Así es como puede construir un historial crediticio saludable

En Colombia, más de 33 millones de adultos han accedido al crédito formal, según datos de DataCrédito Experian. Esta cifra evidencia la magnitud del sistema financiero y la importancia que tiene el historial crediticio como herramienta para acceder a bienes, servicios y oportunidades de desarrollo. Sin embargo, muchas personas aún desconocen cómo se construye o cuál es su impacto real.

Carlos Jiménez, gerente de riesgos de Fincomercio, lo define: “El historial crediticio es como una hoja de vida financiera. Refleja cómo una persona administra sus obligaciones y determina la confianza que las entidades tienen para otorgarle nuevos productos financieros”. En otras palabras, es un indicador que puede facilitar, entre otras cosas, la aprobación de un crédito hipotecario, el arriendo de un inmueble o la financiación de estudios.

En el país, entidades como DataCrédito y TransUnion recopilan información sobre el comportamiento de los usuarios con productos financieros. A partir de esta información, se asigna un puntaje que puede oscilar entre 150 y 950 puntos. Entre más alto sea el puntaje, mayor es la confianza que se proyecta ante bancos, cooperativas y empresas.

Contar con un buen puntaje es una ventaja competitiva. “En muchos casos, tener un buen comportamiento financiero puede marcar la diferencia entre lograr una meta o no. Y lo más importante: es algo que se construye con disciplina y constancia”, agrega Jiménez.

Buenos hábitos financieros

Según entidades como DataCrédito, la Superintendencia Financiera y Fincomercio, cumplir puntualmente con todas las obligaciones es el primer paso para construir una buena reputación crediticia. La puntualidad en los pagos refleja responsabilidad y genera confianza entre las entidades que evalúan solicitudes.

Mantener saldos bajos en las tarjetas también resulta fundamental. DataCrédito recomienda no usar más del 30 % del cupo disponible, ya que un endeudamiento moderado transmite mayor estabilidad. Asimismo, evitar la solicitud simultánea de varios créditos reduce la percepción de riesgo.

Revisar el historial de manera periódica permite detectar errores o movimientos inusuales. Tanto TransUnion como DataCrédito coinciden en que este seguimiento contribuye a conservar un perfil financiero sólido y bien valorado.

Errores frecuentes

Existen comportamientos comunes, que deterioran la calificación crediticia. Uno de los más frecuentes es el retraso en los pagos. Incluso las obligaciones aparentemente menores pueden generar reportes negativos si se incumplen.

También es un error cerrar productos financieros que han sido manejados correctamente. En lugar de fortalecer el perfil, puede eliminar información valiosa sobre el buen comportamiento del usuario. El sobreendeudamiento es otro riesgo habitual: utilizar al máximo el cupo de los créditos sin considerar la capacidad de pago genera señales de alerta para las entidades financieras.

Por último, no contar con ningún producto financiero activo impide la construcción de un historial. En este caso, el sistema carece de información para evaluar al usuario, lo cual puede dificultar el acceso a nuevos productos.

Alternativas para comenzar desde cero

Quienes no tienen historial crediticio pueden iniciarlo con productos de bajo riesgo, como tarjetas con cupos bajos, cuentas de ahorro reportadas o microcréditos. También existen opciones asociadas a necesidades específicas, como Fincoeducar, la línea de crédito de Fincomercio para jóvenes que buscan financiar sus estudios y construir su historial desde etapas tempranas.

Productos como créditos por libranza, ahorro programado con respaldo crediticio o el pago responsable de servicios públicos a nombre propio pueden contribuir a generar una reputación financiera positiva. El llamado está en cumplir con los pagos y adoptar un manejo responsable desde el inicio.

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