El superintendente financiero, Jorge Castaño, <a href="https://editorial.forbes.co/seccion/charlas-forbes/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">habla con Forbes</a> sobre la situación del sistema financiero, su protección ante la desaceleración tras la expansión del coronavirus, y las ayudas a los usuarios en medio de la crisis.



Con las medidas de cuarentena, el Gobierno inició una serie de anuncios para facilitar que los bancos ofrecieran a sus usuarios periodos de gracias en sus créditos, refinanciamientos e incluso nuevo endeudamiento para que las empresas se mantengan a flote durante la coyuntura. 



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Castaño recordó que el funcionamiento adecuado del sistema financiero es fundamental para la economía del país. Por ejemplo, mediante su infraestructura se entregan mesadas pensiones y subsidios.



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<iframe title="#CharlasForbes El blindaje del sistema financiero" width="640" height="360" src="https://www.youtube.com/embed/awjGJAx4XdQ?feature=oembed" frameborder="0" allow="accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture" allowfullscreen></iframe>
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La Superintendencia Financiera ha emitido una serie de circulares con instrucciones a los bancos para que se mantengan en funcionamiento, asegurando el acceso adecuado de los usuarios, pero además para mejorar las condiciones de las redefiniciones de los créditos. 



Hasta el momento, los servicios de banca móvil e internet reportan más de tres millones de transacciones diarias promedio por 10 billones de pesos, mientras que las cerca de 4.100 oficinas que permanecen abiertas reportan movimientos por cuatro billones de pesos cada día.



<a href="https://editorial.forbes.co/seccion/charlas-forbes/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Vea los capítulos de la serie Charlas Forbes: ideas en tiempos de crisis</a>&nbsp;

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#CharlasForbes: el blindaje del sistema financiero

El ministro de Hacienda Alberto Carrasquilla reveló este miércoles que el Fondo Nacional de Garantías recibirá un total de 3,5 billones de pesos para aumentar las garantías al sistema financiero, lo que permitirá a las micro, pequeñas y medianas empresas refinanciar sus deudas ante la emergencia por el coronavirus.



El ministro Carrasquilla explicó que se capitalizó la Holding Grupo Bicentenario, que agrupa las entidades financieras del Gobierno, lo que le dio cerca de 300.000 millones de pesos de capital adicional al Fondo Nacional de Garantías (FGN).



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Además, se transfirieron recursos acumulados en el Fondo Nacional para el Desarrollo de Infraestructura (Fondes) por más de 3 billones de pesos al mismo FGN, lo que resultó en una capitalización total cercana a 3,5 billones de pesos para dicho fondo.



A su vez, este utilizará los recursos para otorgar garantías a los créditos de las micro, pequeñas y medianas empresas que necesiten extender o refinanciar sus créditos para cumplir con sus demás obligaciones ante la reducción de ventas por la contingencia del coronavirus.



El ministro Carrasquilla también señaló que &#8220;vamos a tener un bache económico, eso es indudable y la prioridad de nuestro gobierno es cubrir las necesidades económicas de las familias vulnerables mientras eso dure&#8221;.



Y en ese sentido, agregó que &#8220;el bache implica varias dificultades. Una es que se reducirán los ingresos por impuestos y a la vez tenemos una necesidades para cuidar la salud de los colombianos, equipamento de tests de covid-19, equipo para los hospitales y otra es que tenemos que proteger los flujos de caja que se van a crear en estos momentos de dificultad, por ejemplo para los microempresarios, independientes, informales&#8221;.

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Fondo Nacional de Garantías recibirá $3,5 billones para refinanciar créditos

El superintendente Financiero, Jorge Castaño, señaló que por cada billón de pesos que los deudores han congelado ante los bancos, los bancos dejan de recibir 55.000 millones de pesos mensuales. 



El superintendente Castaño agregó que, si dichos recursos se llegan a convertir en pérdidas pues los consumidores no encuentran cómo pagarlos, este dinero se reporta como pérdidas en cada banco afectado, que debe restar el mismo monto de su capital aportado por los accionistas e inversionistas del banco.



De acuerdo con los reportes del supervisor, al 17 de abril, había 5,4 millones de deudores con 6,877 millones de créditos que habían congelado una cartera congelada de 124,45 billones de pesos. Es decir, este mes los bancos dejarían de recibir 6,8 billones de pesos. 



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Sin embargo, el superintendente Castaño también dio un parte de tranquilidad al señalar que el sistema financiero tiene 31 billones de pesos en provisiones para soportar las pérdidas esperadas del negocio.



En cuanto a la cartera congelada, el superintendente destacó que de dicho monto, hay 32,89 billones en cartera hipotecaria congelada, entre vivienda VIS y No VIS.



Por su parte, el presidente de Asobancaria, Santiago Castro, señaló que esas cifras significan que &#8220;más del 25 % de la cartera se ha reestructurado en un mes. Estos esfuerzos van en contra de todo lo que se ha dicho de que la banca no ha dado nuevos créditos y que solo se ha refinanciado&#8221;.



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El superintendente Castaño agregó que en todo el sistema financiero hay 509 billones de pesos desembolsados en créditos, mientras que se registran 449 billones de pesos en ahorros y agregó que en &#8220;los créditos que se otorgan, por cada millón prestado 900.000 de pesos son ahorros de los colombianos y 100.000 de pesos capital de los inversionistas&#8221;.



Ante la crítica de algunos congresistas sobre el pago de dividendos que realizaron los bancos, Castro explicó que se &#8220;haciendo es sobre ganancias de 2019, aquí no estamos hablando de ganancias de 2020, es probable que tengamos pérdidas, lo que se distribuyó es unas reservas que se habían constituido para los pagos de ganancias de este año y se pagaron a los más de 140.000 accionistas&#8221;.

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Bancos dejan de recibir $55.000 millones mensuales por cada billón congelado

La Superintendencia Financiera informó que el sistema financiero ha otorgado periodos de gracia de todo tipo para 6,4 millones de créditos que suman una cartera de 110,38 billones de pesos distribuidos en 4,99 millones de clientes.



De acuerdo con el informe, el mayor monto está en los créditos para personas naturales, clasificados en el grupo de otros consumos, que acumula 37,64 billones de pesos. Este grupo incluye libre inversión, vehículos, libranzas y créditos de bajo monto.



En segundo lugar se ubican los créditos hipotecarios para viviendas no VIS, cuya cartera acumula 25,55 billones de pesos con periodo de gracia.



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En cuanto a las empresas, 83.556 pymes han accedido al beneficio para 9,92 billones de pesos, mientras que 241.229 microempresas obtuvieron periodos de gracia para 1,27 billones de pesos. las grandes empresas hicieron lo propio con una cartera de 22,2 billones de pesos. 



Por otro lado, la Superfinanciera calculó que entre el cuatro y el 10 de abril, el sistema financiero entregó 4,37 billones de pesos en nuevos créditos a personas naturales y empresas. 



La mayor parte, con un total de 3,64 billones de pesos, se lo llevaron las empresas, mientras que las microempresas accedieron a 3.146 millones de pesos. 



En el segmento de personas naturales, se desembolsaron 454.999 millones de pesos en tarjetas de crédito, 229.153 millones de pesos en otros consumos, 16.178 millones de pesos para viviendas VIS y otros 27.947 millones de pesos para viviendas no VIS.

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Bancos han otorgado periodos de gracia para $110 billones

La Junta Directiva del Banco de la República decidió en una reunión extraordinaria reducir los encajes bancarios de 11 % a 8 % para depósitos como las cuentas de ahorro o corrientes y de de 4,5 % a 3,5 % para modelos como el CDT. Con la medida, espera que se liberen nueve billones de pesos en liquidez.



<ul><li>Los encajes funcionan como un mecanismo adicional de respaldo para que los bancos tengan los recursos suficientes ante un retiro del dinero de sus consumidores.</li><li>Al reducir este tipo de provisión, los bancos tendrán nueve billones de pesos adicionales para entregar nuevos préstamos a empresas y personas naturales en el país.</li><li>Con una menor proporción de recursos &#8216;guardados&#8217; como seguro, el Banco de la República inyecta liquidez de manera inmediata y sin comprometer recursos propios.</li></ul>



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<h2>¿Qué se espera con la medida?</h2>



<ul><li>Reducir los encajes para entregar liquidez debería impulsar un mayor desembolso de créditos por parte de los bancos.</li><li>Con más dinero para prestar, los bancos también deberían acelerar el traslado de la bajada de tasas del Banco de la República hacia sus clientes.</li><li>Si más empresas acceden a créditos con las garantías impuestas por el Gobierno, podrían mantener por más tiempo los pagos de sus empleados y disminuir las posibilidades de despedir personal.</li><li>Con los empleados recibiendo sus salarios y un mayor acceso a créditos, los hogares podrían consumir un poco más y así evitar una mayor caída del aparato productivo, lo que a su vez reduciría el impacto negativo de la recesión global sobre la economía nacional.</li></ul>



<h2>¿Qué dijo la Junta Directiva del Banco de la República?</h2>



<ul><li>En su comunicado, la Junta Directiva del Emisor señaló que la medida &#8220;aplica a partir de la bisemana de cálculo de encaje requerido que comienza el 22 de abril de 2020. Con esta medida se inyecta liquidez a la economía de manera&nbsp;permanente&nbsp;por un monto cercano a los nueve billones de pesos. Con ello se busca estimular la generación de préstamos de la economía&#8221;.</li><li>La segunda medida que adoptó la Junta en su reunión extraordinaria fue &#8220;la compra de TES en el mercado secundario hasta por $2 billones en lo que resta del mes de abril. Esta medida busca reforzar la liquidez del mercado de deuda pública y aumentar el suministro de liquidez&#8221;.</li></ul>



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<h2>¿Hay riesgos al reducir los encajes?</h2>



<ul><li>Disminuir los encajes, significa que una mayor porción de los depósitos de los colombianos pueden usarse para entregar préstamos. Sin embargo, el sistema financiero cuenta con una lista de seguros adicionales adoptados por normatividad nacional e internacional, que garantizan que todos los usuarios tendrán disponibles sus recursos cuando los necesiten.</li><li>Dado el temor que genera la crisis económica sobre la posibilidad de que algunos de los deudores incumplan sus pagos al no contar con los recursos suficientes para pagar, es posible que la medida no surta mayor efecto.</li><li>Cuando la economía inicie su reactivación, estas medidas pueden acelerar la entrega de créditos y así ayudar a dinamizar la economía.</li></ul>

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¿Qué pasa si el Banrepública baja los encajes bancarios?

La oleada de la tecnología generó hasta una propuesta de bancos para los jóvenes: los neobancos. Estas entidades financieras totalmente digitales buscan, además de atraer en especial a millennials y centenials, lograr la inclusión financiera de quienes están en las regiones más apartadas.



En el caso de Colombia, estas entidades bancarias llegaron en 2020. Ya lo hizo la familia Gilinski, que fue la primera en obtener su licencia para su Lulo Bank, el cual se espera que entre en funcionamiento en los próximos meses. En el mismo lapso, la Superfinanciera podría otorgar su segunda licencia a un neobanco para operar en el país.



De otro lado, trascendió que Nubank, uno de los más grandes de Brasil y cuyo fundador es el emprendedor colombiano David Vélez, manifestó a las autoridades colombianas su intención de entrar al país, pero estaría estudiando la viabilidad porque, entre otros elementos, las altas tasas de interés y de usura que cobran las entidades en Brasil no son las mismas que hay en Colombia, donde por ley hay un techo.



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Sobre este fenómeno, los bancos tradicionales consultados por Forbes han manifestado que no ven estas nuevas expresiones digitales como enemigas, aunque sí guardan cautela porque, sin duda, van por una rebanada de la torta del mercado. En los dos últimos años han empezado a sacar productos digitales desde sus laboratorios de innovación, incluso apartados de sus marcas, para competir entre esa población a la que no le hacía tanto sentido ingresar dinero a los bancos y adaptarse a otras formas de consumo que traen los jóvenes. En el mundo de estos bancos, la estrategia es adquirir emprendimientos con los cuales ganar conocimiento y agilidad, al igual que generar células de trabajo digital en las organizaciones para estudiar data y prototipar productos novedosos.



Por su parte, la Asociación Bancaria y de Instituciones Financieras (Asobancaria) los está esperando con “los brazos abiertos” para que se unan al gremio. “No es el gremio de los bancos tradicionales, es el gremio de todos los bancos, no el de los bancos de capital doméstico; aquí tenemos bancos de capital extranjero y no somos el gremio de los grandes bancos, acá tenemos los de microcrédito y cuando salgan estas nuevas modalidades de bancos, los bancos digitales y muchas otras, esperamos que entren acá”, explica Santiago Castro, presidente de Asobancaria.



La regulación financiera también los ha estado esperando y preparando su camino, regulando por ejemplo las pasarelas de pagos y el sandbox regulatorio de la Superintendencia Financiera, donde tanto neobancos como fintech o bancos tradicionales pueden probar sus desarrollos de manera segura y garantizar que estos funcionan a la perfección, antes de lanzarlos al público.



El director de la Unidad de Regulación Financiera (URF), Felipe Lega, señaló que la institucionalidad del sector se está asegurando de permitir la viabilidad de todo este tipo de proyectos, lo que incluye mantener “un principio de agnosticidad en el marco regulatorio: que no estemos diciendo que una tecnología es mejor que la otra, sino que todas tengan cabida siempre y cuando mantengan unos principios de estabilidad, resiliencia y, obviamente, continuidad operativa, que son los principios mínimos que deben tener, pero que sean viables”.



En ese sentido, el cofundador de Colombia Fintech Edwin Zácipa destacó el proyecto de decreto de la urf para entregar licenciamiento bancario condicionado, lo que “va a llevar a que entren más neobancos al país, más plataformas de crowdfunding. Entonces, con esta nueva regulación se va a propiciar que haya nuevos jugadores”.



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En Colombia, y en la mayoría de países en el mundo, no hay diferencias regulatorias entre los bancos tradicionales, los neobancos y las fintech. Lega considera que “sería un error comenzar a generar arbitrajes si ya tenemos un enfoque de actividades, y si, independientemente del nombre que se les ponga, dos personas están realizando la misma actividad, deben estar sujetas a las mismas reglas. La pregunta es si hay lugar a revisión de esas reglas de acuerdo con la actividad que estén haciendo y si la revisión es transversal a cualquier persona que la esté realizando”.



Y, en ese sentido, el director de la URF añadió que “en el momento en que haya actividades diferentes o si un banco como lo conocemos hoy en día tiene un despliegue de unas transaccionales, pero al mismo tiempo otorga crédito y a la vez tiene otras actividades, pues todo eso le implicará una mayor carga de supervisión”.



Así que si un neobanco “se dedica a unos temas transaccionales, pues, obviamente, esa proporcionalidad le dará que la supervisión sea coherente con eso” concluyó.



<h2>Fintech y neobancos, ¿la misma cosa?</h2>



Las empresas de fintech nacieron como alternativa de intermediación de servicios financieros que utilizan las posibilidades de las tecnologías de la información y telecomunicaciones (TIC). Muchas de ellas se han aliado con bancos tradicionales para mejorarles sus ofertas a los clientes, mientras que otros bancos han creado sus propias fintech. Unas más funcionan como pasarelas de pago, facilitando la conexión entre los comercios electrónicos y sus potenciales clientes. La gran mayoría se agremian bajo la sombrilla de Colombia Fintech.



Por su parte, los neobancos son entidades financieras cuya operación está basada únicamente en los medios digitales.



Para Felipe Lega, “un neobanco es básicamente una fintech que entendió que tenía que engranarse con el sistema financiero y decidió que había unas sinergias y unas ventajas que podía tener al aspirar a una licencia financiera, que en este caso sería la de banco, y a partir de ahí desarrollar su actividad”. El director de la URF también destacó que, para fortuna del ecosistema financiero en Colombia, “esa conversación de antagonismo entre las fintech y los jugadores tradicionales la superamos hace rato”.



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Además, en un país con una inclusión financiera de apenas 55,6 % en el área rural dispersa y de 66,7 % en la zona rural, las fintech se han convertido en aliadas de los bancos tradicionales para abarcar mayor territorio con instrumentos que incluyen servicios financieros que no necesitan de internet y funcionan en los llamados ‘celulares flecha’.



La esperanza es que, igual que con las Sedpes, los corresponsales bancarios y las fintech, los neobancos lleguen a esas zonas que, por falta de infraestructura o determinadas condiciones geográficas, son de difífícil acceso.



<h2>Regulador que innova</h2>



El programa InnovaSFC, de la Superfinanciera, desde el 2019 ha atendido en sus oficinas 150 entidades innovadoras, de fintech en su mayoría (76 %). Las entidades que más acudieron a este espacio componen el segmento de pagos electrónicos (21 %), préstamos digitales (18 %) y otros desarrollos tecnológicos (16 %).

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Neobancos en Colombia, con el camino abierto

De acuerdo con el más reciente informe de la Superintendencia Financiera sobre los créditos desembolsados por el sistema financiero con diferentes garantías para las grandes, pequeñas, medianas y microempresas en el país, en el segmento de mipymes la mayoría de desembolsos se han destinado a manufacturas y sector automotriz.



De acuerdo con el reporte, de los 10 billones de pesos que el Gobierno respaldará en entre 70 % y 90 % mediante el Fondo Nacional de Garantías (FNG), los bancos ya han reservado 7,09 billones de pesos, de los cuales se han desembolsado 1,15 billones de pesos. 



En el caso de los créditos para pymes con garantía del FNG de hasta 80 %, se han desembolsado 678.316 millones de pesos, de los cuales 35 % se destinaron a negocios de comercialización y/o reparación de vehículos, mientras que otro 20 % lo recibieron empresas del sector manufacturas. En tercer lugar, con 9,8 % están las empresas de construcción.



Para los créditos a microempresas con garantía hasta 70 %, de los 3.247 millones de pesos desembolsados, 63,8 % se destinaron a negocios de comercialización y/o reparación de vehículos, mientras que otro 14 % lo recibieron empresas del sector manufacturas.



Recomendado: <a href="https://editorial.forbes.co/2020/04/24/actualidad/periodos-de-gracia-en-bancos-han-beneficiado-a-62-millones-de-personas-superfinanciera/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Periodos de gracia en bancos han beneficiado a 6,2 millones de personas: Superfinanciera</a>



En los préstamos para financiar nóminas de mipymes con garantías hasta 90 %, tres segmentos se llevan casi la mitad de los 293.547 millones de pesos desembolsados: comercialización y/o reparación de vehículos con 18 %, manufacturas con 16,48 % y servicios administrativos y de apoyo con 14,98 %.



Por último, en los créditos para trabajadores independientes con garantía de hasta 80 %, se han desembolsado 118.585 millones de pesos y de estos, 28,84 % se destinaron a comercialización y/o reparación de vehículos. En segundo lugar, se ubicaron las actividades profesionales, científicas y técnicas con 12,35 %. 



<h2>Periodos de gracia</h2>



Por otro lado, la Superfinanciera informó que los créditos congelados con periodos de gracia en el sistema financiero alcanzaron un acumulado de 173,95 billones de pesos, distribuidos en 10,6 millones de préstamos que benefician a 8,5 millones de deudores.



De acuerdo con el regulador, las grandes empresas han congelado créditos por un total de 47,29 billones de pesos, las pymes lo hicieron por 16,29 billones de pesos mientras que las micro alcanzan 4,9 billones con periodo de gracia.



También lea: <a href="https://editorial.forbes.co/2020/04/22/actualidad/asi-funciona-la-linea-de-credito-para-los-trabajadores-independientes/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Así funciona la línea de crédito para los trabajadores independientes</a>



En el caso de los hogares, los créditos hipotecarios congelados suman 10,4 billones de pesos en el sector de interés social (VIS) y 31,53 billones en no VIS, mientras que en tarjetas de crédito se congelaron 11,5 billones de pesos y en otros consumos asciende a 52,75 billones de pesos. 



En el segmento hipotecario, el mayor monto congelado son 20,7 billones de pesos de créditos para vivienda No VIS con la tasa de interés en pesos, mientras que en consumo se han congelado 34,5 billones de pesos para préstamos de libre inversión.



Para los créditos comerciales, los dos mayores montos están en corporativo con 16,5 billones de pesos congelados y leasing financiero donde se han beneficiado del periodo de gracia 14,1 billones de pesos.

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Manufacturas y automotriz, los sectores de mipymes con más créditos para la crisis

El senador David Barguil reveló este lunes que, en medio de una sesión informal de la Comisión Tercera del Senado, el ministro de Hacienda Alberto Carrasquilla destacó que los bancos retiraron su demanda contra la sobretasa que se les impuso en la Ley de Financiamiento y se ratificó en la Ley de Crecimiento. 



De acuerdo con los cálculos del gobierno, la sobretasa le garantizaría un recaudo de 700.000 millones al año.



Recomendado: <a href="https://editorial.forbes.co/2020/01/22/economia-y-finanzas/asobancaria-sumara-la-cuarta-demanda-contra-la-tributaria/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Asobancaria sumará la cuarta demanda contra la tributaria</a>



La Asociación Bancaria y de Entidades Financieras (Asobancaria) se había encargado de interponer la demanda desde que se aprobó en diciembre de 2018 la Ley de Financiamiento, que incluía el mencionado artículo sin aval del Gobierno en ese momento, y de volverla a presentar este año luego que la aprobada Ley de Crecimiento también lo incluyera.



La razón, según el gremio, es que este tipo de gravámenes no se pueden imponer a un solo sector de la economía, ya que se violaría el principio de igualdad tributaria establecido en la Constitución Política.



Cabe recordar que en 2019 las utilidades del sistema financiero alcanzaron los 93,7 billones de pesos. 



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<blockquote class="twitter-tweet" data-width="550" data-dnt="true"><a href="https://twitter.com/hashtag/ATENCI%C3%93N?src=hash&amp;ref_src=twsrc%5Etfw">#ATENCIÓN</a> En sesión informal virtual de Comisión Tercera de Senado que realizamos a esta hora, <a href="https://twitter.com/MinHacienda?ref_src=twsrc%5Etfw">@MinHacienda</a>, Alberto Carrasquilla, acaba de confirmar que tras nuestra denuncia del viernes, los bancos desistieron y retiraron demanda a la sobretasa en renta de ley de crecimiento <a href="https://t.co/EX23ZKS7ie">https://t.co/EX23ZKS7ie</a>&mdash; David Barguil (@davidbarguil) <a href="https://twitter.com/davidbarguil/status/1247218794847666176?ref_src=twsrc%5Etfw">April 6, 2020</a></blockquote><script async src="https://platform.twitter.com/widgets.js" charset="utf-8"></script>
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Bancos retiran demanda a su sobretasa

La Superintendencia Financiera informó que durante las dos primeras semanas de confinamiento obligatorio en el país, 2,9 millones de usuarios del sistema financiero entre personas naturales y empresas pidieron periodos de gracia en sus créditos por un total de 66,7 billones de pesos. 



De acuerdo con el ente regulador, de dicho monto, 22,59 billones de pesos corresponden a cartera de crédito de consumo para libre inversión, lo que le convierte en el segmento con el mayor monto reestructurado. 



Le siguen en su orden crédito hipotecario para vivienda No VIS en pesos, con 12,16 billones de pesos; leasing habitacional con 4,5 billones de pesos y el crédito comercial corporativo con 3,6 billones de pesos.



Recomendado: <a href="https://editorial.forbes.co/2020/03/30/economia-y-finanzas/estas-son-las-condiciones-que-debe-cumplir-su-banco-al-refinanciar-su-deuda/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Estas son las condiciones que debe cumplir su banco al refinanciar su deuda</a>



En los créditos de bajo monto en consumo, se han reestructurado 44.580 millones de pesos, mientras los dos segmentos del microcrédito alcanzan una cartera aplazada de 1,23 billones de pesos.



Las pymes han pedido periodos de gracia para 26.709 créditos, que alcanzan los 2,87 billones de pesos.



Por otro lado, la Superfinanciera indicó que el pasado tres de abril las entidades financieras reportaron 6,66 millones de transacciones, por un monto que alcanzó los 15 billones de pesos de los cuales 9,1 billones de pesos se movilizaron vía internet, como era de esperarse.

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En dos semanas se aplazaron $66,7 billones en créditos por covid-19

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