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Todas las compañías pueden ser una fintech

Hoy no hay que ser un banco para ofrecer productos financieros. El banking as a service está en Colombia. Y con ese modelo, compañías de todos los sectores pueden ser una fintech.

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Fintech

La digitalización de las compañías en distintos sectores es una necesidad de la que se viene hablando en Colombia por lo menos durante los últimos 10 años. Ágiles en algunos casos y traumáticos en otros, los procesos de transformación digital tuvieron en la pandemia su mayor prueba, en la que las compañías comprobaron que sus posibilidades estaban efectivamente ligadas a su estado de madurez digital.

Hoy esas compañías que pueden llamarse a sí mismas digitales, e incluso aquellas que todavía están adaptando sus modelos y migrando sus procesos hacia lo digital, tienen frente a ellas el reto de pensar cómo sacarle mayor provecho a sus plataformas tecnológicas, en un ejercicio que está menos relacionado a la supervivencia y más a las oportunidades de crecimiento.

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El espectro de alternativas es amplio. A través de tecnología las compañías podrían expandir su alcance a nivel local, internacionalizar su operación, automatizar precios dinámicos, acelerar su capacidad de respuesta a tiempo real o dinamizar la experiencia de sus usuarios a través de personalización, por mencionar algunos ejemplos.

Si bien resulta evidente que todos ellos tienen el potencial para impulsar un negocio, una de las opciones más emocionantes que la digitalización pone sobre la mesa de compañías de distintos sectores y de distintos tamaños es la posibilidad de ofrecer productos y servicios financieros propios, actuando como un banco o una fintech sin necesidad de serlo. 

Tal vez el escenario más llamativo es el de diseñar mecanismos de crédito a la medida, que le permiten a estas compañías ofrecer modelos de financiación a sus usuarios, quienes de esa manera podrían acceder a facilidades de pago sin necesidad de salir del ecosistema de la marca con la que están haciendo una compra.

Desde la perspectiva de las compañías, hacerlo es como armar un rompecabezas, en el que pueden conectarse con empresas fintech que ya han recorrido el camino necesario para sacar al mercado productos financieros, que hoy en día ofrecen como una marca blanca a través de integraciones vía API, el desarrollo de apps o la construcción de plataformas en línea.

De esa manera, en lugar de crear desde ceros, la compañía interesada trabaja con una o varias fintech, quienes se encargan de los distintos procesos que hacen parte de un producto de crédito, como cumplir con los marcos regulatorios, evaluar perfiles de riesgo, hacer validaciones, implementar mecanismos antifraude y procesar las transacciones.

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El impacto que estas iniciativas pueden tener a nivel de negocio es contundente. Por un lado, integrar servicios bancarios a una oferta abre la puerta para que estas compañías de distintos sectores agranden sus bases de clientes potenciales, ampliando el acceso a sus productos o servicios a través de soluciones de crédito. Por otro, les permite recolectar y analizar datos sobre las preferencias de sus usuarios, que es el punto de partida para crear experiencias más personalizadas. Y finalmente, configuran una fuente de ingreso adicional en sí misma, por la propia naturaleza de los productos de crédito. 

De esa manera, si ayer todas las compañías debían ser digitales, hoy todas ellas pueden ser una fintech. Y en Colombia aliados no faltan: según el más reciente estudio de Finnovista, en el ecosistema colombiano hay más de 200 compañías fintech. Y muchas de ellas ya tienen modelos de banking as a service, en los que ofrecen su conocimiento y sus capacidades de desarrollo como una marca blanca para ser aprovechada por otros sectores.

Contacto:
LinkedIn: Tarek El Sherif
*El autor es cofundador y CEO de Zinobe, fintech colombiana enfocada en impulsar la inclusión financiera en el país, ampliando el acceso a servicios financieros 100 % digitales.

Las opiniones expresadas son sólo responsabilidad de sus autores y son completamente independientes de la postura y la línea editorial de Forbes Colombia.

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¿Qué son los TES verdes?

De acuerdo a la definición del Banco Mundial, los bonos verdes son títulos de deuda que se emiten para generar capital específicamente para respaldar proyectos ambientales o relacionados con el cambio climático.

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El pasado 6 de septiembre el Ministerio de Hacienda anunció la emisión en el mercado local de $500 billones de pesos en TES verdes buscando sin duda atraer a un segmento particular de inversionistas con interés este tipo de títulos. Frente a esta noticia me surgen dos preguntas muy relevantes y en las que basaré esta columna, ¿Que implicaciones tiene emitir bonos verdes? Y ¿cuál es el objetivo que persigue el gobierno?

En primer lugar, para aquellos que no están familiarizados con el termino, los TES son los bonos que emite el gobierno buscando financiar su gasto. En términos simples, un bono es un título de deuda en el cual el emisor se compromete a pagar un interés o cupón periódico y a su vencimiento devuelve el capital al inversionista. Ahora bien, de acuerdo a la definición del Banco Mundial, los bonos verdes son títulos de deuda que se emiten para generar capital específicamente para respaldar proyectos ambientales o relacionados con el cambio climático. Es decir, cuando se adquieren estos bonos, los inversionistas no solo evalúan sus condiciones financieras como la tasa, duración y demás, sino que también monitorean el uso final que se de a los recursos.

Esta emisión será en formato Twin Bond, es decir las características serían las mismas del bono actual con vencimiento al 2031, haciéndolos competitivos sin afectar la liquidez del mercado local al valorarse con la curva en pesos. Además, los recursos obtenidos se utilizarán en proyectos de energías renovables, control de polución, eficiencia en el uso recursos naturales entre otros. Un hecho importante es que Colombia será el primer país en Latinoamérica en realizar una emisión de estas características en su mercado local, Chile ya lo había hecho desde 2019 pero en mercados externos o offshore.

Para darnos una idea del apetito global en el grafico se puede ver el comportamiento de índice Bloomberg Barclays de bonos verdes para los últimos 5 años, que incluye títulos de este tipo tanto corporativos como públicos, denominados en diferentes monedas entre ellas el peso colombiano. El índice ha marcado un crecimiento en todo el periodo de 16.54%, pero lo que es verdaderamente impresionante es como entre su valor mínimo en marzo de 2020 hasta este año registró un aumento de 17.09%, mostrando no solo una recuperación, sino superando los niveles prepandemia.

Gráfico: Elaboración propia

Ese crecimiento y recuperación, que venía de un aumento en las inversiones sostenibles, ha cobrado un mayor impulso desde la pandemia ya que cada vez más inversionistas buscan compañías y fondos que adopten los principios ASG (Ambientales, Sociales y de Gobierno Corporativo), en especial en el mercado externo. En este contexto vale la pena notar que, de acuerdo al informe de tenedores de deuda de agosto, es precisamente la posición de extranjeros la que ha sido compradora desde marzo, lo que demuestra un interés por nuestros TES que con estos bonos verdes podría ampliar ese espectro de inversionistas.

En este contexto que ha traído la pandemia en los mercados, las reglas parecen estar reescribiéndose y los métodos de financiamiento de los gobiernos no se han quedado atrás, sino piensen en los DEG que emitió el FMI para cada uno de los países miembros. Por esta razón el Ministerio al emitir este tipo de títulos ha buscado aprovechar un cambio de enfoque que parece estar cobrando cada vez más fuerza y es el apetito por inversiones sostenibles.

Si quieren ver mi columna sobre los DEG, el Banco de la República y el Ministerio de Hacienda pueden seguir este link.

También creo que hay otra razón de fondo, concerniente a una de las características que mencioné antes sobre los bonos verdes, el seguimiento al uso de los recursos. Lo que implica que el gobierno al emitir estos bonos hace una jugada estratégica de mostrar un compromiso con la transparencia en el uso de dichos recursos, lo que envía una señal particularmente relevante a los inversionistas en un año en el que hubo una rebaja en su calificación crediticia.

Por: Gregorio Gandini*
*El autor es fundador de Gandini Análisis, plataforma donde crea contenido de análisis sobre mercados financieros y economía. También es el creador del podcast Gandini Análisis y se desempeña como profesor en diferentes universidades en temas asociados a finanzas y economía.

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La reactivación del turismo internacional: una tarea a la que hay que seguir dándole alas

La agilización en los planes de vacunación promueve la restauración de la confianza.

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En las últimas décadas, fenómenos como la globalización impulsaron el movimiento de viajeros entre países, haciéndolo cotidiano e incluso natural. De hecho, según el Consejo Mundial del Turismo, en 2019 previo a la llegada del covid-19, la contribución del sector del turismo al PIB mundial fue de 9,2 billones de dólares; gran parte causado por los viajes internacionales.

Sin embargo, esa bonanza del turismo internacional encontró en la pandemia una talanquera que nadie vio venir, haciendo que el flujo de viajeros entre países se desplomara. De acuerdo con el más reciente barómetro de la Organización Mundial del Turismo, entre enero y mayo de 2021, las llegadas mundiales de pasajeros internacionales fueron 85% inferiores a las de 2019 y 65% a las de 2020, reafirmando la magnitud de la crisis a la que actualmente nos enfrentamos.

Frente a esta realidad, en Wingo, como aerolínea bajo costo con vasto conocimiento del mercado internacional, decidimos enfocar todos nuestros esfuerzos en dos frentes principales: el viajero como el centro de todas nuestras decisiones y la sostenibilidad de la compañía a futuro. Desde la resiliencia, la flexibilidad y la agilidad, afrontamos la pandemia como una oportunidad para adaptarnos a las nuevas necesidades del viajero, empatizar con sus miedos, responder a sus incertidumbres y cumplir sus expectativas. Todo, tomando decisiones estratégicas y responsables respecto a nuestro crecimiento que nos permitiera pensar en tener un Wingo sólido a futuro.

Desde el reinicio de operaciones en septiembre de 2020, hemos ido reestableciendo la marcha con el objetivo de reiterar nuestro compromiso con la conectividad aérea del país. En esta fase de reactivación, hemos lanzado ocho nuevas rutas y nos hemos consolidado como la low cost más grande en términos de destinos internacionales servidos desde Colombia.

Actualmente operamos 28 rutas a 11 países, y gracias a la respuesta positiva que hemos recibido, ya ofrecemos 64% más vuelos y 191% más de sillas en comparación con la capacidad que teníamos antes en el mercado. Esto nos permite proyectar una recuperación a un ritmo saludable y un impulso necesario para el turismo internacional en el país.

Colombia recorre la senda de recuperación económica. La agilización en los planes de vacunación y la caída en las cifras del contagio promueven, poco a poco, la restauración de la confianza; y es en este escenario en el que, desde Wingo, ya hemos empezado con la reactivación del turismo internacional, con calidad. Los réditos del movimiento de viajeros desde y hacia el país van a ser más necesarios que nunca, así que aquí están nuestras alas y nuestra experiencia en vuelos internacionales para cumplir esa tarea.

Por: Carolina Cortizo*
*La autora es la directora general de Wingo

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Combatir la crisis climática, para América Latina, no es una opción

LeaEl presidente Duque propone al FMI la condonación de deuda por el logro de metas climáticas. Una propuesta que no exime al país de seguir combatiendo un problema al que esta economía está muy expuesta.

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Foto: EFE

El presidente Iván Duque, durante su comparecencia en la cumbre virtual Diálogo de alto nivel sobre acción climática en las Américas, ofreció un discurso bastante curioso, donde proponía a los organismos multilaterales innovar, premiando a los países que logren determinados objetivos climáticos con la condonación o la neutralización de parte de la deuda contraída.

En otras palabras, librar al país de pagar por la deuda adquirida tras lograr determinadas metas relativas a la crisis climática, y con el objetivo de incentivar el cumplimiento de estas por parte de muchas economías de América Latina; dicho sea de paso, tan expuestas a esta problemática.

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“Es necesario que tengamos herramientas novedosas desde los organismos multilaterales de crédito y, a mi juicio, eso implica que establezcamos sistemas de condonación o de neutralización de deuda contra objetivos logrados en materia de acción climática”.

Así concluía Duque su afirmación en la que solicitaba estos estímulos a organismos como el Fondo Monetario Internacional (FMI), el Banco Mundial, así como otros muy conocidos. Sin embargo, cabe decir que lo que comenta Duque, siendo una buena idea, no es una opción para las economías de América Latina especialmente. Pues, como veremos a continuación, combatir la crisis climática es una tarea de obligado cumplimiento.

Un estudio llevado a cabo por la Organización Meteorológica Mundial (OMM), agencia dependiente de Naciones Unidas (ONU), el cual señala que la región que conforman América Latina y el Caribe ya era una de las regiones del mundo más afectadas por el cambio climático y los fenómenos meteorológicos externos, además de ser una de las más expuestas en el futuro, sumado a otro estudio que realiza el Fondo Monetario Internacional, donde se vinculan los shocks climáticos con el rendimiento de los bonos soberanos y, por ende, el coste de la deuda, nos muestran que combatir el cambio climático para estas economías, como digo, no es una opción ni una condición para recibir dichas ayudas, pues hablamos de una obligación.

Así pues, el primer estudio que citamos, el cual publica la OMM, muestra que América Latina, además de ser una economía bastante dañada por el cambio climático, se proyecta como una de las regiones del mundo donde los efectos e impactos del cambio climático, como las olas de calor, la disminución del rendimiento de los cultivos, los incendios forestales y los eventos extremos del nivel del mar, serán más intensos en los próximos años.

Para hacernos una idea lo que hablamos, estos fenómenos, en el pasado, acabaron con cerca del 80% de la producción de maíz en Guatemala por las condiciones climáticas. México, por ejemplo, sufrió importantes reducciones en las cosechas por las sequías. Honduras, sirviéndonos también de ejemplo, vio como su PIB perdía 2.000 millones de dólares por los huracanes.

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En resumen, el informe señala que los eventos relacionados con el clima y sus impactos se cobraron más de 312.000 vidas en la región, a la vez que afectaron a más de 277 millones de personas entre los años 1998 y 2020. Como vemos, cifras para nada desdeñables. Pero este estudio citado, ya no solo por los daños que provoca la crisis climática, es interesante complementarlo con otro realizado por el Fondo Monetario Internacional (FMI), organismo al que se solicita dicha condonación.

Y es que este estudio que publica el organismo multilateral, con relación a lo comentado anteriormente, nos muestra una clara vinculación entre los shocks derivados de la crisis climática y la rentabilidad de los bonos soberanos. O lo que es lo mismo, las economías más expuestas al cambio climático deben pagar un mayor coste por su deuda.

Para conocer un poco la metodología, con datos que miden la vulnerabilidad de estas economías, el estudio relaciona y compara los rendimientos de los bonos, así como el impacto de los shocks climáticos en el mismo. Mientras en las economías desarrolladas no se nota prácticamente ningún efecto, en las no desarrolladas y en las emergentes se observa un claro vínculo, el cual relaciona los shocks climáticos que viven estos países y los rendimientos que ofrecen los bonos soberanos en este tipo de economías.

En conclusión, el estudio muestra que en el bono a largo plazo se observa un efecto negativo sobre la calificación crediticia en tanto en cuanto se va incrementando esa vulnerabilidad. Por lo que, a la luz de los datos, vemos un claro sobrecoste que deben abonar estas economías más afectadas.

Con estos datos en la mano, y valga la redundancia, no creo que sea ninguna opción o una condición combatir el cambio climático para Colombia, así como para todas estas economías. Pues, de no combatirlo, no solo no lograrán las ayudas y esa condonación que se persigue, sino que, como muestra ese vínculo, los países deberán pagar un mayor coste por su deuda, por lo que esta se volvería aun más insostenible. Además, como sabemos, estas economías son más vulnerables a los elevados niveles de endeudamiento y a esas variaciones en el coste de la deuda, por lo que controlar todas externalidades también es esencial para su sostenibilidad.

En conclusión, la medida propuesta por Duque podría evaluarse, pero ello no exime a Colombia de combatirlo si el FMI la desecha. Pues los países latinoamericanos enfrentan un gran reto en el presente que, en el futuro y de no actuar, le pasará factura a toda la ciudadanía.

Por: Francisco Coll Morales*
*El autor es economista, Redactor jefe y jefe de análisis de Economipedia. Analista económico en más de 40 medios, nacionales e internacionales.

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Capital Humano

Consejos para que aprenda a potenciar su capacidad de adaptarse a lo nuevo

La adaptabilidad hace parte del ADN de los seres humanos, por lo que no debería ser motivo de maypr angustia. La verdadera ventaja competitiva es tener fortaleza emocional. Le contamos cómo puede mejorar en este aspecto.

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Adaptabilidad
Foto: Pexels

En una era de riesgo e inestabilidad la verdadera ventaja competitiva la determina la capacidad de adaptarse a lo incierto, cambiante y rápido. Para algunas personas pensar en cambio equivale a dolor emocional, pero lo que no saben es que la adaptabilidad es una de las cualidades naturales de los seres humanos y que hace parte de nuestro ADN, gracias a ella logramos sobrevivir y prosperar como especie.

Cada día se hace mayor énfasis en las organizaciones en las ‘competencias blandas‘ que tienen mucho más de estratégicas y la pandemia nos ha dado la razón al demostrar que aquellas personas que contaban con una mayor fortaleza emocional son quienes han sobresalido y prosperado a pesar de las dificultades.

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De allí la necesidad de apostar por el desarrollo de la adaptabilidad como vía para propiciar una mentalidad optima que permita el florecimiento de competencias como la flexibilidad cognitiva, el pensamiento estratégico, la resiliencia y por su puesto la creatividad, competencias indispensables para permanecer vigentes en el hoy y sobresalir en el futuro cercano.

Tres formas de incrementar la adaptabilidad

1. Amplíe su estilo de pensamiento:

Emplear técnicas como los seis sombreros para pensar de Edward de Bono en las cuales se evalúa una situación desde diferentes perspectivas asociadas al color de cada sombrero:

  • Sombrero blanco: Centrado en el pensamiento neutral, invita a ver las cosas desde la objetividad, aquí no entran en juego las emociones ni las opiniones, solo los datos, hechos y cifras comprobables.
  • Sombrero rojo: El sombrero de las emociones, cuando lo usamos podemos expresar nuestros sentimientos, liberamos la parte de la intuición. Ayuda a las personas un poco rígidas a liberarse.
  • Sombrero verde: Es el color de la naturaleza que es la madre del pensamiento creativo. Este sombrero se utilizará para generar ideas disruptivas, diferentes, sin límites, es excelente para la ideación.
  • Sombrero negro: Es el color de la cautela y lo desconocido por lo cual se enfoca en identificar peligros, riesgos, problemas, obstáculos. Activa el sentido de alerta sobre todo aquello que nos pueda afectar.
  • Sombrero amarillo: El color de la alegría y por lo tanto del lado optimista de las cosas, las ventajas de una idea, las posibilidades ocultas. Se usa para soñar en el resultado ideal.
  • Sombrero azul: Es el encargado de liderar y su función es gestionar la dinámica enfocando a los participantes para que no se salgan de su rol y así poder obtener los mejores resultados.

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2. Asuma retos:

Cree espacio en su vida para afrontar pequeños retos que le permitan expandir su capacidad de ideación y vera como aplicando estos micropasos se va dando cuenta que el cambio es más interesante de lo que parece.

3. Sea un eterno aprendiz:

Identifique un tema que le permita avanzar y destacarse, ya sea que domine un nuevo software, sea más creativo o mejore su condición física, el aprender no solamente le permite tener mayor confianza y seguridad en sus capacidades, sino que expande sus redes neuronales y actualiza su cerebro, lo cual le permitirá tener unas mejores funciones cognitivas para adaptarse.

Abrazar la adaptabilidad puede costar un poco al comienzo, pero una vez usted comienza a trabajar en ella no querrá parar de hacerlo porque vera muchos beneficios en las diferentes áreas de su vida.

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LinkedIn: Blanca Mery Sánchez

*La autora es máster en neurociencia aplicada al alto rendimiento y la felicidad y directora de la compañía Mente Sana

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La marca personal, un aliado para la pequeña empresa

Así como la marca de su empresa debe estar posicionada, es una buena estrategia trabajar su marca como emprendedor, especialmente en los pequeños negocios. Le contamos por qué.

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Marca personal
Foto: Pexels

En el mundo actual, tener una presencia online es esencial para las marcas, independientemente de su categoría o tamaño. De hecho, las pequeñas y medianas empresas que nunca consideraron tener presencia en línea antes de la pandemia, tuvieron que transformar rápidamente su negocio para sobrevivir.

La tendencia dicta que, además de promover una marca corporativa, también es útil promover la marca personal de un emprendedor o de un empresario como cabeza o rostro de su negocio. Este concepto se llama “marca personal” o “gestión de la marca personal” y consiste en construir la imagen que queremos que los demás perciban de nosotros. Esta marca es más personal y diferencia a un empresario de los demás al permitirle destacar valores únicos y atributos personales que pueden contar la historia de quién está detrás del negocio, qué ofrece, cuál es su experiencia y los beneficios de elegir sus productos o servicios.

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Mientras se construye esta marca personal, es importante que los empresarios sean auténticos y honestos para construir una relación con los clientes que infunda su confianza. Los clientes potenciales están interesados en conocer el negocio y a las personas que lo hacen único y especial para comprar en él.

Más allá de crear perfiles en las redes sociales, también es clave tener una página web, un dominio con el nombre y los apellidos de la persona que dé visibilidad al público al que se dirige. Para ello, existen herramientas sencillas que permiten a las personas construir su presencia en línea y que contemplan la integración de las redes sociales.

Del mismo modo, los perfiles de los emprendedores en las redes sociales o blogs personales deben llevar el mismo nombre para ser coherentes y evitar confundir a la audiencia. No hace falta decir que una página web, un blog y los perfiles en redes sociales relacionados son la imagen de la marca, y es imprescindible mantenerla y protegerla las 24 horas del día, los 365 días del año. Esto significa compartir contenido de calidad, mantenerlo actualizado y asegurarse de que los sitios web y los blogs estén optimizados para SEO y cuenten con las capas de seguridad adecuadas, como los certificados SSL.

A la hora de construir el sitio web, es importante aprovechar algunas secciones. ‘Sobre nosotros’ suele ser la segunda página más visitada de un sitio web, ya que los nuevos visitantes que encuentran el contenido útil suelen acudir a ella para obtener más información sobre quién está detrás del sitio. También es una oportunidad para que el empresario cuente su historia, muestre lo que mejor sabe hacer y diga lo que le hace diferente del resto.

Además, dependiendo de su campo, es aconsejable incluir una sección de ‘Portafolio’, donde se incluyan ejemplos de proyectos realizados, trabajos para diferentes clientes o artículos publicados. Incluir testimonios de clientes satisfechos también es válido para añadir credibilidad a la oferta presentada y como prueba de lo que se puede hacer por otras personas. Por último, es clave incluir un apartado con Información de ‘Contacto’ que incluya la dirección de correo electrónico de la empresa, así como enlaces a las cuentas de las redes sociales.

Lea también: Las redes sociales y un sitio web pueden ayudar a sobrevivir a un negocio

Otro aspecto a tener en cuenta es que gestionar la marca personal no es lo mismo que autopromocionarse. La marca personal destaca quién es el empresario o el dueño de la empresa en un entorno profesional. Cuando se establece una marca personal, el objetivo es mostrar a la audiencia de clientes potenciales que se trata de alguien con pasión y conocimientos sobre su sector.

Por ejemplo, es posible que alguien descarte contratar a un paseador de perros que no conoce y que sólo ha visto su anuncio en las redes sociales. Pero si esta persona tuviera un sitio web donde muestre su pasión por los animales, sus años de experiencia e incluya testimonios, ayudaría a generar una relación de confianza.

Crear una marca personal es una parte importante de la creación y promoción de un negocio en Internet.  A los clientes les interesa saber con quién están haciendo negocios. Crear y compartir la marca personal, en apoyo de la marca de la empresa, puede ayudar a comprometerse más con los clientes y ayudar a generar un mayor interés y confianza en la empresa.

Por: Arturo Lee*
*El autor es Vicepresidente de GoDaddy para Latinoamérica.

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