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Cómo hicieron estos hermanos para que Stripe sea una startup de US$95.000 millones

América Latina y el Sudeste Asiático son regiones de fuerte crecimiento para Mastercard tras su retirada de Rusia en marzo y la prohibición de emitir nuevas tarjetas en India en 2021, dijo el copresidente de la compañía para los mercados internacionales.



“El Sudeste Asiático es emocionante (debido a) la demografía adecuada, la adopción de la tecnología y la digitalización, y el enfoque de los gobiernos en la inclusión financiera”, dijo Ling Hai en el Foro de Mercados Globales de&nbsp;Reuters, añadiendo que los países de la región también se beneficiarán a medida que las cadenas de suministro se alejen de China.



El banco central de India prohibió a Mastercard&nbsp;tras determinar que “no cumplía” con las normas aprobadas en el país en 2018 que exigen que las redes de tarjetas extranjeras almacenen los datos de los pagos indios a nivel local para tener un “acceso de supervisión sin restricciones”.



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“Nuestra sensación es que nos estamos acercando realmente a una resolución”, dijo Hai sobre la prohibición en India, agregando que la compañía está trabajando “de forma muy constructiva” con el gobierno indio y el Banco de la Reserva de India (RBI).



Hai dijo que Mastercard está lista para cumplir con las normas locales de almacenamiento de datos. “El objetivo es cumplirlas al 100%. Cualquier cosa que necesitemos localizar en India, estamos dando pasos tangibles para conseguirlo”.



Mastercard suspendió sus operaciones en Rusia -un mercado que representaba aproximadamente el 4% de sus ingresos netos en 2021- en marzo, por la invasión de Ucrania.



En Rusia, si surge una oportunidad para mejorar las normas y regulaciones en áreas como la inclusión financiera, la sostenibilidad y la privacidad de los datos, Mastercard “trabajará para cambiarlas junto con otras partes interesadas en el ecosistema, incluido el propio gobierno”, dijo Hai.



Asimismo, agregó que Europa es un mercado apasionante para la empresa debido a su recuperación económica tras la crisis y al alcance de la innovación que ofrece el continente.



Con información de Reuters.

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Mastercard se centra en Latam y Asia tras prohibición en India y salida de Rusia

Cargar con dinero en efectivo parece ser cosa del pasado y las soluciones de pago digitales han tomado fuerza en Colombia. Un nuevo actor del sector financiero se suma a la tendencia de pagos a través de QR interoperable. 



El Grupo Aval anunció que habilitará esta tecnología a través de la compañía de procesamiento de pagos, Redeban, para que los usuarios puedan realizar transferencias en línea entre cuentas y monederos de cualquier entidad. 



Por medio de esta solución, los clientes podrán pagar en cualquier comercio que cuente con el QR interoperable solo accediendo a la aplicación de banca móvil de su banco, dale! y otros monederos digitales. Allí le aparecerá la opción para escanear el código, luego solo deberá ingresar el monto y confirmar la información del pago. 



Luis Carlos Sarmiento Gutiérrez, presidente de Grupo Aval, aseguró que &#8220;con esta medida, esperamos además promover la inclusión al facilitarle a pequeños y medianos empresarios nuevas y ágiles opciones para recibir pagos digitales por sus bienes y servicios&#8221;. 



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Grupo de bancos habilita solución de pagos por QR interoperable

En el vidrio panorámico de algunos motocarros en Cartagena se ve un pequeño letrero en el que se advierte que solo aceptan pagos con Nequi o Daviplata. En la plaza de Paloquemao de Bogotá está la misma pancarta a la hora de comprar frutas, verduras o abarrotes. Algo similar sucede en el comercio del centro de Medellín, donde incluso aceptan tarjetas, pero no de crédito por las altas comisiones que se cobran en las transacciones.



Los tres escenarios, distintos en cada uno de sus contextos, muestran que Colombia tiene todavía un largo camino por recorrer en su objetivo de reducir el uso del efectivo y fomentar la formalización financiera. Parte del problema radica en que hoy enviar dinero de un banco a otro puede tardar hasta más de un día o que, en pleno 2023, siguen existiendo barreras para las transferencias entre una fintech y una entidad financiera.



El diagnóstico arroja que es necesario entonces implementar un sistema de pagos inmediatos, interoperable y conectado, como se hizo en Brasil con PIX. Allí se creó todo un ecosistema digital que obligó a que las entidades permitieran transferir dinero y hacer pagos con tan solo un código, de manera gratuita y sin comisiones para ninguna de las partes.



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La experiencia en el país suramericano ha sido exitosa y por eso una bogotana, economista de la Universidad de los Andes, se ha propuesto sacar adelante un sistema similar que provoque una revolución financiera en Colombia. Se trata de Ana María Prieto, directora del sistema de pagos del Banco de la República, quien desde mediados del año pasado viene trabajando en un ambicioso proyecto para crear un modelo que permita materializar una transferencia al instante, sin importar si una persona tiene cuenta en Daviplata, Nequi, Bancolombia, Colpatria, Banco Av Villas, una cooperativa o incluso una billetera virtual como TPaga.



<figure class="wp-block-image size-large"><img loading="lazy" decoding="async" width="1024" height="683" src="https://cdn.forbes.co/2023/04/Ana-Maria-Prieto-1-1024x683.jpg" alt="" class="wp-image-177022" srcset="https://cdn.forbes.co/2023/04/Ana-Maria-Prieto-1-1024x683.jpg 1024w, https://cdn.forbes.co/2023/04/Ana-Maria-Prieto-1-300x200.jpg 300w, https://cdn.forbes.co/2023/04/Ana-Maria-Prieto-1-768x512.jpg 768w, https://cdn.forbes.co/2023/04/Ana-Maria-Prieto-1.jpg 1200w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /><figcaption class="wp-element-caption">Ana María Prieto, directora del sistema de pagos del Banco de la República. Fuente: Banco de la República</figcaption></figure>



“Un 70% de las transacciones que se hacen en el país se sigue haciendo en el efectivo, desde el pago del bus, los recibos o la compra del mercado. Todos esos pagos, habituales, se hacen en efectivo. Por eso, en esa lectura, el Banco ve que nos estamos moviendo hacia una digitalización de la economía y de ahí la necesidad de tener un sistema de pagos eficiente, que funcione para todos”, confirma Prieto en diálogo con Forbes Colombia. Ella además está a cargo del depósito y la liquidación de valores, la apertura y manejo de cuentas de depósito, la transferencia electrónica de fondos, así como la regulación de los sistemas de pago de alto valor, que proveen liquidez intradía a los bancos de Colombia.



<h2 class="wp-block-heading">El diagnóstico</h2>



Una encuesta del Centro Nacional de Consultoría, contratada por el Banco de la República, revela que casi ocho de cada 10 personas en el país utilizan el efectivo como instrumento de pago. El 12,6% lo hace a través de transferencia electrónica, el 7,9% utiliza su tarjeta débito y solo el 1,2% la de crédito.



Bogotá es donde se percibe un menor uso del efectivo, con un 67,5%, según el sondeo del Banco Central. En Cali, Medellín y Barranquilla la cifra puede aumentar hasta el 85,4%, pues pese a que la población tiene al menos un producto financiero, su usabilidad es baja: algunas veces por desconfianza y otras veces por la inseguridad que genera algún tipo de movimiento financiero digital.


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<figure class="aligncenter size-full"><img loading="lazy" decoding="async" width="619" height="293" src="https://cdn.forbes.co/2023/04/image-49.png" alt="" class="wp-image-177013" srcset="https://cdn.forbes.co/2023/04/image-49.png 619w, https://cdn.forbes.co/2023/04/image-49-300x142.png 300w" sizes="(max-width: 619px) 100vw, 619px" /></figure></div>


Aunque billeteras digitales como Nequi, Daviplata y Movii ya llegan al 76% de los colombianos que están en el sistema financiero, de acuerdo con un informe de Kushki, su crecimiento no va en línea con una reducción en el efectivo. Esto se debe a que existen muchas brechas y barreras que no permiten acelerar este tipo de adaptaciones y a que tampoco hay un ecosistema que permita conectar a todos los actores de la discusión, de manera fácil, gratuita, rápida y segura.



“Lo que nos pasa a la mayoría de los colombianos es que tenemos que realizar varios pasos, inscribir una cuenta, esperar varios días o pagar una comisión –digamos onerosa– para finalmente hacer esa transacción”, explica Prieto. “Esas fricciones lo único que terminan es alejando a los usuarios del sistema de pagos. También vemos que nuestra economía aún es informal y lo cierto es que los comercios, las tiendas de barrio, los emprendimientos y los vendedores prefieren el efectivo a un medio de pago electrónico”.



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Colombia no es el único país que ha enfrentado estas barreras, pues incluso en naciones de primer mundo como Australia y Singapur se han encontrado con problemas similares aun cuando gran parte de su economía es formal. En esas experiencias internacionales se ha abogado por crear entonces una discusión que se centre en la experiencia de los usuarios, la interoperabilidad y la usabilidad del pago electrónico, más allá de las adaptaciones e inversiones que tengan que hacer los actores de la discusión para estar en este ecosistema.


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<figure class="aligncenter size-full"><img loading="lazy" decoding="async" width="622" height="295" src="https://cdn.forbes.co/2023/04/image-50.png" alt="" class="wp-image-177015" srcset="https://cdn.forbes.co/2023/04/image-50.png 622w, https://cdn.forbes.co/2023/04/image-50-300x142.png 300w" sizes="(max-width: 622px) 100vw, 622px" /></figure></div>


En Brasil, donde más de 60 millones de habitantes viven en situación de pobreza (29,4 % de la población), las transferencias de dinero se han vuelto cotidianas, fruto del alcance que se ha logrado con PIX en menos de tres años. Tal ha sido su recepción, que incluso quienes piden limosna en los semáforos de Sao Paulo tienen un cartel en el que se ve la palabra PIX, junto a un código a través del cual se pueden hacer “donaciones”.



De acuerdo con un informe de la firma tecnológica Kushki, hoy este sistema ya es utilizado por el 80% de los brasileños y el 25% de las empresas (más del 50% si se consideran solo las empresas formalizadas). “En 2022, por ejemplo, alcanzó un volumen total de transacciones de US$2,1 billones, mayor que el PIB de Brasil”, destaca el documento. Su uso se ha masificado a tal punto que los comerciantes promocionan activamente el pago con Pix al ofrecer un descuento del 5% al 10%, especialmente en el comercio electrónico. Esto explica en parte por qué Pix tiene un ticket promedio alto de US$48 por cada transacción, el doble que el de las tarjetas de crédito y casi cinco veces el ticket promedio de las tarjetas de débito.



<h2 class="wp-block-heading" id="h-menos-efectivo">Menos efectivo</h2>



Colombia busca emular la experiencia de Brasil y para eso Prieto revela que ya están avanzando en dos frentes: el primero en abrir la licitación para adquirir la solución tecnológica que permita, en términos operativos, materializar los pagos instantáneos; y dos, avanzar hacia una regulación competitiva que facilite la integración de estas soluciones y que defina las reglas y estándares que tendrán que seguir los bancos, las fintech y las plataformas tecnológicas.



Juan Pablo García, director de Transformación digital e inclusión financiera de Asobancaria, explica que este sistema tendrá un efecto directo en la inclusión financiera de personas y comercios. “La disponibilidad inmediata del dinero cuando se hacen pagos y transferencias digitales es atractiva para todos los consumidores, por lo que fomenta la reducción del uso del efectivo y aumenta el uso de los productos financieros formales”, destaca.



Desde Asobancaria, gremio que reúne a los principales bancos del país, ven con buenos ojos la implementación del sistema y concluyen que sin duda reducirá la probabilidad de autorizar una transferencia sin que haya fondos disponibles en una cuenta de depósito que los cubra; disminuirá la probabilidad de falla en la liquidación de una orden de transferencia; y aumentará la velocidad en el procesamiento electrónico de acuerdos comerciales entre empresas y personas”.



Por ahora no se tienen cuantificadas las inversiones que se requerirán para poner en marcha este sistema, pero lo cierto es que Prieto revela que al término de 15 años, “que es más o menos el periodo que toma la maduración de este tipo de sistemas”, dice, se podría estar hablando de que el uso del efectivo en Colombia se reduzca del 70% al 45%.



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“Esto permitiría transformar el sistema y cómo los colombianos más vulnerables se relacionan con los sistemas de pagos. Ayudaría a que más adelante se puedan ofrecer productos de crédito, de finanzas empresariales y sería absolutamente transformador”, sostiene Gabriel Santos, presidente de Colombia Fintech. De acuerdo con el experto, la trazabilidad que se lograría en este sistema permitiría saber, por ejemplo, cuánto mueve un vendedor de dulces de la calle o la propietaria de un restaurante.



“Esto sería revolucionario y les permitiría a los colombianos acceder a productos más sofisticados”, añade Santos.



Desde el Banco de la República creen que se trata de una modernización del sistema monetario del país, toda vez que se apuesta por un ecosistema que atienda las necesidades del mercado y la manera en la que circula el dinero en la economía. Por eso Prieto detalla que en el segundo semestre del año se tendrá definido el proveedor tecnológico, de cara a que los primeros módulos del sistema puedan entrar en operación en el 2024. “No creemos que vaya a ser antes de eso por los tiempos que toman las adecuaciones tecnológicas”, concluye



<h2 class="wp-block-heading">¿Cómo funcionará?</h2>



Los colombianos podrán acceder al sistema teniendo solo una cuenta en alguna entidad financiera, una billetera virtual o una cooperativa. Funcionaría muy similar a lo que hoy existe con un código QR, pero lo cierto es que no habrá ningún tipo de restricción en el sistema, ni mucho menos comisiones. Se podrá pagar una Coca-Cola en tiempo real, sin importan desde donde vengan los recursos ni mucho menos con un tope mínimo. Al tendero le llegará el dinero de inmediato, sin importar si paga con una tarjeta de crédito, debito o si realiza una transferencia.

Ana María Prieto

Pagos inmediatos: esta es la nueva revolución que seduce a Colombia

Hace casi nueve años, Apple lanzó su billetera digital; ahora, el fabricante de smartphones dio un paso más en su camino financiero con el lanzamiento de un servicio que permitirá a sus usuarios diferir todas las compras que hagan a meses sin intereses.



La compañía fundada por Steve Jobs presentó su servicio Apple Pay Later, el cual permitirá a las personas dividir sus compras en 4 pagos repartidos a lo largo de 6 semanas, sin intereses ni comisiones.



De acuerdo con la firma, los usuarios pueden solicitar préstamos en la plataforma de entre 50 a 1,000 dólares, para transacciones que hagan mediante su plataforma Apple Pay.



<figure class="wp-block-image"><img decoding="async" src="https://cdn.forbes.com.mx/2023/03/Apple-Pay-Later.webp" alt="Apple-Pay-Later" class="wp-image-1087904"/><figcaption class="wp-element-caption">Foto: Apple.</figcaption></figure>



“No existe un enfoque único para todos cuando se trata de cómo las personas administran sus finanzas. Mucha gente busca opciones de pago flexibles, por lo que nos complace ofrecer a nuestros usuarios Apple Pay Later”, dijo Jennifer Bailey, vicepresidenta de Apple Pay.



Este servicio fue diseñado teniendo en cuenta la salud financiera de los usuarios, por lo que no tiene tarifas ni intereses; además, se puede usar y administrar dentro de Wallet, lo que facilita que los consumidores tomen decisiones de préstamo informadas y responsables, detalló.



Desde la app de Wallet, los usuarios pueden ver, rastrear y administrar sin problemas todos sus préstamos en un solo lugar, además de ver fácilmente el monto total adeudado de todos sus préstamos existentes, así como el monto total adeudado en los próximos 30 días. 



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También pueden optar por ver todos los próximos pagos en una vista de calendario para ayudarlos a rastrear y planificar sus pagos y antes de que venzan, recibirán notificaciones en la Wallet y correo electrónico.



Apple pedirá a los usuarios que vinculen una tarjeta de débito como método de pago del préstamo y&nbsp;para ayudar a evitar que los usuarios se endeuden más para pagar los préstamos, no se aceptarán tarjetas de crédito.



Sin embargo, Apple Pay Later no estará por el momento disponible en Colombia, ya que el lanzamiento solo se hizo en Estados Unidos, donde comenzará a invitar a usuarios selectos a acceder a una versión preliminar, para después ofrecerla a todos las personas elegibles en los próximos meses.



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Apple dará batalla a los bancos: ofrecerá diferir pagos a meses sin intereses

Es recurrente encontrar establecimientos comerciales con un letrero indicando que se reciben pagos a través de aplicaciones bancarias en el celular o pasarelas de pago digitales, como alternativa al efectivo. Y en las tiendas en línea la historia no es diferente, puesto que brindan cada vez más opciones al consumidor para pagar sus compras. 



Un informe de Evertec, compañía que procesa transacciones digitales en América Latina, indicó cuáles serán las siete tendencias en pagos que tomarán mayor fuerza durante el 2023, especialmente en los comercios electrónicos. 



<ul>
<li>Pagos por medio de códigos QR: el comprador solo requiere un celular con la tecnología para escanear el código del establecimiento comercial. </li>



<li>Chatbot transaccional: esta herramienta aprovecha la automatización para mantener conversaciones con los clientes, a través de respuestas a preguntas frecuentes, y así realizar la compra de forma autónoma en el chat sin necesidad de ir a la web del establecimiento comercial. </li>



<li>Enlace de pagos: el comprador puede realizar el pago a través de un enlace a la plataforma de ventas del establecimiento. </li>



<li>Facetopay: a partir de la tecnología de reconocimiento biométrico, con solo la lectura del rostro del comprador se puede realizar el pago. </li>



<li>Taponphone: convierte un celular inteligente en un medio de aceptación de pago con solo descargar una aplicación, mediante la tecnología NFC (Near Field Communication), como si el celular se fuera un datáfono.</li>



<li>Compras sin cajas: similar al método &#8216;face to pay&#8217;, con solo la identificación del rostro del comprador se puede reconocer si tiene una cuenta activa y realizar el pago sin necesidad de acercarse a la caja. </li>



<li>Tecnología wearable: consiste en la facilidad de poder prescindir de las tarjetas de plástico y cargar la información en los dispositivos cotidianos. </li>
</ul>



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Ricardo García, director general de la compañía, resaltó que “ya no es posible pensar en la tecnología como una herramienta ajena al comercio. Por el contrario, se ha convertido en parte fundamental de su desarrollo y evolución. La clave está en escoger el método tecnológico adecuado de acuerdo con la naturaleza del negocio y las necesidades y preferencias de los clientes&#8221;.

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Los pagos por QR y otros métodos digitales que desplazarán al efectivo

Los consumidores rara vez piensan en quién procesa sus pagos en la caja. Ya sea en las oficinas de un banco tradicional como JPMorgan o en una empresa de tecnología financiera como PayPal o Stripe, lo único que necesitan es que sea rápido y sin complicaciones. Sin embargo, detrás de bambalinas se está librando una batalla para controlar la tecnología de &#8220;compre ahora&#8221;. 



El año pasado, las ventas de comercio electrónico (e-commerce) superaron el billón de dólares sólo en Estados Unidos, de los cuales miles de millones en ingresos y beneficios llegaron a docenas de empresas que compiten por estar en el epicentro de las transacciones.



Entre los procesadores PayPal, con US $27.500 millones de ingresos en 2022, es un gigante del sector. En septiembre, su nuevo CEO, Alex Chriss de 46 años, tomó las riendas, heredando una empresa que ha adoptado una arriesgada estrategia de precios bajos, similar al enfoque de Dell de vender clones de computadores IBM en los noventa. El año pasado, la compañía de San José empezó a recortar gastos en los servicios de pago que ofrece bajo su marca Braintree, un servicio &#8220;white label&#8221; que permite a pequeñas y grandes empresas aceptar tarjetas de débito, crédito y otros métodos de pago de los consumidores.



La firma de investigación MoffetNathanson estima que los ingresos de Braintree aumentaron a US $8.400 millones en 2022 de US $ 6.200 millones en 2021, lo que representa aproximadamente el 30% de los ingresos netos totales de PayPal. Braintree está creciendo más rápido que otras partes de PayPal y las transacciones sin marca, que son impulsadas principalmente por Braintree, aumentaron un 40% en 2022. El negocio de marca de PayPal, cuando los consumidores pulsan el botón amarillo, solo creció un 5% en 2022.



&#8220;PayPal estaba haciendo algo para exprimir ese crecimiento y probablemente estaba renunciando a él por los precios&#8221;, afirma Chris Donat, jefe de investigación de fintech y pagos de BWG Strategy.



Según los analistas, PayPal está intentando ganar cuota de mercado en Norteamérica frente a sus competidores más cercanos, como el procesador holandés Adyen y la fintech Stripe. La ventaja de PayPal es el amplio conjunto de servicios que ofrece, incluyendo procesamiento, un monedero digital y su emblemático sistema de pago con marca. Está tratando de atraer a los comerciantes ofreciendo precios más bajos en los servicios de Braintree y, a continuación, combinándolos con funciones más rentables como el pago con marca, sus productos de crédito o PayPal Payouts, que ayuda a comerciantes como Uber a pagar a sus conductores.



El margen de beneficio bruto de Braintree rondaba el 28% en 2021, pero hoy, gracias a su nueva estrategia de precios bajos, se sitúa más cerca del 23%, estima MoffetNathanson. Una caída material, pero en la que la unidad sigue estando por encima del nivel de equilibrio, afirma Lisa Ellis, socia y analista sénior.



La actual estrategia de precios bajos fue puesta en marcha por el CEO saliente, Dan Schulman, de 65 años, que tomó las riendas de PayPal justo antes de que se escindiera del mercado online eBay en 2015. Tres años después, eBay se pasó a Adyen como principal procesador de pagos. El movimiento equivalió a una declaración de guerra entre las fintech. Schulman, decidido a ampliar la huella de PayPal, adquirió la empresa emergente de pagos móviles iZettle y pagó US $4.000 millones por Honey, la plataforma de recompensas basada en el navegador. En la primavera de 2022, Schulman empezó a recortar los precios de los servicios de Braintree. 



Schulman, un impulsor de blockchain que permitió a los clientes de PayPal y Venmo realizar transacciones en criptomonedas y recientemente lanzó una stablecoin de PayPal, renunció en septiembre, pero permanece en el consejo de administración de la empresa.



Chriss se incorpora a PayPal tras 19 años en Intuit, donde dirigió los esfuerzos de la empresa por convertirse en líder en la venta de productos como Quickbooks a su amplia base de clientes de pequeñas empresas y empresarios autónomos. Antes de Intuit, Chriss fundó CollegeWeb, que creó mientras estudiaba en la Universidad de Tufts y vendió cerca del pico de la burbuja de las puntocom en 1999.



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El negocio de procesamiento de pagos se nutre de pequeños porcentajes. En 2022, PayPal tuvo unos ingresos netos de US $27.500 millones, es decir, el 2% del volumen total de transacciones de US $1,36 billones que procesó. Sus ingresos totales incluyen un paquete entero de servicios generadores de comisiones. 



Su competidor Adyen, que se dedica más exclusivamente al procesamiento de transacciones, obtuvo unos ingresos de US $1.400 millones por un volumen procesado de US $815.000 millones, es decir, sólo el 0,17% de su volumen. Los ingresos de Stripe fueron de US $3.200 millones procedentes de US $817.000 millones en volumen, es decir, el 0,39%. Adyen suele abastecer a los mayores minoristas mundiales, empresas como McDonalds o el fabricante y minorista español de ropa Mango. Stripe empezó prestando sus servicios a pequeñas empresas nativas digitales, pero ha ido subiendo de categoría, y PayPal tiende a los minoristas del mercado medio, como Casper, Poshmark y Krispy Kreme. 



La desaceleración del gasto en e-commerce tras la pandemia ha presionado a las tres empresas para que mantengan el crecimiento de la era del coronavirus que entusiasmó a los inversores. En 2020, las acciones de PayPal y Adyen subieron un 116% y un 173%, respectivamente. Este año, han bajado un 19% y un 47%.



La competencia entre los procesadores se ha intensificado a medida que Adyen presiona para hacerse con una mayor cuota del mercado norteamericano. El punto fuerte de Adyen es que se adapta a las necesidades y preferencias de las distintas instituciones financieras de todo el mundo para lograr altas tasas de aceptación de los minoristas globales. Los gigantes del comercio minorista suelen utilizar varios procesadores: pueden confiar en Adyen para el procesamiento internacional y en una combinación de Braintree, Stripe u otros para el negocio estadounidense. Adyen está tratando de utilizar su ventaja internacional como punto de apoyo para ampliar estas relaciones y captar más negocio en Estados Unidos.



&#8220;Empezamos ayudando a grandes clientes internacionales y a clientes estadounidenses que se internacionalizaban. Con el tiempo, hemos tenido éxito con ellos a nivel nacional&#8221;, declaró Ethan Tandowsky, director financiero de Adyen, en la conferencia Communicopia &amp; Technology de Goldman Sachs celebrada en septiembre.



El recorte de precios de Braintree parece haber hecho que la empresa europea se tambalee. El mes pasado, Adyen presentó unos resultados mediocres, que hicieron caer sus acciones casi un 40%. El crecimiento de sus ingresos se ralentizó hasta el 21% interanual, frente al 37% del año anterior. Pieter van der Does, cofundador y CEO de la empresa, atribuyó la caída a la subida de los tipos de interés, que ha llevado a los clientes a buscar alternativas de procesamiento más baratas. Añadió que la empresa tiene previsto mantener sus precios. &#8220;Podríamos unirnos a la lucha de precios. No creemos que sea la estrategia adecuada&#8221;, dijo.



El riesgo que corre PayPal al recortar las comisiones de procesamiento es desencadenar una carrera a la baja. Si las tres empresas optan por recortar los precios, todas se verán afectadas en su cuenta de resultados, aunque esto podría tener un impacto menor en PayPal, dado su mayor abanico de productos disponibles para la venta cruzada. Otro riesgo para Chriss es que los clientes sólo compren los servicios de Braintree y no añadan otros productos de PayPal. &#8220;Está funcionando en el sentido de que están ganando cuota con Braintree&#8221;, dice Ellis. &#8220;Pero no hemos visto pruebas de que realmente esté acelerando las ventas de los otros productos&#8221;.



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El otro punto de presión de PayPal es la creciente competencia en el checkout de un solo clic a través de la marca, cuando los consumidores pueden elegir entre una creciente lista de botones como los de PayPal, comprar ahora y pagar más tarde, y Apple Pay. Apple Pay se ha convertido en un competidor formidable: Los usuarios de Apple Pay pasaron de 507 millones a nivel mundial en 2020 a más de 700 millones en 2022. En abril, PayPal añadió Apple Pay como opción de pago en su servicio de checkout para pequeñas y medianas empresas, probablemente en respuesta a la demanda de los comerciantes.



PayPal ha sido durante mucho tiempo un competidor agresivo en el lado de las marcas del procesamiento de pagos del comercio electrónico. El 5 de octubre, una demanda colectiva presentada en nombre de los consumidores sostiene que el gigante con sede en San José, California, ha adoptado prácticas anticompetitivas para impedir que los comerciantes dirijan a los clientes a botones de pago potencialmente más baratos. 



Aunque PayPal ha reducido los precios del procesamiento empresarial, la empresa cobra una de las comisiones más elevadas del sector por el negocio de pago con un solo clic con marca, un 3,49% por transacción en Internet. Los vendedores por Internet suelen estar dispuestos a pagar para acceder a los 400 millones de clientes consumidores de PayPal. Sin embargo, para aceptar PayPal, los comerciantes deben firmar un acuerdo que les prohíbe ofrecer descuentos en los precios para dirigir a los clientes a otro botón de pago que pueda ser más barato, alega la demanda.



La demanda contra PayPal es similar a la demanda antimonopolio interpuesta en 2010 por el Departamento de Justicia contra Visa y Mastercard. En el acuerdo de conciliación, Visa y Mastercard permitían a los comerciantes ofrecer descuentos a los consumidores si utilizaban formas de pago más baratas.



&#8220;PayPal sigue poniendo a nuestros clientes en primer lugar en todo lo que hacemos, y nos tomamos muy en serio esta responsabilidad&#8221;, dice un portavoz de PayPal a través de correo electrónico en respuesta a la demanda colectiva. &#8220;Estamos revisando la demanda y no tenemos más información que compartir en este momento&#8221;.



Las presiones competitivas de opciones de pago alternativas como Apple Pay han obligado a PayPal a atrincherarse en una guerra de dos frentes, tanto en el lado de los pagos con marca como sin marca, en un esfuerzo por mantener su posición en la cima del sector.



Uno de los campos de batalla más encarnizados para PayPal, Adyen y Stripe es el volumen de procesamiento de los llamados negocios de plataforma, como Shopify, eBay, Etsy o Ticketmaster. Estas empresas son mercados que ayudan a un gran número de pequeñas empresas que venden a sus propios clientes. PayPal considera una prioridad estratégica su PayPal Complete Payments, un producto de pago para pequeñas y medianas empresas y plataformas. Del mismo modo, Adyen promociona intensamente su producto Adyen para plataformas. Stripe también atiende a clientes de plataformas, y Shopify es uno de sus mayores clientes.



&#8221; Ese conjunto de, literalmente, unos 25 clientes que mueven enormes volúmenes es el que estos tres actores han resuelto atender en los últimos años&#8221;, afirma Ellis. &#8220;Ese segmento específico es viciosamente competitivo&#8221;.



<a href="https://www.forbes.com/sites/emilymason/2023/10/11/inside-paypals-billion-dollar-battle-for-payment-processing-dominance/?sh=54e1f1131077" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Este artículo fue publicado originalmente en Forbes US</a>

Paypal

La multimillonaria batalla de Paypal por dominar el procesamiento de pagos

Hacer más fácil la vida de los usuarios es el propósito que persiguen los bancos para así favorecer la inclusión financiera de la población. Con este objetivo en mente se han desarrollado herramientas que simplifican los trámites más cotidianos. 



Más recientemente, Davivienda lanzó un paquete de tres herramientas con las que se propone conquistar a los jóvenes, los artistas y los emprendedores. Se trata de un conjunto de innovaciones pensadas en las necesidades de las nuevas generaciones y los modos de interactuar en el sistema financiero. 



&#8220;A pesar de que hoy en día estamos cumpliendo 50 años, nos sentimos más jóvenes que nunca, con las transformaciones digitales y con lo que le estamos entregando a nuestros clientes. Nos indentificamos con los jóvenes, por eso los queremos apoyar en diferentes dimensiones&#8221;, aseguró Javier Suárez, presidente de Davivienda. 



&#8220;Mi Comercio&#8221; es una de las tres herramientas presentadas por Davivienda y está diseñada para que los emprendedores puedan tener múltiples opciones de pago en sus negocios, tanto físicos como virtuales, con la característica única de que pueden convertir sus celulares en datáfonos, sin necesidad de un dispositivo adicional, a través de la tecnología NFC integrada en los smartphones. 



<figure class="wp-block-image size-large"><img loading="lazy" decoding="async" width="1024" height="768" src="https://cdn.forbes.co/2022/12/WhatsApp-Image-2022-12-06-at-9.33.33-AM-1024x768.jpeg" alt="" class="wp-image-161855" srcset="https://cdn.forbes.co/2022/12/WhatsApp-Image-2022-12-06-at-9.33.33-AM-1024x768.jpeg 1024w, https://cdn.forbes.co/2022/12/WhatsApp-Image-2022-12-06-at-9.33.33-AM-300x225.jpeg 300w, https://cdn.forbes.co/2022/12/WhatsApp-Image-2022-12-06-at-9.33.33-AM-768x576.jpeg 768w, https://cdn.forbes.co/2022/12/WhatsApp-Image-2022-12-06-at-9.33.33-AM-1536x1152.jpeg 1536w, https://cdn.forbes.co/2022/12/WhatsApp-Image-2022-12-06-at-9.33.33-AM.jpeg 1600w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /><figcaption class="wp-element-caption">Javier Suárez, presidente de Davivienda, presenta las nuevas soluciones para jóvenes. </figcaption></figure>



Es una funcionalidad que procura favorecer la actividad comercial de los negocios emergentes, con soluciones diversas de pago además del celular como datáfono, entre ellas enlaces y botones de pagos, códigos QR y carrito de compras. &#8220;Fundamentalmente buscamos sencillez. Queremos que volverse comercio sea muy fácil&#8221;, agregó Suárez. 



El paquete lo completan Efectoi.org, una plataforma y metodología gratuita para que todos los jóvenes colombianos puedan desarrollar sus destrezas y potenciar su talento innovador, a través de módulos de formación y asesoría gratuita y de acceso en línea. Y por otra parte NFTalents, con la que el banco se acerca al mundo del metaverso, por medio del criptoarte y el fomento de los artistas jóvenes colombianos con un propósito social. 



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Imagen de Freepik.

Lanzan herramienta que permitirá convertir el celular en un datáfono

Pagos con reconocimiento facial, compras sin filas, cajas automáticas &#8211; al mejor estilo de Walmart en Estados Unidos- o incluso pedidos a tan solo 10 minutos hacen parte del revolucionario plan que adelanta el Grupo Éxito para cambiar la forma en la que compran los colombianos. 



Se trata de una ambiciosa estrategia de onmicanalidad que busca integrar el mundo físico y digital, en pro de buscar la mejor experiencia para los clientes. Así lo confirmó el presidente del Grupo Éxito, Carlos Mario Giraldo, quien, en una visita a Bogotá, señaló que trabajan para estar a la &#8220;vanguardia de las últimas tendencias del retail a nivel global&#8221;. 



&#8220;Implementamos tecnología avanzada con el fin de reducir fricciones y así ofrecerles a nuestros clientes lo que quieren, cuando lo quieren y donde lo quieren&#8221;, contó Giraldo. 



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<figure class="wp-block-image alignwide size-large"><img loading="lazy" decoding="async" width="853" height="533" src="https://cdn.forbes.co/2022/06/Fruver-scan-edited.jpeg" alt="" class="wp-image-143159" srcset="https://cdn.forbes.co/2022/06/Fruver-scan-edited.jpeg 853w, https://cdn.forbes.co/2022/06/Fruver-scan-edited-300x187.jpeg 300w, https://cdn.forbes.co/2022/06/Fruver-scan-edited-768x480.jpeg 768w" sizes="(max-width: 853px) 100vw, 853px" /><figcaption>Caja automática con renocimiento facial.</figcaption></figure>



El presidente del grupo explica que están innovando con algo a lo que llaman &#8216;Smile ID&#8217;, un sistema de pago con reconocimiento facial único en el país. Esto le da la posibilidad al cliente de cancelar sus compras a través de un sistema biométrico tan solo conectando su tarjeta de crédito. 



La tecnología, la economía circular y las nuevas innovaciones de servicio a la que le apuesta el grupo ya están en 28 tiendas a nivel nacional, a través de sus formatos de Éxito Wow y Carulla FreshMarket. Sin embargo, según explican voceros de la organización, apuestan por trasladar toda esta tecnología a otros formatos como el de Surtimayorista, por ejemplo. 



“La compañía tiene un capex total, es decir, un presupuesto de inversión este año de más o menos $500.000 millones. La mayoría de ellos van dirigido a la renovación de almacenes, incluyendo seis almacenes que recibimos de La 14&#8243;, confirmó Giraldo. &#8220;Entre la logística y tecnología, que son los habilitadores de omnicanalidad, representan entre 25 % y 30 % de la inversión de la empresa”. 



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<figure class="wp-block-image alignwide size-large"><img loading="lazy" decoding="async" width="1024" height="761" src="https://cdn.forbes.co/2022/06/Mi-Descuento-1024x761.jpg" alt="" class="wp-image-143161" srcset="https://cdn.forbes.co/2022/06/Mi-Descuento-1024x761.jpg 1024w, https://cdn.forbes.co/2022/06/Mi-Descuento-300x223.jpg 300w, https://cdn.forbes.co/2022/06/Mi-Descuento-768x571.jpg 768w, https://cdn.forbes.co/2022/06/Mi-Descuento-1536x1142.jpg 1536w, https://cdn.forbes.co/2022/06/Mi-Descuento-2048x1522.jpg 2048w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /></figure>



Con las nuevas inversiones y la apuesta de ser sostenibles con tecnología, el Grupo Éxito busca crear un ecosistema de compras completo, a través de alianzas o nuevos canales. Ya sea con Rappi, por ejemplo, o con tecnologías como Éxito Atendido y sin filas dentro de las tiendas Éxito, Carulla, Surtimax, Surtimayorista y Super Inter. 



Jose Gabriel Loaiza, vicepresidente de omnicanalidad e innovación de Grupo Éxito, detalla que la &#8220;compra virtual no riñe con la tradicional&#8221;. Por eso, integraron &#8220;esos dos universos, el físico y el virtual y así, nuestros clientes pueden elegir el punto de contacto de su preferencia&#8221;. 



&#8220;Trabajamos con startups como Rappi, que permiten acelerar la implementación de nueva tecnología mejorando nuestros tiempos de entrega en menos de 10 minutos y aprovechamos la inteligencia artificial para facilitarles la vida a nuestros clientes”, dijo Loaiza. 



<div class="wp-block-image"><figure class="alignleft size-full"><img loading="lazy" decoding="async" width="430" height="323" src="https://cdn.forbes.co/2022/06/Hogar-3D.png" alt="" class="wp-image-143162" srcset="https://cdn.forbes.co/2022/06/Hogar-3D.png 430w, https://cdn.forbes.co/2022/06/Hogar-3D-300x225.png 300w" sizes="(max-width: 430px) 100vw, 430px" /></figure></div>



Hoy la participación de las ventas a través de canales de comercio electrónico y directo se mantiene en doble dígito, 11,8%. Por eso, la compañía continúa fortaleciendo su apuesta por la última milla y crece permanentemente en despachos a domicilio.



Forbes visitó un Éxito Wow en Bogotá, junto a los directivos de la empresa. Una de las novedades fue ver cómo a través de inteligencia artifical y un QR los usuarios ahora tienen la posibilidad de modelar mediante su celular cómo se vería un mueble en su hogar. 



<h2 class="wp-block-heading" id="h-aceleradora-de-startups-y-apuesta-por-lo-colombiano">Aceleradora de startups y apuesta por lo colombiano</h2>



Giraldo reveló que la empresa lanzó una aceleradora de startups colombianas, con el objetivo de seguirlas acompañando en su proceso de emprendimiento. De hecho, recordó que una de las iniciativas es la Fábrica de Innovación Carulla, con la que se ha logrado vincular a más de 40 emprendedores en los almacenes Carulla FreshMarket, logrando ventas por encima de US$1.600 millones entre el 2020 y 2021. 



&#8220;Grupo Éxito busca nutrir de oportunidades a pequeñas y medianas empresas, en alianza con iNNpulsa Colombia, han vinculado a más de 60 emprendimientos al Marketplace Éxito&#8221;, explicaron. 



Otra de las iniciativas que buscan la reconstrucción del tejido social es Paissana, la marca que impulsa los productos hechos por víctimas de la violencia en Colombia. Esta iniciativa, liderada por el gobierno y la empresa, busca la creación de un sistema de comercialización sostenible que apoye la consolidación de la paz en Colombia, mediante la articulación comercial de la oferta productiva de estas poblaciones.



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La marca ya cuenta con 58 referencias disponibles y 27 están en proceso de codificación. Productos que van desde el café, dulces, salsas, frutas, jugos, cacao, lácteos y pescados, provenientes de diferentes regiones del país. 



<figure class="wp-block-image alignwide size-large"><img loading="lazy" decoding="async" width="1024" height="683" src="https://cdn.forbes.co/2022/06/Paissana3-1024x683.jpg" alt="" class="wp-image-143168" srcset="https://cdn.forbes.co/2022/06/Paissana3-1024x683.jpg 1024w, https://cdn.forbes.co/2022/06/Paissana3-300x200.jpg 300w, https://cdn.forbes.co/2022/06/Paissana3-768x512.jpg 768w, https://cdn.forbes.co/2022/06/Paissana3.jpg 1200w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /></figure>

Smile ID (2)

En fotos | Pagos con reconocimiento facial, entre las apuestas digitales del Grupo Éxito en Colombia

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