primer trimestre.

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Colombia continúa siendo el tercer país que más atrae inversión fintech en América Latina. Durante el primer trimestre del año la industria nacional levantó US$48 millones, representando el 3,7% del total que recaudó el sector fintech de la región (US$1.294 millones), según un informe de Latam Fintech Hub.

El país que más recauda en la industria fintech es Brasil con US$969 millones en el periodo en mención, seguido por México con US$207 millones y después de Colombia están Chile y Argentina, quienes completan el top 5 con US$41 millones y US$15 millones, respectivamente.

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La inversión recaudada por el segmento fintech en América Latina vive uno de sus mejores primeros trimestres en la historia, pues con los US$1.294 millones levantados hasta marzo, la región logró un récord. Para dimensionar mejor este panorama, en el primer trimestre de 2020 y 2019 los fondos levantados fueron de US$445 millones y US$79 millones, respectivamente.

En total, en la región se realizaron 90 rondas, de las cuales el 84,4% (76) fueron operaciones de capital por US$862 millones y el 14,4% (13) se registraron como financiamiento de deuda por US$431 millones.

Por meses, enero se consolidó con el volumen más alto de financiación (US$684 millones) impulsados por la ronda de Nubank que levantó US$400 millones, mientras que Alphacredit levantó US$40 millones convirtiéndose en la mayor operación colombiana. En número de rondas marzo fue el que más logró, con 46 operaciones.

De otro lado, vale mencionar que el 80% del total de los fondos recaudados en la región estuvo concentrado en tres segmentos de negocio: préstamos digitales, neobancos y soluciones de pago.

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En primer trimestre, rendimiento de los fondos de pensiones bajó $1 billón

En medio del nuevo pico de covid, los rendimientos de los fondos pensionales cayeron, pero en los últimos 12 meses llegaron a $47,8 billones.

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Según Asofondos, los rendimientos de los fondos de pensiones presentaron una caída en el primer trimestre del año debido a eventos coyunturales como el nuevo pico de coronavirus. Así las cosas, estos cayeron $1 billón, pero en los últimos 12 meses ascendieron a $47,8 billones.

Santiago Montenegro, presidente de Asofondos, comentó que si bien los rendimientos de los fondos pensionales bajaron en los primeros tres meses del año, estos deben verse bajo periodos amplios y no enfocarse únicamente en el resultado por la coyuntura.

El directivo gremial explicó que desde la creación de multifondos (2011), los rendimientos ascienden a $149 billones, mientras que en los últimos 5 años las ganancias se ubican en $107 billones.

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De otro lado, Montenegro dijo que aún en medio del rebrote global de la pandemia, el ahorro en pensiones en los fondos privados llegó a $317,9 billones en el primer trimestre del año. Enfatizó en que la tercera ola de coronavirus afectó la dinámica que traían los fondos.

También resaltó que al cierre del primer trimestre los afiliados a los fondos de pensiones crecieron hasta alcanzar un total de 17,3 millones. Asimismo, los pensionados que llegaron a 219.589, representaron un crecimiento anual de 15,9%.

Por último, el gremio aseguró que “el número de pensionados sigue presentando un crecimiento de más del 15%, cerrando el primer trimestre con 219.589 personas, de los cuales 109.284 son por vejez, 45.517 por invalidez y 64.788 por sobrevivencia”.

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