Hablan los expertos: El mercado colombiano de servicios financieros demuestra apertura al cambio

Para algunos expertos a nivel internacional, Colombia tiene “la combinación correcta” para un mercado de servicios financieros relativamente maduro, que involucra la apertura al cambio, instituciones muy sofisticadas y capaces, empresas de tecnología financiera de terceros, así como adquirentes comerciales y comerciantes que están muy centrados en hacer cosas buenas para la gente.

“Cuando se pone todo eso junto, es un gran ambiente para una empresa como nosotros para poder aplicar nuestra tecnología y trabajar con nuestros socios y nuestros clientes para, muy rápidamente, ayudar a madurar el mercado de servicios financieros e introducir nuevas innovaciones como los pagos inmediatos”, dijo a Forbes el CEO de ACI Worldwide, Thomas Warsop.

El ejecutivo, que visitó Colombia recientemente, reveló que una de las razones por las que estaba tan ansioso por venir al país apuntaba directamente a la estrategia de finanzas abiertas anunciada meses atrás por el superintendente financiero, César Ferrari. Esto gracias a la experiencia de su compañía en la materia alrededor del mundo, sobre todo con otras economías que ya han pasado por algunos de los cambios de los que está hablandola nación: banca abierta, finanzas abiertas y pagos inmediatos.

Warsop reveló a Forbes que su empresa trabaja con 27 esquemas de pago en tiempo real en todo el mundo, dentro de los cuales manejan seis Infraestructuras centrales, lo que les permite trabajar con el banco central o una organización autorizada por el mismo para gestionar la infraestructura central de los esquemas financieros de dichas naciones. En el caso de Latinoamérica, ACI Worldwide tiene 30 años de presencia, focalizando sus hubs en Colombia, Brasil y México.

Uno de los temas clave para el ejecutivo en Colombia, al menos en lo que tiene que ver con finanzas abiertas, es el open data, pues al igual que diferentes expertos consultados por Forbes en este mismo aspecto, lo considera indispensable para el éxito de la estrategia de finanzas abiertas que busca implementar el país.

“Obviamente, hay muchos malos actores en el mundo y están muy bien financiados, son muy inteligentes y están constantemente tratando de entrar en los sistemas de todo tipo, especialmente en los sistemas financieros. Por lo tanto, es muy importante mantenerse diligente y hacer las inversiones adecuadas y centrarse continuamente en la ciberseguridad y la seguridad de los datos. Eso es cierto, independientemente del sistema del que estemos hablando”, comentó.

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Cuando hablamos de pagos inmediatos, la cosa adquiere aún más importancia, porque una vez que se produce una transacción de pago inmediato se da por terminada. “Es como si te doy dinero en efectivo. Después no puedo decir: ¿Sabes qué? Ojalá no le hubiera dado ese dinero: devuélvemelo. Eso no va a pasar”, añadió Warsop.

Pese a la gravedad de estas amenazas, el directivo se mostró tranquilo en que la gente entiende que hay suficiente información sobre la seguridad cibernética, el robo de datos o el hecho que algunas personas no piensan tanto en la prevención del fraude, lo que brinda consciencia de que existen muchas maneras de engañar y robar dinero.

Ese es, precisamente, el punto clave sobre los pagos inmediatos, y es que si soy engañado para dar dinero, no puedo recuperarlo. Al respecto, Warsop elogió que en Colombia se esté discutiendo mucho sobre los pagos inmediatos, y recalcó que “el país puede aprender de los errores y los aciertos de estos otros sistemas”.

Durante mucho tiempo, se ha hablado de la posibilidad de que Colombia fabrique un sistema de pagos inmediatos que se parezca a la plataforma PIX de Brasil, esquema que Warsop manifestó “entender perfectamente” y que puede brindar grandes lecciones al sistema colombiano. A su juicio, el banco central brasileño fue “muy agresivo” y ordenó el uso o acceso a su plataforma de pagos inmediatos a todos los actores del sector, y si bien eso está funcionando bien para Brasil, podría no ser exactamente el camino correcto a seguir para Colombia, aunque no descartó que una versión del mismo enfoque pueda funcionar en Colombia. Dicha decisión tendrá que tomarla el Banco de la República.

“Creo que satisface las necesidades del Banco Central, de la industria de servicios financieros y del pueblo colombiano. Estoy bastante seguro de que el sistema que implemente Colombia no será exactamente el mismo, pero creo que es una gran situación porque se puede aprender mucho de los sistemas que ya están en marcha”, sostuvo.

Bajo esta perspectiva, lo más importante que debe tener este y cualquier sistema de ciberseguridad a nivel global son mecanismos de detección de fraude muy avanzados. Para Warsop, los que tienen más éxito actualmente son aquellos que utilizan la inteligencia artificial para analizar continuamente los patrones que se ven en el flujo de pagos para así identificar anomalías o maneras de validar automáticamente que está bien.

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Unido a ello, elogió el hecho de que haya más de una plataforma de pagos inmediatos en Colombia, aunque también consideró importante tener “algún lugar donde todas las transacciones se unan”, herramienta que definió como un mecanismo de compensación para todas las operaciones.

“Si tienen tres, cuatro o cinco esquemas de pagos inmediatos que no están conectados, podrían imaginarse que habría esquemas de fraude que se aprovechen de esa falta de conectividad. Entonces, yo creo que ese es un papel que probablemente va a jugar el banco central en Colombia. Es un mundo de Banco Central en muchos países juega forman ese único lugar donde todo se junta”, detalló.

La otra cosa que suelen hacer los bancos centrales es gestionar el directorio central, única forma viable para que el Emisor sepa realmente que está enviando dinero. Esto mediante el uso de números de teléfonos móviles, correos electrónico o cualquier otro mecanismo para garantizar que nos estamos comunicando y conectando con las personas adecuadas.

Paradójicamente, en un directorio central es muy importante tener la menor cantidad de datos posible, pues lo único que se necesita saber es “quién eres y cómo puedo validar que eres tú”, sin que eso involcre ninguna información financiera “sobre nadie en absoluto”. Una vez que tenga eso, el propio esquema y los sistemas que forman la base del esquema de pago de medios, ellos se encargarán del pago real y del intercambio de datos.

“Esos datos no tienen que ir a la otra institución financiera ni a mí. No necesito saber cuánto dinero tienes en tu cuenta bancaria. Todo lo que sé es que me enviaste $100.000 y me llegaron. Eso es todo lo que necesito saber, así como tu número de teléfono o alguna característica que te identifique. Los datos compartidos son muy limitados y se limitan sólo a los datos que necesitas absolutamente para hacer lo que hace ese directorio”, concluyó.

Lo que compañías como ACI Worldwide han visto en otras partes del mundo es que, a medida que se implantan sistemas de pago inmediato y aumenta su adopción, se reduce el porcentaje de transacciones en efectivo, que llega a 70% en promedio en América Latina. De ahí que posibilidades como las qe se plantearon previamente ayuden a traer ese efectivo al ecosistema digital de manera formal, aunque eso implique un aumento en los impuestos y, en algunos casos, la formalización de los negocios.