El Gobierno Nacional designó a Paola Andrea Arias Gómez como nueva directora de Banca de las Oportunidades, una entidad que ha sido clave para aumentar la inclusión financiera del país.



Arias es profesional en Finanzas y Relaciones Internacionales de la Universidad Externado y cuenta con una especialización en Economía del Riesgo y de la Información en la Universidad de los Andes. Asimismo, tiene una maestría en Finanzas Internacionales y Política Pública de la Universidad de Columbia, en Nueva York, Estados Unidos.



La funcionaria llega a la entidad tras más de quince años de experiencia en la banca: trabajó como asesora de la Superintendencia Financiera, de la Financiera de Desarrollo Nacional y en la coordinación del programa de la educación financiera de Asobancaria.



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<blockquote class="twitter-tweet" data-width="550" data-dnt="true">Damos la bienvenida a Paola Arias Gómez, <a href="https://twitter.com/PaolaAriasGomez?ref_src=twsrc%5Etfw">@PaolaAriasGomez</a>. Profesional en Finanzas y Relaciones Internacionales de <a href="https://twitter.com/UExternado?ref_src=twsrc%5Etfw">@UExternado</a> con Especialización en Economía del Riesgo e Información de <a href="https://twitter.com/Uniandes?ref_src=twsrc%5Etfw">@Uniandes</a> y Maestría en Administración Pública de <a href="https://twitter.com/Columbia?ref_src=twsrc%5Etfw">@Columbia</a>, en Nueva York, Estados Unidos. <a href="https://t.co/JtdLuIhn8A">pic.twitter.com/JtdLuIhn8A</a>&mdash; Banca de las Oportunidades (@BOportunidades) <a href="https://twitter.com/BOportunidades/status/1569314060902047744?ref_src=twsrc%5Etfw">September 12, 2022</a></blockquote><script async src="https://platform.twitter.com/widgets.js" charset="utf-8"></script>
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Asimismo, ocupó el cargo de jefe de Análisis Económico de la Banca de las Oportunidades, desde donde lideró estudios de inclusión financiera en el país. Es de resaltar que Arias también ha sido docente en la Universidad Externado de Colombia y cuenta con publicaciones sobre bancos de desarrollo y la crisis financiera de Colombia en los noventa.



La funcionaria llega a reemplazar a Freddy Castro, quien lideró varios estudios sobre inclusión financiera, cierre de brechas y oportunidades en medio de la transformación del sector financiero.

Paola Aris

Paola Andrea Arias, nueva directora de la Banca de las Oportunidades

La era de la información marcó un antes y un después en la historia de la humanidad, las llamadas TIC (tecnologías de la información y comunicación) cambiaron el rumbo de múltiples dinámicas sociales, económicas, empresariales, entre otras.



Desde la digitalización de los modelos de negocio, pasando por nuevos hábitos en las personas derivados de las redes sociales, hasta el acceso y uso de servicios que antes era impensable adquirir a través de un computador o simplemente utilizando un dispositivo móvil. Pasar de gastar días a tan solo unos minutos y algunos clics para recibir una cita médica gracias a la telemedicina u obtener una tarjeta de crédito de la manera más sencilla son tan solo dos ejemplos.



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A propósito de esto, vale la pena traer a la conversación una serie de cifras que pueden evidenciar mejor lo que estoy hablando. La primera proviene de un estudio que realizó la firma Branch en donde se afirma que en Colombia hay más celulares que habitantes. Según este reporte en el país hay un poco más de 65 millones de dispositivos y 35,5 millones de colombianos con conexión a internet. En otro extremo podemos hablar de cifras que tampoco son menores: acceso a productos financieros.



Según Banca de las Oportunidades el número de colombianos con productos financieros activos se incrementó en 2,9 millones entre 2019 y 2020. En esa medida, la pandemia aceleró las dinámicas de uso de lo digital para la gestión de las finanzas.



Sin embargo, aun con este importante avance, los retos en la materia siguen siendo importantes y podríamos clasificarlos en dos categorías: Exógenos y endógenos. El primero se trata principalmente de cobertura, dado que hay una diferencia muy marcada en el acceso a productos financieros entre lo urbano y rural o incluso entre hombres y mujeres.



Por otro lado, frente a los desafíos endógenos, se tienen por ejemplo, el desconocimiento del uso de las herramientas digitales para la gestión de los recursos, desinformación en cuanto a gestión financiera y desconocimiento en el dominio de aplicaciones móviles.



Esto lo corroboramos gracias a un sondeo de percepción que realizamos recientemente a mil clientes y con el que identificamos, entre otras cosas, que 52% de las personas no usa ninguna herramienta financiera para planear y controlar sus gastos, no los conoce y por lo tanto pierde el control sobre ellos.



De igual forma, en cuanto a las plataformas que utilizan los colombianos para consultar y gestionar sus finanzas las aplicaciones y páginas web son las más usadas, aun así con un bajo porcentaje entre la población encuestada (26%), teniendo una mayor proporción por parte de los jóvenes menores a 25 años (38%). Es aquí cuando conviene centrar la atención y generar acciones que permitan a las personas tener mayor comprensión y conocimiento sobre el manejo de su dinero y su bienestar financiero, definido como la posibilidad para satisfacer sus obligaciones económicas plenamente, sentirse seguros del futuro y tener capacidad para tomar decisiones en pro de disfrutar y alcanzar sus retos.



<a href="https://news.google.com/publications/CAAqBwgKMOr5qAsw3ITBAw?hl=es-419&amp;gl=CO&amp;ceid=CO%3Aes-419" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Convierta gratis a Forbes Colombia en su fuente de información habitual</a>



¿Cómo lograrlo? Entre otros, podemos empezar por brindar a las personas información simple, transparente y precisa que permita tomar decisiones informadas acerca de cómo acceder, por ejemplo, a productos financieros. Y una vez los tienen, entregar contenido de calidad sobre el uso, rendimiento y otros aspectos de su vida crediticia. Entregar datos no es suficiente, por eso debemos generar herramientas que, a través de la comunicación, empoderen a los ciudadanos.



El avance acelerado de la digitalización necesariamente llevará a cada vez más compañías a transformar estos procesos, pero más importante aún, a evolucionar en la manera en la que se comunican con sus clientes y en la que les permiten tener el control a partir del conocimiento y la información. Y como dice el dicho: muchas veces “menos es más”.



Por:&nbsp;<a href="https://www.linkedin.com/in/catalinabreton/?originalSubdomain=co" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Catalina Bretón*</a> *La autora es gerente General de Nu Colombia.



Las opiniones expresadas son sólo responsabilidad de sus autores y son completamente independientes de la postura y la línea editorial de&nbsp;Forbes&nbsp;Colombia.

Billetera-unsplash

Información para empoderar a los ciudadanos

Desde octubre de 2022, la plataforma peruana Wolet inició operaciones en Colombia para ayudar a solucionar los problemas que tienen las mipymes en materia de acceso a la banca formal o tradicional, permitiéndoles solicitar créditos sin necesidad de estar afiliada a una institución financiera. Seis meses después, la compañía empezó a otorgar estos apoyos, que están orientados a las tiendas de barrio, peluquerías, droguerías independientes o todo negocio que termine en ías, según explicó a Forbes el CEO de la plataforma, Mario Cruz Aguilar. 



&#8220;Muchas veces a los comerciantes a los emprendedores se le hace muy complicado salir de su negocio y dejar sus empresas para poder dirigirse personal y físicamente a una oficina bancaria, entonces nosotros lo que hacemos es solucionar ese problema y hacerlo completamente digital&#8221;, añadió.



Actualmente, la empresa está manejando créditos que van desde los $500.000 hasta los $3 millones con plazos que van entre uno a tres meses, rango que &#8220;depende mucho del aliado y del perfil de comercios que tengan&#8221;. A nivel de tasa, Cruz destacó que &#8220;estamos siempre por debajo de la tasa de usura&#8221;.



En Perú, país donde también arrancaron en 2022, ya han desembolsado más de US$2 millones, impactando a más de 2.500 mipymes, cifras que esperan replicar en Colombia teniendo en cuenta que &#8220;es un mercado muy parecido a Perú&#8221;, en palabras del CEO de Wolet. &#8220;Si bien es cierto que en Colombia hay mucha más cantidad de habitantes, pero a nivel de micro y pequeñas empresas es muy similar, hay mucho emprendimiento, y digámoslo así, hay también bastante informalidad&#8221;, agregó.



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Otro aspecto importante en esta ecuación apunta a la iniciativa del Gobierno nacional de otorgar un millón de créditos a pequeños empresarios que no han accedido al sector financiero formal, perfiles más vulnerables al ‘gota a gota’.&nbsp;Al respecto, Cruz recalcó que el apoyo que el gobierno ya viene dando con diferentes programas &#8220;es importante&#8221;. 



&#8220;Esta nueva reglamentación definitivamente sí tiene que apoyar, sobre todo a nivel de inclusión financiera, pues hay muchas mipymes que no están incluidas financieramente, por lo que no tienen acceso a la banca tradicional. Nosotros en ese sentido sí ayudamos a que más mipymes se puedan incluir financieramente, porque nosotros no necesariamente estamos buscando apoyar a mipymes que estén dentro del sistema financiero tradicional o tengan un historial crediticio&#8221;, señaló el directivo.



En Colombia, Wolet ya lanzó su primera estrategia de desembolso de créditos en alianza con Tpaga, billetera digital que cuenta con cerca de un millón y medio y usuarios, dentro de los cuales tiene más de 20.000 emprendedores que tienen micro o pequeños negocios. &#8220;Ese es nuestro público objetivo: esos emprendedores que ya utilizan la billetera para poder desarrollar servicios como recargas, apuestas o pago de servicios&#8221;, destacó Cruz.



Para el término del año, su plan es llegar a US$5 millones de colocaciones entre Perú y Colombia. Al mismo tiempo, en nuestro país están pensando en llegar a 5.000 créditos, meta que se trazaron para finales de 2023. Para lograrlo, cuentan con aliados como el ya mencionado Tpaga; Moviired, que es la red de merchants de Movii; la app Treinta, que permite a pequeños negocios, comerciantes y emprendedores digitalizar, monitorear y crecer en sus finanzas; y Farmatizate, considerado como el club de las droguerías en este caso a nivel nacional y que tiene más de 5.000 afiliados.



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Con respecto a Moviired, Cruz reconoció que tiene una red mucho más grande que Tpaga, pues comprende casi 100.000 merchants que trabajan directamente con ellos. En ese orden de ideas, &#8220;estamos hablando de casi 200.000 mipymes que podríamos llegar impactar positivamente con un crédito digital&#8220;, dijo el directivo.



Para el ejecutivo, el valor agregado de Wolet al brindar una oferta crediticia a las mipymes está en el acceso a data que no es pública y a la que pueden acceder a través de sus alianzas. En segndo lugar, la plataforma no sesga de acuerdo a quié tiene un historial bancario o no, gracias a que pueden llegar a ellos a través de información que &#8220;podemos procesar de manera mucho más rápida por nuestra oferta 100% digital&#8221;. 



Esto es posible gracias a que &#8220;los aliados nos proporcionan las transacciones que desarrollan, las operaciones que hacen, las ventas e ingresos que generan. Nosotros cruzamos esa información y si las mipymes tienen historial crediticio, en buena hora, pero si no, no nos sesgamos a eso porque ya tenemos información de lo que hacen con los aliados&#8221;, subrayó Cruz.



El siguiente paso de Wolet es llegar a México, país al que quieren entrar en el primer trimestre de 2024. Para iniciar operación, están enfocados en cerrar todos los temas legales en el último trimestre de este año, aspecto clave si se tiene en cuenta que México es uno de los pocos países en América Latina que tiene ley fintech, lo que demanda &#8220;un proceso regulatorio riguroso&#8221;.



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Foto Mario 1

Esta plataforma peruana quiere apoyar la inclusión financiera de mipymes en Colombia

El ministro de Hacienda, José Antonio Ocampo, presentó el pasado 28 de marzo la iniciativa del Gobierno para combatir los &#8216;gota a gota&#8217; y brindarles opciones reales de acceso al crédito a personas vulnerables y a pequeñas unidades productivas, con ánimo de fortalecer la economía popular. 



Durante el anuncio, Ocampo aseguró que la estrategia de Inclusión Financiera Crediticia beneficiará a1,2 millones de colombianos durante el cuatrenio de Gustavo Petro. 



Tras un encuentro con Petro, el presidente de Asobancaria, Jhonatan Malagón, dio un parte positivo de la estrategia y afirmó que desde la entidad apoyarán el desarrollo del programa. “Consideramos que el proyecto está muy bien enfocado y del millón de créditos, cerca de un 80%, serán finalmente desembolsados por la banca colombiana”, resaltó. 



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“El Gobierno, de manera acertada, ha pensado en distintos instrumentos. Por ejemplo, líneas de descuento, garantías del Fondo Nacional de Garantías y eso sumado a la meridiana disposición de la banca de seguir llegando a estos segmentos, va a permitir que incluyamos, financieramente, a cientos de miles de colombianos durante los próximos tres años”, apuntó. 



También destacó los avances que ha tenido el país en materia de acceso a los productos y servicios del sistema financiero, un logro que no es menor, puesto que por lo menos el 90% de los colombianos ya cuenta con algún producto financiero. 



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Asobancaria apoya estrategia de inclusión financiera del Gobierno

La Agencia de Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID) anunció hoy el proyecto &#8216;Finanzas para la Equidad&#8217;, enfocado en estrategias de inclusión e innovación financiera a través del que espera movilizar unos US$550 millones en servicios financieros para mejorar y aumentar la oferta y la demanda de servicios financieros tradicionales y digitales en las comunidades rurales colombianas.



“Hay miles de personas en Colombia que se ven obligadas a recurrir a formas de financiación y ahorro que resultan más costosas y menos seguras que las soluciones de la banca formal. Por lo que el reto que tenemos enfrente no es menor, pero estamos convencidos de que incluir financieramente a la mayor cantidad de personas posibles es un buen negocio”, aseguró la directora de USAID/Colombia, Anupama Rajaraman.



La iniciativa, en la que se trabajará de manera conjunta con la Superintendencia Financiera de Colombia (SCF), Banca de las Oportunidades (BdO) y Finagro, entre otros actores, también buscará promover el desarrollo en temas como educación financiera, ahorro y crédito formal, acceso a garantías y seguros, transferencias y pagos. 



Estos esfuerzos estarán enfocados en la población rural de cinco corredores económicos estratégicos: Bajo Cauca, Sur de Córdoba y Noreste de Antioquia; Catatumbo; Nariño/Cauca; Meta/Guaviare y Caquetá/Putumayo, y así brindar servicios financieros por primera vez a 200.000 personas, agregó la información.



&#8220;Hemos logrado resultados importantes producto del esfuerzo mancomunado de todos los actores públicos y privados para llegar a los diferentes rincones de nuestra geografía con productos y servicios del sistema financiero. Con Finanzas para la Equidad se logrará no sólo avanzar en la inclusión financiera de la población rural, principalmente de las mujeres de las zonas definidas, sino en un relacionamiento usuario/entidad de calidad y sostenible en el tiempo”, dijo el Superintendente Financiero, Jorge Castaño.



Esta tarea plantea retos importantes, sobre todo si se tiene en cuenta el último Reporte de Inclusión Financiera, cuya conclusión principal es que, a medida que aumenta la población rural disminuye la inclusión financiera. 



Para diciembre de 2021, el porcentaje de personas con al menos un producto financiero en la zona rural era de 69,1% y en zona rural dispersa era de 52,6%; estas cifras, comparadas con 2020, presentan un incremento en la tenencia de productos financieros en la zona rural pero una disminución en la zona rural dispersa, lo que evidencia un aumento de la brecha de acceso y uso de productos y servicios financieros entre las áreas urbanas y rurales del país.



&#8220;Finanzas para la Equidad permitirá cerrar las brechas históricas en acceso y uso de servicios financieros de la ruralidad en Colombia y generar palancas transformacionales en la población históricamente desatendida, mediante un ecosistema financiero inclusivo con una amplia y diversa gama de servicios financieros, de proveedores de estos servicios y de canales de distribución ajustados a las necesidades de la población”, explicó la directora de Banca de las Oportunidades, Paola Arias.



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Vivienda rural - Minagricultura

Usaid lidera iniciativa para apoyar inclusión y educación financiera en entornos rurales

La Banca de Oportunidades presentó su Reporte de Inclusión Financiera del primer trimestre de 2022, en el que destacó que el número de adultos con al menos un producto financiero de depósito o de crédito en establecimientos de crédito, cooperativas con actividad financiera y ONG microcrediticias llegó a 33,9 millones. Esta cifra representa el 91,2% de la población adulta del país. 



Los productos de depósito o transaccionales lideran en materia de penetración. El 90% de adultos (33,4 millones) contaban con al menos un producto de depósito al finalizar marzo, 0,9 puntos porcentuales más que en diciembre de 2021. Además, luego de la pandemia, las billeteras digitales o monederos electrónicos siguen ganando terreno: ya alcanzaron los 21,7 millones de usuarios, de estos para marzo 16,4 millones se encontraban activas. 



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&#8220;La pandemia llevó a millones de colombianos a cambiar la forma en que pagaban sus alimentos o la factura de servicios públicos, generando un mayor uso de los pagos digitales. Tenemos una oportunidad crucial de consolidar un ecosistema de pagos digitales inclusivo que, a su vez, pueda desempeñar un papel fundamental en la dinamización del acceso al financiamiento&#8221;, afirmó Paola Arias, directora de Banca de las Oportunidades.



El acceso a crédito no creció de la misma forma. Solo el 34,6% de la población adulta del país tiene al menos un producto de crédito vigente, es decir, 12,8 millones de personas. La tarjeta de crédito fue la más utilizada con 8,0 millones, seguida por el crédito de consumo, con 7,1 millones y el microcrédito, con 2,3 millones.



Sin embargo, las mujeres (87,8%) siguen teniendo un menor acceso a los servicios financieros que los hombres (94,3%), a pesar de que ambos tienen un uso similar de estos productos: las mujeres tienen un porcentaje de productos activos de un 74%, mientras que los hombres de un 78%.



La brecha se hace aún más grande cuando se trata de población rural, allí el porcentaje de personas con al menos un producto financiero es del 63,9%, mientras que en zonas urbanas esta cifra llega al 94,7%. 



&#8220;Mejorar el acceso al financiamiento de la población desatendida, como los micronegocios, la población rural y las mujeres, y encontrar soluciones innovadoras y disruptivas para generar una base amplia y diversificada de fuentes de financiación, que incorpore tanto a la banca pública como privada y a los esquemas cooperativos, es una prioridad del Gobierno Nacional&#8221;, puntualizó Arias.



Por departamentos, los datos más altos se dieron en Antioquia, Huila, Valle del Cauca, Risaralda y Santander donde se registraron cifras de acceso por encima del 90%, mientras que La Guajira, Amazonas, Chocó, Vaupés, Vichada y Guainía mostraron los resultados más bajos.

Cajero bancos - foto Unsplash

Cifra de inclusión financiera en el país llegó al 91,2%

Cartagena acogerá entre este lunes y el miércoles la cuarta edición de la Cumbre Finanzas en Común (FiCS), la mayor reunión mundial de la banca de desarrollo, en la que los participantes tratarán de estrechar alianzas con miras a un futuro más sostenible.



“La Cumbre buscará fortalecer las alianzas y la colaboración de la red mundial de BPD (bancos públicos de desarrollo) para fomentar las finanzas sostenibles”, promover el desarrollo y contribuir al logro de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de las Naciones Unidas y del Acuerdo de París, según detallaron los organizadores en un comunicado.



Con el lema “Construyendo nuevas alianzas para la próxima generación de financiamiento para el desarrollo”, la cumbre se centrará en cuatro temas: pequeñas y medianas empresas (pymes) e inclusión financiera, clima y biodiversidad, infraestructura sostenible y la agenda de fortalecimiento institucional para los Bancos Públicos de Desarrollo.



<h2 class="wp-block-heading" id="h-brecha-de-financiamiento">Brecha de financiamiento</h2>



Esta será la primera vez que se realice en América Latina este evento, que es organizado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el Banco de Desarrollo Empresarial de Colombia (Bancoldex) y la Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo (ALIDE).



En ese sentido, el encuentro reunirá a los principales bancos de desarrollo internacionales y nacionales y también a los organismos multilaterales para hablar, entre otros temas, sobre cómo pueden colaborar para reducir la brecha de financiamiento.



Según datos del BID, se calcula que para cumplir con los ODS y con el Acuerdo de París serían necesarias inversiones a nivel global por valor de entre 3.3 y 4.5 billones de dólares.



“Estamos dándonos cuenta de que cada vez necesitamos más, no solo para la adaptación contra el cambio climático, en un continente muy afectado por los desastres, sino para la demanda de cambios sociales en América Latina, que es muy grande”, expresó en una entrevista con EFE el presidente del BID, Ilan Goldfajn.



Ante esta situación, consideró que “el papel de instituciones como el BID cada vez es más fundamental” y eventos como la Cumbre FiCS son “una oportunidad muy grande” para que haya cambios que propicien que los bancos de desarrollo puedan “tener más impacto”.



<h2 class="wp-block-heading" id="h-participantes-de-todo-el-mundo">Participantes de todo el mundo</h2>



Además de Goldfajn, en la cumbre participarán otras personalidades, como los presidentes de Colombia, Gustavo Petro; de la Agencia Francesa de Desarrollo (AFD), Rémy Rioux; del Banco de Desarrollo de América Latina (CAF), Sergio Diáz-Granados, y del Banco Europeo de Inversiones (BEI), Werner Hoyer.



Igualmente, estarán la expresidenta de Costa Rica Laura Chinchilla, el director de la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo (Aecid), Antón Leis, y el presidente del Banco de Desarrollo de África Occidental (BOAD), Serge Ekué, entre otros.



También habrá intercambios académicos y discusiones sobre las últimas innovaciones en financiamiento para el desarrollo, así como se plantearán enfoques para resolver los más apremiantes problemas sociales.



Según datos del BID, existen aproximadamente 520 bancos públicos de desarrollo con 23 billones de dólares en activos, responsables de 2.7 billones en financiamiento para el desarrollo en 2022 o el 12 % de la inversión global.



EFE

Lanscape Cartagena

Cartagena alberga desde este lunes cumbre de banca de desarrollo que abordará la inclusión financiera

Empecemos por lo más sencillo. Probablemente el término “inclusión financiera” no sea desconocido para ti, y es que desde hace muchos años hace parte de la agenda pública de organismos multilaterales, activistas, un sinfín de países,  y en general del mundo. Pero ¿por qué parece que este término está poniéndose nuevamente de moda? Porque aún no lo logramos resolver.



Según la Cepal, define tres dimensiones para entender la inclusión financiera y son: acceso, uso y calidad. Y creo que podemos estar de acuerdo que si bien uso y calidad han sido ampliamente abordadas por las múltiples fintechs que han surgido en México los últimos años (APPs innovadoras, modelos de negocio distintos, formas de abordar riesgo crediticio más inclusivos), el acceso aún presenta múltiples retos para todas las instituciones financieras.



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<h2 class="wp-block-heading" id="h-1-acceso">1. Acceso </h2>



Esta categoría busca que más personas accedan a productos financieros, llegando a segmentos vulnerables o marginados. Con una premisa de lograr mayores niveles de inclusividad, las fintechs y banca en Latinoamérica se han puesto en la tarea de hacer “ingeniería inversa” para eliminar cualquier posible obstáculo para el acceso a sus productos.



Existen múltiples brechas: económicas, de género, de acceso a servicios, de conectividad, entre otras. Y aunque muchos debatirán que se necesitan soluciones complicadas para lograr un cambio real, yo soy partidaria de que las soluciones más útiles a los problemas son las que se encuentran al alcance de nuestras manos.



Y ¿qué es lo que está al alcance de todo el mundo? Whatsapp. No es lujoso, no es innovador, no es  único. Sin embargo: todos lo sabemos usar, todos tenemos acceso. Mandar un mensaje o una selfie por whatsapp es algo que se realiza en comunidades urbanas y rurales, por viejos y jóvenes. (Y si: a diferencia de necesitar datos móviles para un APP, no los necesito pagar para tener Whatsapp)



Esta herramienta puede bien ser la clave para aumentar esta inclusión que tanto peleamos. El año pasado, junto con mi startup Truora, estuvimos realizando un estudio en múltiples comunidades en México y globales, donde nos acercamos a campesinos, madres de familia, choferes, etc. para escuchar sus problemas financieros. Si es claro que “tienen problemas de acceso a crédito con instituciones tradicionales”, sin embargo muchas veces no podían acceder a los nuevos mecanismos de acceso a productos financieros, ofrecidos por las fintech, por complicaciones operativas.



Entre las más comunes: No les llegaba la comunicación ya que no tenían acceso a datos móviles o espacio en la memoria para descargar un app más. Tras meses de conversaciones junto con nuestros clientes y aliados pudimos entender como el problema de acceso podría ser resuelto usando un canal que ya conocían: Whatsapp.



Instituciones que están marcando tendencia usan dicho canal para mandar campañas de marketing, para enviar formularios y conocer a sus usuarios, e inclusive para enrolarlos en sus servicios. Están eliminando el problema de “tener acceso al app” para recibir el beneficio, así como el de tener una sucursal local para poder estar cerca de los usuarios. 



<h2 class="wp-block-heading" id="h-2-uso">2. Uso </h2>



Esta categoría busca que las personas puedan dar continuidad al uso de productos y servicios financieros adquiridos. Para las empresas esto significa mantener tasas de retención, tener usuarios activos, tener recurrencia de uso. Para nosotros, los usuarios, significa: tener acceso a productos financieros atractivos, darles un uso constante, recibir beneficios según mi perfil, etc.



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En esta categoría hay múltiples estrategias: upsell de productos que te pueden ser atractivos según tu perfil, compartir contenido adecuado, etc. La decisión con la que se topan muchos actores del ecosistema es entonces, si ¿deben gastar miles de dólares educando a su usuario en el uso de su plataforma? o si ¿deben llevar los procesos al canal nativo del usuario? Aunque no hay una respuesta definitiva, el mercado está innovando constantemente.



Los mejores resultados (últimamente) se han visto haciendo una inteligencia de usuario alta, enviando mensajes pertinentes en canales más adecuados (Whatsapp tiene 40% mejor tasa de respuesta que SMS, y 60% mejor que push notifications). Aquí el usuario aprecia la personalización y esto implica: no solo mándame un mensaje que me sea relevante, si no a la hora adecuada y en el canal que me guste. Las empresas más disruptivas usan múltiples modelos para tener dichas segmentaciones inteligentes y mantener una comunicación constante e inteligente con el usuario, lo que se traduce en un mejor nivel de conversión y escalabilidad de la solución.



<h2 class="wp-block-heading" id="h-3-calidad">3. Calidad </h2>



Buscar que las nuevas tecnologías (y regulaciones) que acompañan esta revolución financiera mantengan y garanticen una calidad de los servicios ofrecidos al usuario, en particular en temas de seguridad de datos y financiera. Esto significa que ante la apertura de canales (APIs) e intercambio de datos del usuario deberán llevarse a cabo con rigor los protocolos internacionales de seguridad, sin abandonar los objetivos de accesibilidad. Pero más que eso, invita a que todos los actores del ecosistema, cualquiera que sea nuestro segmento, billeteras digitales, créditos, banca, fintechs, startups, proveedoras de SAAS, desarrolladores, etc, generemos un esfuerzo por pensar en detalle en la interoperabilidad de productos y servicios.



¿Pero cómo? 



La apertura de APIs permite generar esa tan mencionada interoperabilidad con los más altos estándares del mercado, Whatsapp anunció recientemente la apertura de los suyos sumándose a este objetivo y ofreciendo cifrados de seguridad de extremo a extremo que permiten total control sobre la seguridad de la información compartida por este canal. Además, las soluciones que se ofrecen sobre esta app suelen tener precios mucho más accesibles para las empresas, lo que les permite ofrecer a sus usuarios soluciones competitivas con las que se puedan nivelar los precios del mercado.



<h2 class="wp-block-heading" id="h-reflexiones-finales">Reflexiones finales </h2>



México se encuentra en un momento muy particular de su historia en el que la inclusión financiera está dentro de los primeros puntos de su agenda pública como motor de desarrollo. Lo que se suma al surgimiento de nuevos actores en búsqueda de generar innovación y adaptación de tecnologías para apoyar a esta causa. Pero mi invitación final es a que dejemos de ver la inclusión financiera como un objetivo ajeno y complicado. Empecemos a acercarnos a los usuarios de formas más sencillas. Entendamos que dar acceso a productos financieros no tiene que ser de una forma estática. Vivimos en un mundo extremadamente dinámico, en el que es nuestra responsabilidad asegurarnos que todo lo que creemos realmente llegue a la base de la pirámide.



Por:&nbsp;<a href="https://mx.linkedin.com/in/maite-muniz-telleria-371079b4" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Maite Muniz*</a> *La autora es cofundadora de de la empresa&nbsp;<a href="https://www.truora.com/?forbes" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Truora</a>, que tiene como misión simplificar las interacciones de usuarios en canales digitales.



Las opiniones expresadas son sólo responsabilidad de sus autores y son completamente independientes de la postura y la línea editorial de&nbsp;Forbes&nbsp;Colombia.

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¿Whatsapp tiene la capacidad de acercarnos a la inclusión financiera?

Expertos, académicos y economistas se han referido a los efectos positivos de la bancarización y la inclusión financiera como propulsor de la economía legal, el empleo, el acceso al crédito y la mejora en las condiciones de vida de la sociedad. No obstante, poco se ha dicho de la importancia de este determinante del crecimiento económico en los sectores, subsectores, actividades económicas y profesiones, especialmente, en los sectores históricamente estigmatizados, que durante muchos años han hecho grandes esfuerzos para ingresar al sistema financiero, y en las nuevas industrias que quieren abrirse paso en la economía cumpliendo con las reglas del juego.



En este escenario es obligatorio, para el crecimiento, el empleo y el bienestar, ayudar a todas las economías estigmatizadas o con dificultades de acceso al sistema financiero; y también apoyar a las economías nuevas que estén clasificadas entre las Actividades y Profesiones no Financieras Designadas –APNFD y en el resto del sector real, a crear puentes facilitadores que los acerquen al sector financiero; una misión posible, pero que tiene como condición el conocimiento integral del funcionamiento de los sistema antilavado de activos y contra el financiamiento del terrorismo; pero más importante aún y de forma complementaria, el entendimiento de las dinámicas de las organizaciones criminales, del pensamiento del actor criminal y de las economías ilícitas, para generar recursos e insertar en la economía legal esos flujos financieros ilícitos. Esta comprensión integral debe abarcar también el conocimiento sobre las amenazas, vulnerabilidades y riesgos del sector con respecto al lavado de activos y al financiamiento del terrorismo (LA/FT), el contexto y el entorno o Enfoque Basado en Riesgos; y, por supuesto, el conocimiento sobre los estándares del Grupo de Acción Financiera Internacional -GAFI.



A partir de este conocimiento es posible diseñar e implementar mecanismos e instrumentos para fortalecer la confianza del sector financiero en los demás sectores. Se trata orientar la toma de decisiones desde la información, para que los resultados sean realmente efectivos, entendiendo la efectividad más allá del cumplimiento de estándares internacionales, que son una condición necesaria pero no suficiente de la efectividad.



El conocimiento se traduce en la implementación acertada de la normatividad antilavado en los diferentes sectores, en medidas sólidas de Debida Diligencia del Cliente y conocimiento del Beneficiario Final, en propuestas sectoriales para incluir en las políticas públicas antilavado, en estrategias público-privadas para atacar los riesgos identificados de LA/FT (Enfoque Basado en Riesgo) y en proyectos para mejorar la calidad de la información suministrada a los sistemas antilavado en todas sus fases (prevención, detección, investigación y juzgamiento). Lo anterior es la materia prima para construir el puente entre los sectores financiero y real, y avanzar en la inclusión financiera y la bancarización sectorial. &nbsp;&nbsp;&nbsp;



Unir estas dos puntas representa un gana-gana para todos. Para el sector financiero porque aumenta su rentabilidad al tener más clientes, cuidando su integridad; para los sectores de las APNFD y real porque amplían sus posibilidades de acceso al crédito y potencian su crecimiento; para el sistema antilavado porque observa la disminución considerable del uso de efectivo, la economía en la sombra y la ilegalidad, fortaleciendo las posibilidades de prevención, monitoreo y detección de operaciones sospechosas; y para el país porque aumenta la economía formal y recibe más recursos por cuenta de los tributos que se traducen en mayor inversión pública, a lo que se suma la inversión privada, nacional y extranjera, que actúa gracias a la credibilidad y reputación que se genera en los sectores y en el sistema antilavado.



El espaldarazo al sector de las APNFD y real para mejorar su inclusión financiera y bancarización no es un tema menor, es una premisa para impulsar la economía y el bienestar a otro nivel.



Por:<a href="https://www.linkedin.com/in/javier-alberto-guti%C3%A9rrez-l%C3%B3pez-26ba835a/?originalSubdomain=co" target="_blank" rel="noreferrer noopener"> Javier Gutiérrez</a>



*El autor es exdirector de la UIAF y consultor en temas antilavado de activos y contra el financiamiento del terrorismo y la corrupción.



Las opiniones expresadas son sólo responsabilidad de sus autores y son completamente independientes de la postura y la línea editorial de&nbsp;Forbes&nbsp;Colombia.

Javier Gutiérrez

Hacia la inclusión financiera y la bancarización sectorial

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