Este martes 28 de marzo, el Gobierno presentó la estrategia de Inclusión Financiera Crediticia con la que busca frenar los préstamos informales y facilitar el acceso al crédito a millones de colombianos que encuentran barreras en su entrada a los productos y servicios del sistema financiero. 



En el marco del foro convocado por el Ministerio de Hacienda, la Banca de las Oportunidades y el Grupo Bicentenario, el ministro José Antonio Ocampo anunció las iniciativas que adelantará el Gobierno para fortalecer la economía popular y detalló en qué consiste el plan de la cartera durante estos cuatro años. 



Ocampo resaltó que el elemento central de la estrategia es promover el crédito formal sobre alternativas, como el &#8216;gota a gota&#8217;, por las que optaron por lo menos uno de cada cuatro micronegocios en 2022 (según la encuesta de Micronegocios del DANE), ante la falta de facilidades de crédito. La meta de este programa es potenciar el crecimiento de 1,2 millones de personas. 



“Los negocios ambulantes, tenderos, recicladores y productores agropecuarios de bajos ingresos necesitan acceder a financiación y desarrollar capacidades financieras para hacer crecer sus negocios o proyectos productivos. Muchos de ellos están a merced del ‘gota a gota’. Por esta razón, buscamos ofrecer diferentes alternativas que se conviertan en la puerta de entrada al sistema financiero”, señaló Paola Arias, directora de Banca de las Oportunidades.



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“CREO, un crédito para conocernos” es una línea de créditos dirigida especialmente a las unidades productivas de baja escala, en todo el territorio nacional y en los distintos sectores de la economía. 



Ocampo recalcó que el programa ha sido diseñado con la asesoría del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y &#8220;se erige como la estrategia más inclusiva jamás ejecutada en Colombia y que apunta a cerrar desigualdades históricas y generar financiación accesible y flexible, como una palanca clave para potenciar la generación de capacidades, el bienestar financiero y la transformación de las condiciones de vida de la economía popular”. 



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<blockquote class="twitter-tweet" data-width="550" data-dnt="true"><a href="https://twitter.com/hashtag/Agenda?src=hash&amp;ref_src=twsrc%5Etfw">#Agenda</a>: <a href="https://twitter.com/hashtag/AEstaHora?src=hash&amp;ref_src=twsrc%5Etfw">#AEstaHora</a> el <a href="https://twitter.com/MinHacienda?ref_src=twsrc%5Etfw">@MinHacienda</a>, <a href="https://twitter.com/JoseA_Ocampo?ref_src=twsrc%5Etfw">@JoseA_Ocampo</a>, lanza la estrategia con la que se promoverá la colocación de un millón de operaciones de crédito para colombianos que no tienen acceso a financiación formal. Siga la transmisión aquí ➡️ <a href="https://t.co/aWoChuqT6t">https://t.co/aWoChuqT6t</a>&mdash; MinHacienda (@MinHacienda) <a href="https://twitter.com/MinHacienda/status/1640704346315685889?ref_src=twsrc%5Etfw">March 28, 2023</a></blockquote><script async src="https://platform.twitter.com/widgets.js" charset="utf-8"></script>
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Para ello se activará un paquete de productos y servicios financieros y no financieros a través de la banca pública para contribuir al desarrollo de las unidades productivas populares. 



“CREO, un crédito para conocernos” se cimienta en cuatro columnas o ejes centrales: i) oportunidades de acceso al crédito para aquellos que tradicionalmente han estado desatendidos, ii) promoción de metodologías de financiamiento grupal y asociativo, iii) gestión y acompañamiento en territorio de la población y iv) generación de capacidades financieras de la EP.



Entre los beneficios que ofrecerá esta estrategia de crédito se listan garantías silenciosas para mejorar la gestión del riesgo, financiamiento concesional e incentivos a quienes paguen en los tiempos oportunos. Los dos primeros incentivos adoptarán un enfoque territorial y de género, reafirmando el compromiso del Gobierno Nacional con la igualdad y equidad en todos los ámbitos de la sociedad. El objetivo de este año es implementar estos beneficios en 100 mil operaciones crediticias. 



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Monedas colombianas, dinero, economìa, moneda, dinero en efectivo foto: Diana Rey Melo

Gobierno promoverá estrategia de acceso al crédito para combatir los ‘gota a gota’

Después de trabajar en banca de inversión en Nueva York y Londres, en gigantes como JP Morgan y Deutsche Bank, Tarek El Sherif aterrizó en Colombia para fundar un producto que prometía cambiar la forma de acceder a un crédito formal. Un par de amigos le acababan de mostrar algunas páginas web que se dedicaban a la entrega de préstamos rápidos en Estados Unidos y Londres, por lo que tras un análisis de mercado buscó la forma de ‘colombianizar’ estas alternativas.



De esta manera, sin oficinas físicas ni papeleo, lanzó en 2012 Lineru, una plataforma cuyo objetivo es ofrecer un producto de crédito viable para las masas. La idea proponía atender a un gran número de colombianos que no tenían oportunidad para acceder a un préstamo y quienes, por falta de alternativas, recurrían incluso a prácticas ilegales como la del ‘gota a gota’.



“La solución fue aplicar tecnología para encontrar un ángulo”, dice a Forbes El Sherif, CEO y fundador. “La tecnología nos ayudó a crear una interfaz accesible que usaba un lenguaje más simple y tenía menos requisitos para que los clientes sin experiencia pudieran sentirse más cómodos y menos intimidados”.



Lineru, marca de Zinobe (ahora Tangelo), desarrolló un producto 100% digital, que no requiere trámites y toma alrededor de cinco minutos. Otorga préstamos de bajo monto de manera instantánea y no exige requisitos de empleo ni historial crediticio limpio. En los casi 10 años en el mercado, dice El Sherif, han logrado desembolsar más de 3 millones de créditos y este año, por ejemplo, esperan sumar 1 millón adicional.&nbsp;



Esta misma fórmula la han replicado varias plataformas no solo en Colombia, sino a nivel regional, quienes entendieron a lo largo de los últimos años que a través de la tecnología se podría incentivar la formalización financiera. RapiCredit, un emprendimiento colombiano que se gestó en Medellín con la idea de dos paisas que quisieron apostar por la bancarización de las poblaciones que acudían a los ‘gota a gota’, ya completa ocho años en el mercado siendo una alternativa para quienes piden préstamos con montos menores a $750.000.



“Hoy es una de las compañías que más créditos origina a nivel nacional, al punto que duplica su operación cada siete meses”, sostiene Daniel Materón, quien tras trabajar en Suramericana y Liberty Seguros, decidió emprender para construir la fintech junto a Juan Esteban Saldarriaga. “Hemos atraído inversión de diversos grupos económicos, extranjeros y nacionales por más de US$15 millones. Durante los ocho años de operación, (RapiCredit) ha colocado más de 1,6 millones de créditos a más de 350.000 clientes a nivel nacional”.&nbsp;



Todas estas opciones de microcrédito integran un ecosistema en el que están registradas más de 299 compañías, según el más reciente informe de Colombia Fintech. La vertical más representativa en esta industria es el crédito digital, en el que participan, según dice el documento, casi un tercio de las empresas registradas.&nbsp;



Parte del crecimiento de este universo se debe a que muchas de estas firmas han logrado atajar flagelos como el ‘gota a gota’, ofreciendo alternativas simples, de fácil acceso y con mínimos requisitos. Así, en los últimos años, han promovido una cultura de crédito formal, atendiendo a poblaciones vulnerables, estratos bajos e incluso pequeñas y medianas empresas que antes no tenían oportunidad de encontrar financiamiento rápido.&nbsp;



“Estas nuevas propuestas llegaron a complementar el sistema financiero tradicional. Las fintech lo que han hecho es llegar a esos segmentos donde los bancos no pueden. ¿Qué tipo de segmentos? Personas con altos niveles de riesgo, nuevas generaciones que están construyendo historial crediticio, personas que han tenido un historial deteriorado o personas excluidas, que, de cierto modo, no tienen acceso a una sucursal, una oficina, pero si tienen un smartphone”, complementa Edwin Zácipa, fundador de Latam Fintech Hub.



Aunque Zácipa dice que luchar contra el gota a gota es difícil, catalogándolo como la esclavitud del siglo XXI, advierte que este tipo de propuestas generan reintegración financiera, otorgando segundas oportunidades. “Las fintech tienen la oportunidad de revincular a las personas al sistema financiero, pues el cliente usualmente cuida ese crédito y unos años después el banco le está prestando de nuevo”.&nbsp;



Luis Felipe Ramírez Ossa, CEO de Presta en Línea, agrega que más allá de obtener un crédito fácil, lo que representa para muchos clientes es la “oportunidad de migrar de los excesos y riesgos de los préstamos informales, hacia la generación de una historia crediticia que les abre muchas más puertas hacia la financiación de sus sueños y proyectos”. 



<figure class="wp-block-image size-large"><img decoding="async" width="1024" height="683" src="https://cdn.forbes.co/2022/08/pexels-antony-trivet-12924158-1024x683.jpg" alt="" class="wp-image-150110" srcset="https://cdn.forbes.co/2022/08/pexels-antony-trivet-12924158-1024x683.jpg 1024w, https://cdn.forbes.co/2022/08/pexels-antony-trivet-12924158-300x200.jpg 300w, https://cdn.forbes.co/2022/08/pexels-antony-trivet-12924158-768x512.jpg 768w, https://cdn.forbes.co/2022/08/pexels-antony-trivet-12924158.jpg 1200w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /></figure>



Parte de los usuarios que han entrado a esta plataforma son, según cuenta, trabajadores independientes que utilizan esos préstamos “como plante para iniciar sus negocios, para pagar su mercancía o para cubrir gastos de funcionamiento”.



“Nos interesa mucho darle la mano al aparato productivo, representado en toda la gente que desde un negocio o tienda de barrio aportan su granito de arena para el desarrollo de su entorno y del país”, dice Ramírez.&nbsp;



<h2 class="wp-block-heading" id="h-mas-acceso">Más acceso</h2>



Bogotá representa el 62,2% del universo de fintech, mientras Antioquia un 20%, según el informe de Colombia Fintech. El Valle tan solo el 7,7% y el porcentaje restante de participación se distribuye entre ocho departamentos del país. Aunque si bien estas iniciativas llegan a las ciudades principales e intermedias, se enfrentan a retos en materia de cobertura, especialmente en zonas rurales o municipios apartados del país.&nbsp;



Una muestra de este panorama es que, según el último informe de la Banca de las Oportunidades, a 2021 siete departamentos concentraban más del 70% del total de personas que solicitaban préstamos a través de estas plataformas. De un universo de 379.519 personas naturales que registraron tener algún crédito por este medio, tan solo 17.405 están la categoría de ruralidad y 7.843 en lo que ellos llaman rural disperso. 



<figure class="wp-block-image size-full"><img decoding="async" width="990" height="427" src="https://cdn.forbes.co/2022/08/image-32.png" alt="" class="wp-image-150109" srcset="https://cdn.forbes.co/2022/08/image-32.png 990w, https://cdn.forbes.co/2022/08/image-32-300x129.png 300w, https://cdn.forbes.co/2022/08/image-32-768x331.png 768w" sizes="(max-width: 990px) 100vw, 990px" /></figure>



Zácipa dice que hoy la dificultad más grande no es la regulación ni la financiación, sino la escalabilidad. “El tema es cómo hacemos para que estas fintech lleguen a más segmentos, a más nichos y más mercado”, complementa, al argumentar que es clave que se dé mayor acceso a tecnología en la búsqueda de incentivar el consumo financiero.&nbsp;



Los empresarios aseguran que las plataformas ayudan a cerrar las brechas y promover la formalidad. Sin embargo, expertos advierten que no se debe negar que en algunos casos se cobran comisiones altas, explicadas por la naturalidad del negocio. En ese sentido, Ramírez, de Presta en Línea, detalla que se da un interés corriente del 1,87% M.V, un seguro del 0,24% del monto solicitado y un costo de la plataforma tecnológica que es de $50.950+IVA. Esto genera, a grandes rasgos, que el monto a devolver sea un poco más alto a diferencia de un crédito que otorga la banca tradicional.&nbsp;



Por ahora lo que es cierto es que todas estas plataformas llegaron para quedarse y han buscado diversificar las opciones de crédito en Colombia. No es en vano que hoy el país sea el segundo hub de startups fintech en la región, por debajo de México, y que este universo siga complementando a los bancos tradicionales en la difícil tarea de reducir las brechas financieras, la informalidad y el complejo acceso al crédito. 



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Billetes colombianos, dinero, economía, moneda, dinero en efectivo foto: Diana Rey Melo

Billetes - ph Diana Rey Melo-4

Cómo los créditos digitales se convirtieron en aliados de la formalización para combatir el ‘gota a gota’

<h4 class="has-text-align-center wp-block-heading"><a href="https://editorial.forbes.co/2022/06/09/editors-picks/el-drama-del-gota-a-gota-un-arma-de-doble-filo/">Lea la primera parte del especial de &#8216;gota a gota&#8217;: </a></h4>



“En total tengo tres préstamos: una cuota el lunes por $120.000, otra el miércoles y la última el viernes por $72.000 de un crédito de $600.000. La de $120.000, por ejemplo, es de un préstamo que me hicieron de un $1.000.000 a un interés mensual del 20%. Uno solo llama, pide el dinero y se lo envían por Nequi. Es una oficina en Bogotá a la que entré porque soy recomendado de una amiga. Yo solo hablo con ellos por teléfono, pero cuando me demoro un día sin pagar, empiezan a llamar”.



Así resume su situación financiera Manuel*, un campesino con apenas un par de grados de primaria que ha vivido gran parte de su vida de la siembra. Trabaja desde hace más de 20 años cultivando naranja y mandarina en El Triunfo, Cundinamarca, un municipio ubicado a poco menos de tres horas de Bogotá. Según cuenta, también hace acarreos en camioneta y se le mide a “lo que sea”.



Manuel, como muchos, es parte de un ejército de esclavos que trabajan “día y noche” para los ‘gota a gota’, tal y como lo dice. Cómo él, según explica, conoce a por lo menos 10 personas más que están sumidas en préstamos con “altísimos” intereses que se elevan hasta el 20% mensual. “Yo gracias a Dios he podido pagar, pero hay personas con otros prestamistas que no dan más”, detalla. “Hace poco conocí de dos suicidios, de personas ahogadas por esas deudas”.



<figure class="wp-block-image alignwide size-full"><img decoding="async" width="950" height="475" src="https://cdn.forbes.co/2020/07/Pesos.jpg" alt="" class="wp-image-38070" srcset="https://cdn.forbes.co/2020/07/Pesos.jpg 950w, https://cdn.forbes.co/2020/07/Pesos-300x150.jpg 300w, https://cdn.forbes.co/2020/07/Pesos-768x384.jpg 768w" sizes="(max-width: 950px) 100vw, 950px" /></figure>



Lo de Manuel es quizás el retrato de lo que viven miles de campesinos, taxistas, vendedores ambulantes, mecánicos, empleadas de servicio, comerciantes y hasta empresarios que se han visto envueltos en la necesidad de ir a tocarle la puerta a un ‘gota a gota’. Se trata de una radiografía que se ha extendido en los brazos de la informalidad, y que parece encapsular una problemática social y económica en la que se siguen buscando salidas para promover un mayor acceso formal al crédito.



Aunque por la naturaleza de este negocio ilegal no se conocen cifras exactas sobre cuántos colombianos acceden a este tipo de préstamos, un informe de DataCrédito Experian detalla que el perfil de la persona que “utiliza principalmente el crédito informal es de edad media, estrato uno, separado o en unión libre”. Añaden que “son créditos de bajos montos (menores a un millón), con plazos menores a cinco meses”.



“Se percibe como una situación que se vive en todo el territorio colombiano, principalmente en las capitales o ciudades principales de los departamentos menos favorecidos”, explica a Forbes Clariana Carreño, country manager de DataCrédito Experian. “En particular, la región Caribe es la más afectada por este tipo de préstamos. Con respecto al perfil del usuario, son personas principalmente entre 36-45 años y de estrato uno”.



<h2 class="wp-block-heading" id="h-un-negocio-que-evoluciona">Un negocio que evoluciona</h2>



Son varios los titulares que se han divulgado en los últimos años cuando las autoridades capturan bandas criminales dedicadas al ‘gota a gota’ en América Latina. De entrada, recapitulan que es un negocio que nació en Colombia y que rápidamente se expandió a gran parte de la región, con “agiotistas de exportación” que utilizan el mismo modus operandi: jefes de seguridad, administradores, cobradores y volanteros.



En un informe de la Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito (Unodc), publicado en 2020, se ve incluso que hay por lo menos 180 estructuras criminales que se estarían moviendo en el microtráfico, los préstamos ‘gota a gota’ y las extorsiones. No obstante, lo que hace unos años se veía como una sombría actividad que solo se movía en la clandestinidad y en barrios vulnerables, ha llegado a los entornos digitales, acaparando la atención de millones de personas que a diario se conectan a las redes sociales.



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“¿Necesita dinero urgente? Gota a gota rápido, fácil y con pagos semanales al 10% mensual”, se ve en una publicación que se difunde por la red social Facebook. “Gota a gota (prestamistas) Ecuador”, dice en uno de los tantos grupos que hay de este tipo en Chile, Uruguay, Argentina y México. Lo cierto es que Forbes consultó cómo opera este tipo de estafas digitales que están a tan solo un click. Así, una persona que pidió no ser citada detalla que son extorsiones ‘express’ en las que la víctima envía sus datos, su número de identificación y sus extractos bancarios para obtener el supuesto préstamo. En muchos casos, los criminales exigen el pago de una primera cuota para el desembolso, por lo que al realizar este paso – a través de una transacción – desaparecen sin dar respuesta.



<figure class="wp-block-image alignwide size-large"><img decoding="async" width="1024" height="658" src="https://cdn.forbes.co/2020/03/por-que-barranquilla-recibe-mas-extranjeros-que-el-resto-del-pais-767593-1024x658.jpg" alt="" class="wp-image-14002" srcset="https://cdn.forbes.co/2020/03/por-que-barranquilla-recibe-mas-extranjeros-que-el-resto-del-pais-767593-1024x658.jpg 1024w, https://cdn.forbes.co/2020/03/por-que-barranquilla-recibe-mas-extranjeros-que-el-resto-del-pais-767593-300x193.jpg 300w, https://cdn.forbes.co/2020/03/por-que-barranquilla-recibe-mas-extranjeros-que-el-resto-del-pais-767593-768x493.jpg 768w, https://cdn.forbes.co/2020/03/por-que-barranquilla-recibe-mas-extranjeros-que-el-resto-del-pais-767593.jpg 1250w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /><figcaption>La región Caribe es la más afectada por este tipo de préstamos, según DataCrédito Experian.</figcaption></figure>



Pese a que en América Latina no se tienen cuantificadas las denuncias por estafas de este tipo, especialmente en la modalidad de ‘gota a gota’, la Fiscalía General de la Nación detalla a Forbes que en Colombia, por ejemplo, se tienen cifras de estafa y extorsión, muy en línea al actuar de los ‘gota a gota’. De acuerdo con el ente acusador, entre 2021 y 2022, se han registrado 4.790 imputaciones, 1.928 medidas de aseguramiento y 4.779 escritos de acusación.



Toda esta realidad que se vive en Colombia y la región muestra que el acceso a financiamiento es una problemática para buena parte de la población. Esto ha prendido las alarmas, impulsando nuevas políticas encaminadas a mejorar la situación. Hace dos meses, el Ministerio de Hacienda presentó un proyecto de ley mediante el cual se busca mejorar el acceso para todos los colombianos a diferentes mecanismos de financiación. En concreto, la iniciativa, que ya está en manos del Congreso, contempla incentivos a los préstamos dirigidos a la población altamente informal, pasando por los créditos a los pequeños y medianos productores del agro, hasta la financiación a los micro, pequeños y medianos emprendedores del país.



“Es un proyecto que será clave en la lucha contra esquemas informales y altamente costosos, como los ‘gota a gota’ o ‘pagadiario’”, destaca José Manuel Restrepo, ministro de Hacienda. “Esta iniciativa contribuirá a ese fin de universalizar el acceso a esquemas de financiamiento legales, seguros y a bajos costos”.



<h2 class="wp-block-heading">¿Hay soluciones?</h2>



En la discusión sobre qué hacer para frenar el drama que viven miles de colombianos, el sistema financiero es sin duda un jugador clave y estratégico. Gran parte de la solución de eliminar este tipo de flagelos nace precisamente de la mano de la banca tradicional, así como las nuevas fintech que han apostado por estrategias de nanocréditos para que no solo se puedan pedir préstamos, sino además a algún producto financiero formal.



Forbes consultó con las principales entidades bancarias de Colombia sobre cómo están aportando al debate, así como qué papel juegan para aumentar la inclusión y cerrar las brechas de bancarización. Bancolombia, la entidad financiera más grande del país, confirmó que tienen una estrategia 360 mediante la cual han impulsado varias iniciativas para dinamizar el acceso al ahorro y el crédito.



“Nuestro propósito es ir más allá de los números de acceso y profundizar en servicios financieros para el bienestar, a través de crédito nuevo a 2,2 millones de colombianos, combatiendo de frente el ‘gota a gota’”, explicaron a través de una solicitud escrita. “Hoy, las cifras de inclusión financiera siguen creciendo, y un reflejo de ello son los $40 billones movilizados en 2021 a través de la App ‘A la mano’ de Bancolombia, una plataforma de servicios financieros y no financieros que ya supera los seis millones de usuarios en todo el territorio colombiano”.



La entidad, que actualmente registra más de 25 millones de clientes en el país, asegura que justamente el año pasado “320.000 personas pudieron aprovechar préstamos de hasta $5 millones, que aceptaron desde su celular, sin trámites ni codeudores y con desembolso inmediato”.



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Esta misma labor la desarrolló Davivienda, que desde la última década ha enfocado sus esfuerzos para revolucionar la banca tradicional con productos como DaviPlata. Javier Suárez, presidente de la entidad, explica que el banco se ha “convertido en un referente latinoamericano al tener la oferta móvil más completa del país y en solo cinco minutos”.



“Los colombianos pueden construir patrimonio y adquirir bienes que generen valor a las familias de una manera muy fácil desde sus dispositivos móviles. Clientes y no clientes pueden solicitar cualquier producto de ahorro, de inversión y crédito desde su celular”, señala Suárez. Con DaviPlata ya suman más de 14 millones de clientes, cubriendo el 98% de municipios de Colombia. Detalla el ejecutivo que las transacciones monetarias y no monetarias a través de esta herramienta son más de 1.500 millones, una solución que sin duda sigue simplificando la forma en la que opera la banca tradicional.



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<blockquote class="wp-block-quote has-text-align-center">“Queremos seguir demostrando que en Colombia se debe apostar por promover el Open Data Society, que permite generar y compartir información con otras entidades que tienen otro tipo de datos para facilitar y abrir la posibilidad de tener acceso a créditos para más colombianos”.<cite>Javier Suárez, presidente de Davivienda</cite></blockquote>



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Aunque desde el sector financiero son conscientes que existen dificultades en el acceso a la tecnología, o incluso el conocimiento de este tipo de herramientas, el presidente de Davivienda argumenta que, para acabar el flagelo, no solo se debe apostar por promover el Open finance (es decir, un esquema legal y operativo que facilite el intercambio seguro de información entre las entidades financieras), sino también “el Open Data Society, que permite generar y compartir información con otras entidades que tienen otro tipo de datos para facilitar y abrir la posibilidad de tener acceso a créditos para más colombianos”. De hecho, aclara que esta es una forma de “brindar acceso a regiones apartadas que aún no cuentan con oportunidad financiera alguna”.



El Grupo Aval, el conglomerado financiero más importante del país, que integra el Banco AV Villas, el Occidente, el Popular y el Banco de Bogotá, también tiene una visión clara sobre cómo entre todos deben aportar para cerrar las brechas.



Rodrigo Correa, vicepresidente de Desarrollo de Negocios e Innovación del Banco AV Villas, dice que parte de la solución nace en entender las necesidades de los colombianos, “orientarlos sobre la mejor opción y enseñarles a usar los créditos, las cuentas, los canales digitales y la importancia de hacer un presupuesto”. Destaca, además, que “el conocimiento y la toma de decisiones responsables permiten que las personas acudan a las instancias adecuadas, evitando así recurrir al ‘gota a gota’”.



Con créditos que van desde los $500.000 hasta los $500 millones o más, el Grupo Aval tiene un portafolio de productos financieros que van dirigidos a todos. Su estrategia entonces se ha centrado en facilitar el acceso a este tipo de préstamos, así como avanzar hacia sistemas más digitales que no necesiten sucursales físicas para los desembolsos. “Creemos que la mejor forma de reducir este flagelo es garantizando la cobertura del servicio”, complementó a Forbes Natalia Palacios, directora de sostenibilidad del Banco de Occidente.



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<blockquote class="wp-block-quote has-text-align-center">“El conocimiento y la toma de decisiones responsables permiten que las personas acudan a las instancias adecuadas evitando recurrir a recursos como el gota a gota”.<cite>Rodrigo Correa, vicepresidente Desarrollo de Negocios e Innovación de Banco AV Villas</cite></blockquote>



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Asimismo, para el Banco de Bogotá, el foco de trabajo debe estar en combatir las necesidades puntuales de quienes acceden a préstamos ‘gota a gota’ con modelos de microfinanzas que atiendan clientes informales que carecen de documentación financiera. Desde los últimos años, por ejemplo, la entidad ha desplegado una ambiciosa estrategia en las zonas rurales, atendiendo a clientes como Manuel, quien por su condición económica no tiene mayor acceso al crédito.



“Teniendo en cuenta que uno de los principales retos sigue siendo el cierre de brechas de inclusión financiera en Colombia, especialmente en las zonas rurales, desde el Banco de Bogotá hemos avanzado en el desarrollo de una estrategia que nos permite facilitar el acceso a la banca y a su vez, aumentar la inclusión financiera”, explicaron.



<h2 class="wp-block-heading">Más microcréditos</h2>



Pero el esfuerzo no solo debe ser de los bancos ni los gobiernos. A esta ecuación también se suman las cooperativas y las entidades enfocadas en microfinanzas. La mayoría de las personas acceden al ‘gota a gota’ por préstamos de bajo monto, siendo los microcréditos formales el centro de atención de este debate. Luis Germán Linares, presidente ejecutivo de Bancamía, detalla que el propósito es generar inclusión en los más vulnerables, promoviendo el desarrollo de sus unidades productivas.



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“Hoy nuestros asesores pueden abrir cuentas, adelantar la evaluación del crédito, entre otras partes del proceso, en el mismo momento de la visita”, cuenta el ejecutivo. Este año, por ejemplo, Bancamía superará $1,3 billones en desembolsos desde su inicio, con gran parte de estos recursos orientados a brindar oportunidades para los más vulnerables.



En esa misma tónica está la Corporación Microcrédito Aval (CMA), que busca brindar oportunidades de desarrollo a la población de más bajos ingresos en el país. “A través de la metodología propia de las microfinanzas se combate el ‘gota a gota’, ya que atendemos a las personas con negocio que presentan problemas de acceso al sistema financiero formal”, dijeron.



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<blockquote class="wp-block-quote has-text-align-center">“Creemos que la mejor forma de reducir este flagelo es garantizando la cobertura del servicio. Para ello, desde el Banco de Occidente trabajamos para acercar a los clientes a los productos financieros con facilidad”.<cite>Natalia Palacios, directora de sostenibilidad del Banco de Occidente</cite></blockquote>



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Por ahora se cree que todas estas soluciones podrían atajar el problema en el mediano plazo, según ha expresado la Banca de las Oportunidades. De hecho, la digitalización será un factor clave que acelerará el número de personas bancarizadas, una oportunidad que ya están viendo las fintech que han nacido en esta era de revolución digital. Pero, bueno, esto ya hace parte de otro capítulo en la historia.



*El nombre de esta historia se cambió por seguridad del personaje.



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gota a gota

Microcrédito para todos: ¿El fin del ‘gota a gota’?

Millones de dólares se mueven todos los días en las 57 bodegas que están construidas en la Central de Abastos de Bogotá (Corabastos), uno de los principales centros de abastecimiento de alimentos del Colombia. Vías, camiones, coteros, comerciantes y compradores hacen parte de un paisaje que se extiende por más de 440.000 metros cuadrados. Toda una mini urbe que a través de los años se ha convertido en la segunda central de acopio más grande de América Latina, donde reina la informalidad, el efectivo y la baja o poca bancarización.&nbsp;



Ubicada en el suroccidente de Bogotá, en la localidad de Kennedy, entre los barrios María Paz, Patio Bonito y el Amparo, se estima que a diario son más de 120.000 personas las que se mueven entre esta despensa agrícola. Allí circulan todo tipo de compradores y vendedores, pero también un tercer actor que, aunque pasa desapercibido por muchos, hace parte del panorama: ‘los gota a gota’. Hombres y mujeres al servicio de oficinas clandestinas que ofrecen financiaciones rápidas y con tasas asfixiantes que, tarde o temprano, terminan por ahogar a los pequeños y medianos comerciantes.&nbsp;



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Así lo explica Carlos* un vendedor informal de ahuyama y pepino, quien ha sido testigo de cómo se mueve este negocio a sus anchas por la central mayorista: “Tienen cobradores y recogedores por todo lado. Ellos pueden prestarle dinero desde $100.000 hasta millones. Normalmente pasa que trabajan como por referidos y cobran diario o semanal. Usted los ve y pasan por los puestos cobrando la cuota y lo del día”, explica.&nbsp;



Los gota a gota, que se mueven en la ilegalidad, hacen parte de uno de los mecanismos de financiación que todavía utilizan cientos de comerciantes y microempresarios de Corabastos. Parte del problema obedece a la incapacidad que tienen para acceder a algún tipo de crédito formal, al nulo historial crediticio o incluso al desinterés de ingresar al sistema financiero. La razón: les huyen a impuestos básicos como el 4&#215;1.000 o la retención en la fuente.&nbsp;



La falta de información reina y es la que alimenta el músculo financiero con el que trabajan algunas organizaciones que se mueven por esta central y algunos puntos álgidos de la ciudad, como el Barrio María Paz, a pocas cuadras de Corabastos. Basta con solo hacer los cálculos para entender las jugosas ganancias que quedan después de los cobros. Según cuenta Carlos, “dependiendo el cliente”, se cobra el interés. De esta manera, a modo de simplificar, las tasas van desde el 10% hasta el 30% mensual en algunos casos.&nbsp; Quien toma un préstamo por $1.000.000 al 20%, termina pagando $1.200.000 en 30 días con cuotas diarias de $40.000. En el papel no suena muy lucrativo, pero en la realidad son centenares de cobros los que se realizan a diario, dejando amplias ganancias a quienes están detrás de toda la red.&nbsp;



<figure class="wp-block-image alignwide size-large"><img decoding="async" width="1024" height="684" src="https://cdn.forbes.co/2022/06/GettyImages-1260954414-1024x684.jpg" alt="" class="wp-image-142967" srcset="https://cdn.forbes.co/2022/06/GettyImages-1260954414-1024x684.jpg 1024w, https://cdn.forbes.co/2022/06/GettyImages-1260954414-300x200.jpg 300w, https://cdn.forbes.co/2022/06/GettyImages-1260954414-768x513.jpg 768w, https://cdn.forbes.co/2022/06/GettyImages-1260954414.jpg 1200w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /><figcaption>Corabastos en Bogotá. Foto: Guillermo Legaria/Getty Images</figcaption></figure>



Pero Corabastos es tan solo la punta del iceberg de un problema que ha permeado gran parte del país, especialmente ciudades como Cúcuta, Cali, Barranquilla, Ibagué, Popayán, Bucaramanga y Medellín. El ‘modus operandi’ de las organizaciones que actúan en estos territorios es diferente, por lo que incluso apuntan a amas de casa, taxistas y vendedores ambulantes en algunos casos.&nbsp;



Si bien no se tienen cálculos sobre cuántos ciudadanos acceden a este tipo de préstamos por la naturaleza de su informalidad, un estudio de la Universidad Central detalla que se podrían mover poco más de $2.800 millones al día, lo que representa alrededor de $84.000 millones mensuales (US$21 millones).&nbsp;



<h2 class="wp-block-heading" id="h-caracterizacion">Caracterización</h2>



En Colombia el Código Penal establece, en su artículo 335, que quien cobre a cambio de un préstamo de dinero más de 1,5 veces el interés bancario corriente que estén cobrando los bancos, está incurriendo en un delito. Para mayo la tasa de usura se elevó a 29,57% efectivo anual, por lo que un cobro de entre 10% al 20% mensual entra el marco de la ilegalidad, tal y como lo han confirmado las autoridades.&nbsp;



Forbes consultó con la Fiscalía General de la Nación para conocer detalles sobre la caracterización que tienen los ‘gota a gota’ en Colombia, así como cuántas denuncias se han recibido por el delito de extorsión. El ente judicial le confirmó a esta revista que entre 2017 y mayo de 2022 lograron impactar tres organizaciones criminales relacionadas con esta modalidad, en las que se obtuvo la captura e imputación de 23 personas por los delitos de lavado de activos y enriquecimiento ilícito de particulares.&nbsp;



“Bajo esta modalidad de microcréditos, estas redes delincuenciales lograron introducir a la economía formal un monto de $22.200 millones aproximadamente, entre dinero en efectivo, bienes muebles y bienes inmuebles”, respondió la Fiscalía a través de un cuestionario.&nbsp;



De acuerdo con el material probatorio, el ente judicial determinó, por ejemplo, que una de estas organizaciones operaba de la siguiente forma: “Cuentan con unos coordinadores de rutas (mujeres), quienes son las que diariamente realizan la supervisión tanto de la colocación como del recaudo, según los clientes que maneja cada ruta”. También se asignan tareas a los hombres cobradores, “que diariamente recorren en motocicletas con el fin de realizar cobros y nuevos préstamos, y a su vez dar cuentas al cabecilla de la empresa criminal”.&nbsp;



<figure class="wp-block-image alignwide size-large"><img decoding="async" width="1024" height="682" src="https://cdn.forbes.co/2021/01/WhatsApp-Image-2021-01-21-at-9.30.50-PM-11-1024x682.jpeg" alt="Monedas colombianas, dinero, economìa, moneda, dinero en efectivo foto: Diana Rey Melo" class="wp-image-69203" srcset="https://cdn.forbes.co/2021/01/WhatsApp-Image-2021-01-21-at-9.30.50-PM-11-1024x682.jpeg 1024w, https://cdn.forbes.co/2021/01/WhatsApp-Image-2021-01-21-at-9.30.50-PM-11-300x200.jpeg 300w, https://cdn.forbes.co/2021/01/WhatsApp-Image-2021-01-21-at-9.30.50-PM-11-768x512.jpeg 768w, https://cdn.forbes.co/2021/01/WhatsApp-Image-2021-01-21-at-9.30.50-PM-11.jpeg 1280w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /><figcaption>Dinero en efectivo foto: Diana Rey Melo</figcaption></figure>



La Fiscalía ha logrado determinar que este tipo de empresas ilegales ofrecen préstamos que van desde los $100.000 hasta los $20 millones, “con intereses hasta del 20% mensual, dependiendo el tiempo en que las personas se gasten en cancelar la suma adeudada”.&nbsp; Añaden que operan en los estratos más vulnerables de la sociedad, por lo que se logran ganar la confianza de los eventuales clientes, a quienes les exigen requisitos mínimos para prestarles el dinero que necesitan.



“El material de prueba da cuenta que, cuando no realizan los pagos oportunamente, son sometidas a amenazas en contra de su integridad personal y la de sus familias, así como al despojo de sus bienes muebles y hasta sus documentos de identificación personal, convirtiéndose en víctimas de extorsiones, desplazamientos, hurtos, lesiones personales y homicidios según la responsabilidad particular de cada implicado”, añaden.&nbsp;



Así que el delito de usura tiene un agravante, porque está asociado a otras conductas delictivas como extorsión.



<h2 class="wp-block-heading">¿Un problema sin salida?</h2>



A la ecuación sobre cuáles son las posibles salidas para frenar el problema, aumentar la bancarización y promover el mayor acceso al crédito formal, se suman algunas aristas que quizás aún no están contempladas por los principales agentes de la discusión.&nbsp;



Antes de la pandemia, el informe de Carga Financiera del Banco de la República detallaba que la cuota promedio a pagar a un gota a gota o una compraventa ascendía a los $269.000. La cifra, pese a que no ha sido actualizada, podría haber aumentado en los últimos tres años al considerarse que, al cierre del año pasado, casi que se duplicaron los créditos de las microempresas por esta vía.&nbsp;



Así lo muestra la Encuesta de Micronegocios del Dane, en la que se puede observar que mientras en 2019 los prestamistas y el gota a gota ascendía a un 13,9% de todos los créditos solicitados por los pequeños empresarios, al cierre del año pasado esa cifra llegó al 24,4% De hecho, el préstamo formal se redujo 19,4 puntos porcentuales, una situación que prende las alarmas de quienes trabajar por fomentar la legalidad. 



<figure class="wp-block-image alignwide size-large"><img decoding="async" width="501" height="282" src="https://cdn.forbes.co/2022/06/image-15-edited-1.png" alt="" class="wp-image-142970" srcset="https://cdn.forbes.co/2022/06/image-15-edited-1.png 501w, https://cdn.forbes.co/2022/06/image-15-edited-1-300x169.png 300w" sizes="(max-width: 501px) 100vw, 501px" /></figure>



“Las opciones que hay para sacar a la población del gota a gota es a través de asesores de microcrédito porque gran parte del problema es la autoexclusión. Muchos sienten que no reúnen las condiciones suficientes para acceder al crédito”, comenta María Clara Hoyos, presidenta de Asomicrofinanzas. “Esta población, que tiene sus primeros créditos y llega a ciertos montos, tiene mucho más riesgo y su indicador de cartera vencida es más alto. Por eso es importante que el Gobierno tenga conciencia y pueda compartir el riesgo”.



Hoyos entiende el problema, pero asegura que parte de la solución está en ofrecer mayores garantías a los bancos. Esa misma opinión la comparte Hernando José Gómez, presidente de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Asobancaria), quien detalla que trabajan para continuar impulsando “las garantías mobiliarias para los pequeños empresarios”. Además, fortalecer el Fondo Nacional de Garantías (FNG)”, que, en sus palabras, “se ha convertido en un aliado clave para la recuperación económica y el acceso al crédito, y que podría ofrecer garantías subsidiadas para los micro, pequeños y medianos empresarios”.



&nbsp;<a href="https://news.google.com/publications/CAAqBwgKMOr5qAsw3ITBAw?hl=es-419&amp;gl=CO&amp;ceid=CO%3Aes-419" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Convierta a Forbes Colombia en su fuente de información habitual</a>



El líder gremial añade que los actores de la discusión deben trabajar en fórmulas de score crediticio alternativo. “En un país donde la falta de información también es una barrera para acceder al crédito, contar con data alternativa y de fuentes no tradicionales que complementen los datos que tiene el sector financiero permitirá analizar mejor a los consumidores y mejorar la oferta para segmentos desatendidos”.&nbsp;



A quienes están en la calle, en los pequeños negocios o viven del día a día como Sergio*, otro comerciante de Corabastos, no los convence estos esfuerzos. Más allá de pensar qué falta para incentivar la formalidad, detalla que es necesario que la pedagogía llegue a sus casas, con opciones atractivas de financiamiento.&nbsp; El motivo obedece a que, según cuenta, hay personas que trabajan como prestamistas en dicha central cobrando entre un 2% a un 4% de interés mensual.



A su vez, explica que se trata de negocios legales, que se construyeron gracias a personas que lograron acumular capital y poner al servicio ese dinero. “Llegaron a crear bancos en abastos. Hay uno que se llama Bandireh y son una empresa grande y de confianza”, cuenta, a lo que añade: “Digamos, en mi caso, yo ahorro $50.000 diarios”.&nbsp;



Así como una cuenta de ahorros o un CDT, este tipo de opciones informales son bien vistas por decenas de comerciantes en esa zona del país. Dice Sergio que ahorra a diario y al final del año le entregan el acumulado. “Solo imagínese cuántas personas no ahorraran plata. Ellos trabajan con la misma plata de todos. He visto que en el puesto de al lado un señor ahorra $800.000 diarios”, destaca el joven, quien agrega que tienen hasta oficinas legales en Corabastos. 



<h4 class="has-text-align-center wp-block-heading"><a href="https://editorial.forbes.co/2022/07/12/editors-picks/microcredito-para-todos-el-fin-del-gota-a-gota/">Lea la segunda parte del reportaje de &#8216;gota a gota&#8217;</a></h4>



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* Los nombres de esta historia se cambiaron por seguridad de los personajes.&nbsp;&nbsp;



#NuestraRevista Este es un artículo publicado en nuestra edición de la revista Forbes Colombia de junio.&nbsp; Si desea recibir esta información de primera mano en nuestra revista física, ingrese a&nbsp;<a href="https://forbesdigital.publica.la/library" target="_blank" rel="noreferrer noopener">https://forbesdigital.publica.la/library</a>&nbsp;para suscribirse.

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El drama del ‘gota a gota’: un arma de doble filo

Imagine que usted es un pequeño comerciante con dificultades para pagar las deudas de su negocio. Sabemos que los bancos tradicionales no suelen prestar dinero a perfiles como el suyo, por lo que debe recurrir a formulas ilegales como el ‘gota a gota’ para salir de apuros. No obstante, el Estado colombiano parece estar trabajando en una solución para erradicar este flagelo, donde solo haría falta que el sistema financiero tenga todos sus datos a la mano.



A mediados del año pasado, el gobierno expidió el <a href="https://www.funcionpublica.gov.co/eva/gestornormativo/norma.php?i=190426" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Decreto 1297 de 2022</a> con el propósito de regular el open banking o las finanzas abiertas en Colombia, y así permitir que las entidades financieras puedan perfilar mejor a los usuarios y desarrollar estrategias con instituciones de otros sectores. Para lograrlo, lo primero que se debe hacer es combatir la percepción de riesgo.&nbsp;



Según explicó el CEO de la Agencia Analítica de Datos de Bogotá (Ágata), Manuel Riaño, los ejercicios que ya ha realizado la institución con entidades bancarias y fintechs ha revelado una hipótesis muy marcada: los actores del sector financiero piensan que van a recibir datos de personas sin bancarización y que nunca han tenido un crédito en la vida, pero muchas veces, entre 85% y 90% del total son usuarios que han sido reportados en Datacredito.&nbsp;



Por otra parte, esta estrategia no solo implica compartir los datos, pues también se vuelve fundamental entender cómo habilitar más facultades al sector financiero. También hay que tener en cuenta que queda a potestad del usuario decidir si quiere compartir su data con terceros, según la managing director &amp; Partner y Office Leader de Boston Consulting Group (BCG), Juliana Sguerra. Este no será un tema menor, pues cómo lograr la autorización del consumidor, de tal manera que sea consciente de cuál es la información que va a compartir y con quién, hace que los bancos y a las entidades financieras deban moverse rápido en temas de implementación.&nbsp;



Nada más hay que ver cómo está el panorama a nivel internacional. A pesar de que solo 58% de los consumidores ha oído hablar de open banking, son más los que la utilizan de lo que creen, según el último Índice de Nuevos Pagos elaborado por Mastercard. El reporte también destacó que hasta 81% de los 35.000 encuestados en más de 40 países detallaron que utilizan herramientas digitales para al menos una tarea financiera, mientras que 50% lo hace con cinco o más.



<figure class="wp-block-image size-large"><img decoding="async" width="621" height="1024" src="https://cdn.forbes.co/2023/04/image-53-621x1024.png" alt="" class="wp-image-177179" srcset="https://cdn.forbes.co/2023/04/image-53-621x1024.png 621w, https://cdn.forbes.co/2023/04/image-53-182x300.png 182w, https://cdn.forbes.co/2023/04/image-53-768x1266.png 768w, https://cdn.forbes.co/2023/04/image-53-931x1536.png 931w, https://cdn.forbes.co/2023/04/image-53.png 966w" sizes="(max-width: 621px) 100vw, 621px" /></figure>



Al respecto, el presidente de Asobancaria, Jonathan Malagón, admitió que “estamos a destiempo con la reglamentación”, pues apenas se están configurando las mesas de trabajo con el Gobierno Nacional. En medio de este proceso, tanto Malagón como el superintendente financiero, Jorge Castaño, calificaron como “el impulso más importante y un primer gran paso” que el Plan Nacional de Desarrollo reconociera que ese es un punto en el que se debe trabajar en esta administración.&nbsp;



En los <a href="https://2022.dnp.gov.co/Paginas/plan-nacional-de-desarrollo-2023-2026.aspx" target="_blank" rel="noreferrer noopener">artículos 71 y 75 del documento</a>, que apuntan al derecho a los esquemas de datos abiertos para la inclusión y portabilidad financiera, se habilita al consumidor para solicitar el traslado de sus productos financieros, así como su información general y transaccional, de una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) a otra. Esto no solo promueve la competencia y la innovación para la inclusión financiera y crediticia, sino que también demanda que las entidades estatales brinden acceso a toda información que pueda ser empleada para facilitar el acceso a productos y servicios. Para Castaño, esto permite pasar de “un mundo voluntario a uno obligatorio”.



Sguerra explicó que, si el PND está planteando que este ecosistema sea obligatorio, le da un nivel diferente al decreto ya publicado, que apenas está invitando a las entidades a “subirse al bus” del open banking. “El decreto no les está dando una fecha en la que tienen que estar montados, es más bien una invitación. En cambio, en el PND le daría celeridad al cambio y un estándar de la data a compartir”, añadió.



Castaño también reveló a Forbes que la SFC tiene un programa de trabajo que se encuentra en fase de selección para determinar quién será el acompañante externo de todo el proceso, que va a ser financiado por una multilateral que todavía está por definir. Así se establecería la estructura que Colombia necesita en materia de open banking.



<h2 class="wp-block-heading" id="h-configurando-un-esquema">Configurando un esquema</h2>



Según Riaño, se necesita un punto de arranque para ver cómo funciona la estrategia. Hoy en día, el ejemplo más claro es la meta del Gobierno Nacional anunciada el pasado 28 de marzo, que consiste en otorgar un millón de créditos a pequeños empresarios que no han accedido al sector financiero formal, perfiles más vulnerables al ‘gota a gota’. De ese total, Ágata espera aportar 10.000 este año a partir de pruebas piloto que le servirán al Gobierno “para poner el resto al mismo público”.



“Las políticas crediticias del sector financiero hacen que automáticamente los cancelen y digan que no son sujeto de crédito. Lo que queremos demostrar acá es que, en la vida real, estas personas sí están pagando”, dijo el directivo a Forbes.



Esto implica que el sector financiero debe ser todavía más riguroso y definir cuáles van a ser los primeros casos de uso de datos que se quieren compartir y para qué. En esta labor, Sguerra recalcó que todo el uso de interfaces de programas de aplicación (API por sus siglas en inglés) entre entidades financieras para hacer intercambio de información se vuelve “muy importante”.&nbsp;



El problema es que todos los bancos tienen sistemas diferentes que impiden la comunicación uno a uno, obligándolos a ponerse de acuerdo sobre cómo entregar y recibir la data. Lo más fácil es hacerlo a través de las API y es ahí donde los actores del sector financiero están empezando a crear sus marketplace para intercambiar información con terceros, de tal manera que sea más estandarizado y permita ese proceso entre entidades.



“Como banca voy a tener que ser capaz de generar un API y exponer la data que voy a entregar. Yo como tercero tomo esos datos de un marketplace, entonces debo desarrollar la habilidad de crear mis propias API, pero también conectarme a las de terceros para armar un perfil más completo de los usuarios, no solo de la información que está el buró de crédito sino de todo el sistema”, subrayó.&nbsp;



<a href="https://news.google.com/publications/CAAqBwgKMOr5qAsw3ITBAw?hl=es-419&amp;gl=CO&amp;ceid=CO%3Aes-419" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Siga a Forbes Colombia desde Google News</a>



A juicio de la experta de BCG, los bancos grandes ya tienen esas capacidades y pueden ayudar a terceros, como fintech y billeteras digitales, para prestar servicios de open banking. A su vez, estas últimas podrían ayudar a los bancos medianos y pequeños que no sean tan buenos procesando la data a ganar información, teniendo en cuenta que van más rápido en velocidad de desarrollo.&nbsp;



Sobre este tema, el presidente de Bancolombia, Juan Carlos Mora, mencionó que esa ya es una capacidad que empieza a aparecer en el mercado. No obstante, a juicio del ejecutivo, avanzar en los datos abiertos como concepto más amplio implica que el open banking sea apenas “un proceso o una parte” de toda la estrategia.



En esto estuvo de acuerdo el presidente de BBVA Colombia, Mario Pardo Bayona, que además de recalcar la importancia del open banking, sostuvo que “lo que es igual de relevante para el resto de sectores es el open data”.&nbsp;



“Nosotros tenemos unas visiones globales, y lo que hemos visto en otras geografías es que el open banking hace más fácil a los clientes seleccionar sus aliados financieros. Por ello consideramos que, cuanto más avancen todos los sectores en que los usuarios puedan elegir quienes son sus aliados, será muy positivo, pues son ellos quienes deben determinar con quién se comparte su información y con quién no”, señaló Pardo.



Este panorama hace más fácil entender por qué el mercado mundial de open banking se valoró en US$16.140 millones en 2021, cifra que se espera crezca a una tasa anual del 26,8% hasta 2030. Según un análisis de la consultora Polaris Market Research, la creciente demanda de un mercado de banca abierta estaría impulsada por el uso cada vez mayor de plataformas en línea para diferentes pagos, que incluye compartir y transferir información financiera en formato electrónico.



<figure class="wp-block-image size-full is-resized"><img decoding="async" src="https://cdn.forbes.co/2023/04/image-54.png" alt="" class="wp-image-177180" width="840" height="376" srcset="https://cdn.forbes.co/2023/04/image-54.png 1024w, https://cdn.forbes.co/2023/04/image-54-300x134.png 300w, https://cdn.forbes.co/2023/04/image-54-768x344.png 768w" sizes="(max-width: 840px) 100vw, 840px" /></figure>



Es importante entonces tener la ciberseguridad al frente, pero los actores del sector financiero creen que “cada vez vamos a ir avanzando más e ir integrando capacidades”. De hecho, según el presidente de Bancolombia, esto ya está sucediendo.



<h2 class="wp-block-heading">Open data y ciberseguridad</h2>



Hablar de open data no implica circunscribir esto exclusivamente a la información financiera, sino incluir los datos de todas las industrias. De ahí que una de las principales restricciones a la inclusión financiera, más que el capital, sea la información. Con eso en mente, los expertos consultados por Forbes detallaron que, si existiera un conocimiento detallado del cliente, los niveles de profundización del crédito serían mucho más grandes y completos.



“Esta apuesta de open data, que trasciende a la de open banking, va a permitir que en Colombia se pueda compartir, durante los próximos años, de manera más efectiva la información y se pueda sacar provecho de todos aquellos registros en distintas industrias y convertirlo al final del día en la posibilidad de maximizar los niveles de crédito”, detalló Malagón.



Lo anterior, de acuerdo con Riaño, comprende la combinación de varios elementos: el primero es que va a ser más fácil trabajar de la mano de los datos que ya tienen las entidades financieras y abrirse así a la aplicación y al uso común de esa data. El otro tema, muy distinto al anterior, es el uso de otra información, como la que se trabaja desde actores como Ágata, que es recolectada principalmente por entidades públicas.



En ese caso particular, hay una ruta crítica para garantizar que esa información se puedan utilizar haciendo uso de la <a href="https://www.sic.gov.co/manejo-de-informacion-personal#:~:text=%C2%BFQu%C3%A9%20es%20el%20derecho%20de,de%20naturaleza%20p%C3%BAblica%20o%20privada." target="_blank" rel="noreferrer noopener">Ley de Protección de Datos de Habeas Data</a> hasta llegar a ofrecerle un crédito al potencial cliente. En ese camino es clave contar con “autorizaciones explícitas y absolutamente claras desde el momento en que se recoge la información”, según Riaño. El problema es que así no se suele operar en el sector público, pues no necesitan hacerlo para los usos que se le suelen dar, lo que plantea un reto importante para el millón de créditos que quiere dar el Gobierno Nacional para combatir el ‘gota a gota’.



Independientemente del sector y su naturaleza, se deben analizar las particularidades de las tecnologías que se están utilizando, y así encontrar los eventuales riesgos que puedan enfrentar para tomar las medidas necesarias y garantizar una adecuada protección de la información y los datos personales, según explicó Germán López, coordinador del Tanque de Análisis y Creatividad de las TIC (TicTac), centro de pensamiento de la Cámara Colombiana de Informática y Telecomunicaciones (CCIT).



En esa línea también se deben identificar los eventuales riesgos para el sector financiero, y así establecer las medidas y controles necesarios para atenderlos de manera eficiente, dependiendo tanto de la tecnología como del modelo de negocio.



<figure class="wp-block-image size-large"><img decoding="async" width="1024" height="494" src="https://cdn.forbes.co/2023/04/image-55-1024x494.png" alt="" class="wp-image-177181" srcset="https://cdn.forbes.co/2023/04/image-55-1024x494.png 1024w, https://cdn.forbes.co/2023/04/image-55-300x145.png 300w, https://cdn.forbes.co/2023/04/image-55-768x371.png 768w, https://cdn.forbes.co/2023/04/image-55.png 1042w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /></figure>



“En este sector, gracias a los avances en inteligencia artificial, análisis de datos y modelos predictivos, es posible atender rápidamente posibles incidentes y garantizar altos estándares de cumplimiento en protección de información y datos personales de cara a los consumidores financieros”, añadió el experto.



Para lograrlo, es “especialmente importante” promover sistemas de gestión de seguridad de la información y estrategias de ciberseguridad que permitan anticipar eventuales riesgos y atender incidentes de manera rápida para minimizar su impacto, según señaló López. Esto teniendo en cuenta que el open data tiene el potencial de convertirse en una herramienta valiosa para promover la inclusión financiera en el país y mejorar la calidad de vida de los ciudadanos, especialmente aquellos con menos acceso a la banca y a servicios digitales.&nbsp;



Sguerra complementó esta idea asegurando que se debe garantizar la existencia de un lineamiento y protocolos adecuados para que, una vez la entidad financiera entregue esa data, el tercero que la reciba la cuide tan bien como el usuario.&nbsp;



“Sí va a ser muy sensible el manejo de esa data compartida, pero uno pensaría que el nivel de cuidado que tienen los bancos hoy con la data será el mismo que tendrán con la data de otros. Por eso hay que garantizar que todo el ecosistema tenga un mínimo de ciberseguridad para tratar estos temas”, concluyó la directiva de BCG en diálogo con Forbes.&nbsp;&nbsp;



En principio, cualquier sector de la economía puede ser vulnerable a ciberataques, independientemente de si se trata de empresas o entidades públicas. Incluso, los ciudadanos también son víctimas de estas prácticas. Lo importante es que, desde la posición de cada uno de estos actores en el ecosistema de gobernanza de datos y seguridad digital, se adopten medidas y controles necesarios para garantizar estándares adecuados de protección de la información.&nbsp;



Aquí lo relevante es que todos los involucrados tengan opciones para protegerse de ataques cibernéticos, y esa es una tarea que deben tomarse muy en serio: los clientes, los reguladores y la sociedad lo exigen.



#NuestraRevista | Este es un recuento de los artículos publicados en nuestra edición de la revista Forbes Colombia de abril. Si desea recibir esta información de primera mano en nuestra revista física, ingrese&nbsp;<a href="https://forbesdigital.publica.la/library" target="_blank" rel="noreferrer noopener">aquí</a>&nbsp;para suscribirse.

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Cómo el open banking se puede convertir en la clave para ponerle fin al ‘gota a gota’

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