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Finanzas personales

Kakebo: Cómo es el método de ahorro japonés para guardar un 35% de dinero mensualmente

La técnica utiliza los principios del control de gastos para brindarles a los ahorradores una forma de guardar dinero sostenidamente. El método fue creado hace más de 100 años por la periodista Hani Motoko.

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Ahorrar es una actividad fácil de aprender, pero difícil de dominar. Constantemente, por factores psicológicos o por fuerzas externas, abandonamos la disciplina y dejamos de guardar dinero sostenidamente. Como consecuencia, al cabo de unos años, nuestro “colchón financiero” se reduce y volvemos a estar intranquilos al pensar en nuestro futuro económico.

Afortunadamente, existe una curiosa técnica japonesa que a lo largo de los años logró demostrar ser sumamente efectiva y capaz de solventar esta grave situación. Se trata del Kakebo, un método creado hace más de 100 años por la periodista Hani Motoko.

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Un poco de historia

Antes de comenzar a aplicar el Kakebo en nuestro día a día, es importante conocer un poco sobre su historia para poder comprender los fundamentos que le dieron forma. En 1904, Hani Motoko, considerada la primera periodista mujer de Japón, decidió ayudar a las amas de casa a administrar la economía doméstica. Para hacerlo, creó el Kakebo o, por su traducción al español, “libro de cuentas para el hogar”.

De acuerdo a la información provista por el libro Kakebo: el arte japonés de ahorrar dinero escrito por Fumiko Chiba, la principal impulsora del método en los tiempos modernos, el Kakebo marcó un antes y un después en la historia del país asiático, a tal punto que el propio Gobierno japonés promocionó la técnica de forma activa durante el siglo XX para competir con las economías occidentales.

De acuerdo a la información provista por el libro Kakebo: el arte japonés de ahorrar dinero escrito por Fumiko Chiba, la principal impulsora del método en los tiempos modernos, el Kakebo marcó un antes y un después en la historia del país asiático, a tal punto que el propio Gobierno japonés promocionó la técnica de forma activa durante el siglo XX para competir con las economías occidentales.

Cómo implementar el Kakebo

Aplicar esta metodología de ahorro es extremadamente sencillo. Si bien el avance de la tecnología permite armar planillas de cálculos en la computadora o descargar aplicaciones centradas en la gestión del dinero, los especialistas recomiendan volver a las bases y utilizar un lápiz y un cuaderno.

En él, lo que tendremos que anotar son todos los ingresos, gastos y proyecciones de ahorros para, al finalizar el mes, realizar un balance y analizar la situación. Pero no hay que hacerlo de cualquier forma, sino siguiendo los principios del Kakebo.

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La técnica dicta que hay que crear subcategorías para cada apartado. En los ingresos, simplemente hay que colocar todo el dinero que entra en nuestros bolsillos, el cual puede provenir de un sueldo, un proyecto personal, un regalo, una propina, etc.

En la sección de gastos, hay que clasificar las fugas de dinero en cuatro categorías: gastos fijos (luz, agua, internet, alquiler, alimentos), gastos de ocio (salidas con amigos, cine, teatro, cenas en restaurantes), gastos de cultura (compra de libros, cursos, visitas a museos, deportes) y gastos extras (los imprevistos).

Por último, solo resta colocar las proyecciones de ahorro, las cuales surgen de restarles los gastos a los ingresos. El resultado será, básicamente, la capacidad de ahorro fija que tendremos mes tras mes.

Una vez que realice este proceso de control financiero, tendrá que reflexionar mediante cuatro preguntas claves:

  1. ¿De cuánto dinero dispongo mes tras mes?
  2. ¿Cuánto me gustaría ahorrar?
  3. ¿Cuánto estoy gastando?
  4. ¿Cómo puedo mejorar?

Como se puede observar, el Kakebo no es una técnica milagrosa, pero sirve para organizar las finanzas personales. A tal punto que, de acuerdo a la autora del libro, permite ahorrar hasta un 35% más de dinero todos los meses. “Rellenar el Kakebo te ayudará a tener siempre presente tu objetivo de ahorro y te permitirá alcanzarlo sin demasiados esfuerzos”, detalla la experta.

Con información de Forbes Argentina

Finanzas personales

El multimillonario Ray Dalio alertó que el efectivo no es seguro: en qué invertir los dólares

El prestigioso inversor detalló que el aumento de la inflación pone en riesgo al capital líquido que no está colocado en instrumentos financieros.

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En diálogo con CNBC, Ray Dalio, el prestigioso inversor multimillonario a cargo de Bridgewater Associates, analizó el contexto macrofinanciero actual y explicó por qué no es una buena idea tener dinero en efectivo.

En octubre, la inflación interanual de Estados Unidos alcanzó el 6,2%, la cifra más alta en 30 años. Esto quiere decir que la pérdida de poder adquisitivo se está acelerando para quien tiene dinero líquido sin utilizar.

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“El efectivo no es una inversión segura, no es un lugar seguro porque será gravado por la inflación”, expresó el especialista. Posteriormente, explicó que la clave para sobrevivir financieramente en este contexto es diversificando correctamente entre diversos activos. Pero, ¿qué activos?

Acciones de valor

Si bien los mercados accionarios desarrollados se encuentran en máximos históricos, siguen siendo un buen refugio contra la inflación, o al menos hasta que suban las tasas de interés. La recomendación de Ray Dalio es contar con una parte de la cartera de inversión en acciones, pero no en cualquier tipo.

El magnate recomienda comprar acciones de valor que cuenten con una larga trayectoria en el mercado, repartan buenos dividendos y no presenten mucha volatilidad. Los ejemplos más icónicos son Coca-Cola, Walmart, Procter & Gamble, Costco, McDonald’s, Unilever, Altria, etc.

Bonos corporativos

A su vez, también es importante invertir en instrumentos de renta fija. Debido a que los bonos del Tesoro ofrecen rendimientos reales negativos, hay que prestarles atención a los títulos de deuda privados emitidos por empresas. En este caso, la tasa de interés suele ser más alta y siguen siendo muy seguros.

Materias primas

Por otra parte, Ray Dalio también comenta que es aconsejable destinar una porción del portafolio a materias primas y metales preciosos. En épocas de inestabilidad como las que se avecinan, suelen ser un buen refugio de valor. La forma más sencilla de hacerlo es mediante la compra de ETFs que repliquen el comportamiento.

Fondos comunes de inversión

Por último, también se puede optar por suscribir el dinero a fondos comunes de inversión que combinen un poco de todo. Las ventajas de estos vehículos financieros es que son administrados por profesionales, están sumamente diversificados y hay una amplia oferta de ellos, cada uno con sus ventajas y desventajas y compatibles con distintos tipos de inversor.

Por: Gonzalo Andrés Castillo

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Finanzas personales

¡Atención! ¿Es un deudor moroso reportado en datacrédito? Ya casi llega la amnistía

La Corte Constitucional se pronunciará este jueves sobre la reforma de Habeas Data que incluye una amnistía para deudores morosos.

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Amnistía para deudores morosos en Colombia.

La máxima instancia de los asuntos constitucionales en Colombia tomará este jueves una decisión sobre la reforma a la ley estatutaria de Habeas Data, que además de modificar algunas condiciones de los reportes de los usuarios en las bases de datos de crédito, abre un proceso de amnistía para quienes, estando en mora, paguen sus créditos.

El Alto Tribunal podría tomar una de tres decisiones: declarar inexequible la nueva norma, declararla exequible pero con condicionamientos la ley o declararla totalmente exequible.

En estos dos últimos escenarios, la ley quedará lista para sanción presidencial. Uno de los asuntos que más interesa a los usuarios del sistema financiero es que a partir de la firma por parte del Primer Mandatario de este nuevo marco normativo empezará a regir una amnistía para deudores morosos que tendrá vigencia de un año.

En cualquier caso, la amnistía solo aplica para quienes se pongan al día con sus deudas y el “perdón y olvido” se refiere a eliminar bajo ciertas condiciones el reporte negativo referido a esa deuda. La amnistía nunca implica dejar de pagar la deuda.

Borrón y cuenta nueva

Natalia Tovar, vicepresidente jurídica de Datacrédito Experian, explicó durante un conversatorio sobre el tema las condiciones en que se va a dar esa amnistía o borrón y cuenta nueva, como se le ha denominado coloquialmente a esta norma.

Destacó que el año de amnistía se cuenta a partir del día en que el Presidente firma la ley. 

Al iniciarse ese período, el primer requisito es que el deudor se haya puesto al día con la deuda reportada.

La novedad consiste en que durante este periodo, el reporte negativo tendrá una duración máxima de seis meses, sin importar si se trataba de deudas con una mora larga.

Para deudas menores a seis meses el reporte negativo deberá ser eliminado apenas se cumpla el doble de la mora; en cualquier caso el dato negativo nunca estará vigente más allá de los seis meses.

Si el deudor pagó antes de la entrada en vigencia de la ley, su reporte quedará automáticamente eliminado si ya se cumplieron los seis meses desde que pagó; o seguirá vigente durante el tiempo que le quede pendiente según la nueva norma. Así que a muchas personas les conviene ir poniéndose al día con sus obligaciones, porque a la hora de la sanción de la ley habrán ganado algo de tiempo para la eliminación del dato negativo.

La norma también incluye una amnistía inmediata para quienes teniendo deudas en mora pertenezcan a sectores como micro, pequeñas y mediadas empresas, o sean deudores del Icetex, víctimas del conflicto, del turismo, la agricultura o independientes.

Más que una amnistía para deudores morosos

La norma establece otras medidas que buscan dar mayor transparencia en el uso de la información crediticia.

Una de ellas es que antes de generar un reporte negativo para deudas iguales o inferiores al 15% de un salario mínimo mensual se le debe informar a los deudores dos veces antes de reportarlos. Esto para evitar registros de cuantías mínimas que en muchas oportunidades ocurren por errores de los operadores de telecomunicaciones o los mismos bancos con saldos pendientes pequeños de una deuda.

Siempre y en todo momento, dice la norma, los scores de crédito de las personas se deben actualizar inmediatamente y no necesitan ningún trámite por parte del usuario.

Además, las huellas (registro sobre el número de consultas que distintos actores del mercado hacen del score de un usuario) pueden servir para establecer la calificación de un deudor.

Tovar explicó que es un mito que hoy las huellas sean un criterio de calificación de los usuarios del crédito en Colombia. “Eso pasa en países con pocas fuentes de información. En nuestro país ese dato no pesa mucho a la hora de fijar el score”, explicó.

Plazo para reportar

Otra medida que establece la nueva ley estatutaria es un plazo máximo para incluir reportes negativos. La medida señala que no se podrán incluir nuevos datos de mora si estos se dieron hace más de 18 meses. La norma es taxativa en que un dato negativo solo se puede incluir si la mora ocurrió en ese plazo. Si la entidad que reporta deja pasar ese plazo, no puede reportarlo como dato negativo.

Se confirma que la consulta de estas bases de datos debe ser gratuita siempre para todos los usuarios. Las principales bases ya implementaron este servicio.

Luego de superada la amnistía, la forma en que quedan los reportes es la siguiente: para moras cortas, menores a dos años, el reporte durará máximo el doble de la mora. Para moras mayores a dos años, el reporte durará 4 años y para moras insolutas, aquellas en las que el deudor no paga su pasivo, el registro negativo durará 8 años.

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Finanzas personales

¿Cuánto habría ganado si hubiera invertido en Amazon cuando salió a bolsa?

Amazon salió a Bolsa en 1997 a un precio de 18 dólares por acción. Hoy cotiza a más de 3.500 dólares por título.

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Por: Roro Aparicio/ Forbes España

Cuando Jeff Bezos fundó la librería online Cadabra en 1994 probablemente no se imaginaba –aunque deseaba– la magnitud que alcanzaría su compañía, más tarde conocida como Relentless y rebautizada como Amazon.

El que hoy en día es el gran gigante del comercio electrónico salió a bolsa en 1997. Ese año su fundador se hizo un preciado hueco en la lista Forbes de los 400 estadounidenses más ricos del mundo gracias a que contaba con el 42 % de las acciones de Amazon, valoradas en 1.300 millones de euros (al cambio actual).

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Diez años después de la creación de Amazon, Bezos, cuya fortuna ya ascendía a 4.000 millones de euros, lanzaba Amazon Prime. Después llegaría el Kindle, su propio e-book como recuerdo a lo que un día fue sólo una empresa de venta de libros, Amazon StudiosThe Washington Post, el Prime Day.

Sus éxitos empresariales incrementaban su patrimonio a pasos de gigante: en 2010 alcanzó los 10.440 millones; en 2013, su fortuna era de 22.550 millones; en 2015, tenía 39.000 millones… Pero no sería hasta 2018 cuando Bezos desbancó a Bill Gates como la persona más rica del mundo con un patrimonio de 92.840 millones de euros.

Carrera alcista

Amazon –casi– siempre ha dado alegrías a sus inversores, especialmente los últimos cinco años. El pasado viernes, 2 de julio de 2021, las acciones del gigante del comercio electrónico cerraron a 3.510,98 dólares para una capitalización bursátil de 1,77 billones de dólares, apuntan desde Statista.

Los visionarios que en 1997 adquirieron títulos de Amazon en la OPV pueden hoy disfrutar de una pequeña o considerable fortuna gracias al espíritu emprendedor de Bezos.

Como ilustra el siguiente gráfico elaborado por Statista, una inversión inicial de 1.000 dólares, suficiente para comprar 55 acciones a un precio de 18 dólares por acción en mayo de 1997, valdría ahora más de 2 millones de dólares.

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Además de la subida del precio de las acciones de 18 a 3.510 dólares, el enorme rendimiento puede atribuirse a tres desdoblamientos de acciones, que convirtieron una acción comprada en 1997 en doce acciones a finales de 1999.

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Claves para proteger del fraude su prima de mitad de año

Según la Cámara Colombiana de Informática y Telecomunicaciones, los ciberdelitos aumentaron 89 % respecto al año anterior. Expertos cuentan cuáles son las principales modalidades de fraude y cómo protegerse de ellas.

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Billetes colombianos, dinero, economía, moneda, dinero en efectivo foto: Diana Rey Melo

Con la llegada del sexto mes del año llega también el pago de la prima de servicios, que le corresponde a los empleadores y corresponde a un salario mensual cada año laborado en dos pagos, el primero de ellos este mes y el segundo en diciembre.

Es decir, todo trabajador formal tiene derecho a medio sueldo, o proporcional si trabajó menos del semestre. Según está establecido, este debe entregarse con la quincena, la mensualidad o por aparte. Por ley, el plazo máximo de la primera prima del año es el 30 de junio.

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Pero, como es de esperarse, no solo los trabajadores están a la expectativa de este pago. Los delincuentes también alistan su operación delictiva para aprovecharse del ingreso extra de dinero en los hogares. Antes de la pandemia, por esta época se multiplicaban los casos de clonación de tarjetas u otras modalidades de robo en cajeros, pero con la llegada de la pandemia surge un nuevo riesgo: el de los ciberdelitos, teniendo en cuenta el creciente número de transacciones digitales.

Según la Cámara Colombiana de Informática y Telecomunicaciones, los ciberdelitos presentados durante 2020 en Colombia llegaron a más de 45.000 casos, un aumento del 89 % respecto al año anterior.

¿Cómo identificar el riesgo y cómo protegerse?

Yibrán Ortegón Botello, Gerente Integral de Riesgos de Banco Popular, menciona que las tres modalidades más comunes de fraude cibernético son el Vishing, el Ransomware y el Phishing. El experto entrega algunas recomendaciones para cuidar su información financiera especialmente de cara al pago de la prima de mitad de año:

  1. Vishing: Esta es una técnica de manipulación que busca que la víctima revele información confidencial o realice alguna acción que beneficie al delincuente a través de llamadas telefónicas. Para evitar caer en estas trampas, su consejo no entregar información confidencial mediante una llamada telefónica, ni digitándola en el teclado del celular. Si recibe una llamada de su banco y tiene dudas sobre la veracidad de lo que le ofrecen, es mejor colgar y comunicarse con los canales de atención.
  2. Ransomware: Se trata del secuestro de archivos que se encuentran en un dispositivo, haciéndolos inaccesibles hasta que se realice un pago solicitado por el delincuente. Este software malicioso puede venir escondido en un archivo adjunto o incluso en correos de personas conocidas a quienes le han suplantado su identidad. Para protegerse de este ataque, no descargue ni ejecute archivos o enlaces de un e-mail desconocido, no responda el mensaje al remitente y desconfíe de archivos que contengan extensiones conocidas, pero combinadas con otro tipo de extensión, por ejemplo: “factura.exe.pdf”.
  3. Phishing: Es una técnica de manipulación psicológica que se desarrolla de forma digital. De este modo, la víctima recibe un correo electrónico que parece institucional, pues utiliza los logos y colores oficiales. Sin embargo incluye enlaces incrustados que redirigen a una página falsa para robar información crediticia. Para evitar esta situación, dude siempre sobre la veracidad de cualquier correo que contenga un link, revise que la dirección del remitente corresponda con los correos oficiales de la entidad y manténgase informado mediante los canales autorizados del banco acerca de posibles suplantaciones.

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Mauricio Botero, vicepresidente de Servicios Administrativos y Seguridad de Bancolombia, agrega que los usuarios deben recurrir a los mecanismos de protección que ofrecen hoy en día los bancos para proteger su información financiera. “Por ejemplo, los servicios de alertas y notificaciones, identidad protegida, clave dinámica, topes en los valores de las transacciones, entre otros”, explica.

“Hay que cambiar la clave principal frecuentemente y nunca usar números asociados a nuestra información personal (como la fecha del cumpleaños)”, dice.

Finalmente, el experto también menciona que muchos delicuentes recurren al uso de tarjetas de crédito y cuentas bancarias para cometer fraudes en el mundo digital, suplantando la identidad de los clientes a quienes previamente han robado sus datos confidenciales. Para evitar ser víctima de esta modalidad, su consejo es estar alertas a que “nunca, ni los bancos, ni las franquicias, solicitarán datos financieros como usuarios, claves, número de tarjetas de crédito y códigos de seguridad a través de llamadas telefónicas, mensajes de texto o correos electrónicos. Mucho menos haciendo uso de supuestas alianzas y entregas de premios. ¡Nadie se gana una rifa en la que no se ha inscrito!”

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Finanzas personales

Colfondos entrega resultados de gestión con rentabilidades de hasta 10% durante 2020

La presidenta de Colfondos, Marcela Giraldo, destacó el foco de la empresa en asegurar la operación y servicios a los clientes, con foco en la digitalización.

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La AFP Colfondos se convirtió en la primera en presentar un reporte de sus resultados durante 2020, destacando la gestión de los portafolios de inversión, el desarrollo de canales digitales, nuevos servicios y datos sobre la composición de los afiliados y pensionados.

“Somos la primera AFP en el país que presenta a sus afiliados un informe de gestión en un formato amigable, para que conozcan de primera mano como se administran sus recursos y cómo opera la compañía, en un ejercicio de transparencia”, dijo la presidenta de Colfondos, Marcela Giraldo.

Al cierre de 2020, Colfondos ocupó el primer lugar para los ahorros de sus clientes en los cuatro fondos de Pensión Obligatoria que administra: moderado, que tuvo una rentabilidad anual de 10,22%; conservador, que llegó a 9,28%; retiro programado, que alcanzó 9,13%; y el fondo de mayor riesgo, que obtuvo 6,84%.

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En los fondos de cesantías a corto plazo, Colfondos registró un rendimiento de 2,39%, mientras que en las cesantías a largo plazo llegó a 6,95%, agregó la información.

Giraldo explicó que, durante 2020, Colfondos trabajó en dos ejes: asegurar la operación y los servicios a sus clientes, con foco en digitalización, minimizando los riesgos operativos y garantizando la seguridad de los empleados; así como apalancar la estrategia de inversiones con foco en el largo plazo, para navegar el impacto negativo en los mercados concentrado en el primer trimestre y la recuperación económica, que empezó en abril y continuó de manera sostenida hasta finalizar el año.

En cuanto a la operación de 2021, la rentabilidad acumulada de cada fondo ha mostrado un buen desempeño durante el periodo de comparación de rentabilidad mínima de la Superfinanciera, que analiza los últimos tres años en los fondos conservador y de retiro programado, los últimos cuatro años en el moderado y los últimos cinco en el de mayor riesgo.

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Para el fondo de pensiones obligatorias de mayor riesgo, la rentabilidad acumulada con corte a abril es de 11,02%, seguido del moderado con 9,09%, el de retiro programado con 7,78% y el conservador con 6,61%. En los fondos de cesantías a corto y largo plazo, la rentabilidad es de 0,84% y 6,08% respectivamente.

A la fecha, Colfondos cuenta con 2,8 millones de afiliados y 34.000 pensionados. A su vez, administra un valor de fondo en Pensiones Obligatorias de $43,4 billones, $1,6 billones en Cesantías y $1,8 billones en Pensiones Voluntarias.

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